Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики

В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. Банки выступают как финансовые посредники. Они аккумулируют временно свободные денежные ресурсы одних субъектов экономики и передают их во временное пользование другим субъектам экономики. На рынке банковских услуг основными видами деятельности являются депозитные и кредитные операции.

Кредитная деятельность – один из важнейших, образующих само понятие банка, признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков.

Актуальность исследования обуславливается тем, что банковское кредитование в России в настоящий момент является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики.

Без института кредитования невозможно представить современные экономический, в том числе финансовый оборот. Кредитование решает задачу обеспечения движения денежных средств (иных заемных ресурсов) от одного субъекта к другому, из одной отрасли в другую.

Иными словами, банковские кредиты обслуживают систему перераспределения денежных и иных потоков капитала, пред- определяя ускорение процесса воспроизводства.

Банковский кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [1].

Понятие «банковский кредит» определяют четыре основные характеристики:

• 1.    Возврат. Средства, занятые у банка, обязательно нужно вернуть. В противном случае дело дойдет до суда.

• 2.    Стоимость. Нельзя просто так попросить у финансовой организации в долг. За услугу нужно заплатить.

• 3.    Срок. Одолженные средства необходимо вернуть в определенный срок, прописанный в договоре. Возврат ведется точно по графику – это удобно для всех, ведь так сумма делится на комфортные платежи и погашается регулярно в размеренном темпе.

• 4.    Дифференцированность. Условия займа устанавливаются под конкретную ситуацию [3].

Главная цель кредитной деятельности любого банка – достичь коммерческого роста благодаря укреплению и повышению надежности качества кредитного портфеля банка.

Среди основных задач кредитной деятельности является создание активов, обеспечивающих постоянный плановый уровень доходности; вложения кредитных средств в экономически перспективные, рентабельные проекты; разработка и активное внедрение новых кредитных продуктов; укрепление и повышение конкурентоспособности на рынке; повышение качества предоставляемых услуг [5].

Сейчас выделяется группа банков, которые развивают специализированные программы кредитования малого бизнеса. Кредитные продукты у них практически идентичны, поэтому клиенты при выборе банка ориентируются в первую очередь на стоимость кредита, скорость его предоставления и подходы к обеспечению.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных функций:

• 1.    Распределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе.

• 2.    Эмиссионная функция кредита. Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе.

• 3.    Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита [4].

Также кредитование может выполнять такие функции:

• 1.    Аккумуляционную функцию, предполагающую сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.

• 2.    Воспроизводственную функцию, позволяющую применять дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или

• продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости).

• 3.    Стимулирующую функцию, позволяющую организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

• 4.    Функцию замещения, т.е. создание на основе кредита платежных средств, при использовании которых наблюдается эффект экономии издержек обращения.

• 5.    Рост концентрации капитала. Банковское кредитование позволяет сконцентрировать капитал в максимально короткие сроки с минимальными затратами.

• 6.    Обслуживание товарооборота – ускоряется и упрощается процесс движения товаров благодаря широкому применению векселей, чеков, кредитных карт и т.п.

• 7.    Способствование ускорению научнотехнического прогресса – реализация большого количества инновационных проектов за меньшее время, в том числе тех, на внедрение которых нужны существенные финансовые затраты [4].

Объективная необходимость банковского кредитования обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов; различная длительность оборота средств в хозяйстве; тесное переплетение наличного и безналичного оборота; обособление средств в рамках экономических субъектов [2].

В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании.

Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

Таким образом, банковский кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказы- вать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Кре- ных сил, ускоряет формирование источни ков капитала для расширения воспроиз водства на основе достижений научно дит стимулирует развитие производитель- технического прогресса.