Роль банковского сектора в развитии малого и среднего бизнеса в России

Устойчивый экономический рост нашей страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе и, прежде всего, в кредитовании реального сектора экономики. В настоящее время достаточно остро стоит вопрос о необходимости всемерного поддержания реального сектора экономики (в том числе малого и среднего бизнеса), поскольку малый бизнес для развития рыночной экономики имеет огромное значение. Высокий уровень развития малого предпринимательства способствует поддержанию здоровой конкуренции в экономике, формирует новый социальный слой общества – средний класс. Наряду с государством важную роль в становлении и развитии российского предпринимательства должен играть и банковский сектор [7].

На правительственном уровне планируется, что к 2020 г. в России 6070% активного населения страны должны заниматься предпринимательской деятельностью. В связи с этим, приоритетным для России становится лозунг, давно обосновавшийся в странах Европы «Mind your own Business!» или «Начни свое Дело!» Однако, стоит реально оценивать уровень развития малого и среднего предпринимательства в России, его удельный вес в ВВП составляет около 45%.

Малый и средний бизнес (МСБ) – это предпринимательская деятельность, осуществляемая хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) при определенных условиях (критериях), установленных законами или представительными организациями. Малому и среднему предпринимательству (МСП) характерен высокий экономический риск – «жизненный цикл» малых, средних предприятий обычно короче, чем крупных компаний. Это связано, прежде всего, с тем, что большие предприятия берут необходимые ресурсы, главным образом, через фондовые биржи, а малые и средние предприятия полагаются на сравнительно небольшие кредиты банков, собственные средства и «неформальный» рынок капиталов (деньги друзей, родственников и т.д.).

Таким образом, основной проблемой, мешающей развитию МСБ, является нехватка ликвидных средств. Этот факт обусловливает возникновение потребности в заемных ресурсах, а, следовательно, объективно предполагает построение взаимоотношений с коммерческими банками в сфере кредитования [1].

В таблице 1 представлены данные об источниках финансирования малых и средних предприятий, которые свидетельствуют о превалировании внутренних источников, которые, в отличие от крупных компаний, не могут обеспечить МСП широких финансовых возможностей для развития.

Кредитами банков, среди опрошенных МСП, пользуются менее 10%. Даже в период кредитной экспансии банков (до середины 2008 года) объем кредитования МСБ в РФ составлял в 15 раз меньше, чем в европейских странах, и в 20 раз меньше, чем в Японии. По оценкам экспертов, потребность МСБ в банковских кредитах удовлетворялась лишь на 20-30%, при этом на МСП приходилось только 3% всех инвестиций.

Таблица 1

Источники финансирования развития МСП (в % к числу опрошенных МСП)

* - С периодом работы на рынке более года.

В посткризисных условиях положение дел ухудшилось. Так, по данным Ассоциации региональных банков России, потребность МСП в кредитах обеспечена лишь на 10% и преимущественно за счет поддержки региональных банков [6].

Кредитование малого бизнеса уже давно стало наиболее распространенным видом кредитования среди широкого перечня банковских услуг. Для многих предприятий и индивидуальных предпринимателей кредитование малого бизнеса является единственной возможностью развития предприятия, расширения малого бизнеса. На полученный кредит для бизнеса можно произвести диверсификацию производства, расширить ассортимент и перечень выпускаемой продукции или же предлагаемых услуг [2].

Основные причины привлекательности сегмента МСБ для банков следующие (рис. 1): возможности управления кредитными рисками и возможности улучшения кредитного портфеля.

Рисунок 1 – Преимущества кредитования МСП для банков [1].

Классификация форм финансирования соответственно типам предприятий, использующих эти формы наиболее интенсивно, представлена в таблице 2.

Таблица 2

Формы финансирования и их преимущественное использование предприятиями различных типов

В данной таблице представлены основные формы финансирования, выбор которых малыми и средними предприятиями обусловлен присущими им преимуществами и недостатками. Такие источники, как нераспределенная прибыль и личные сбережения собственников, позволяют предприятию не зависеть от внешних кредиторов. Овердрафт, кредитные карты и кредитные линии являются гибкими, но дорогими инструментами. В случае привлечения банковских ссуд после их возврата владелец сохраняет контроль над предприятием, в отличие от венчурного финансирования или выпуска акций [4].

Приоритетными направлениями деятельности в сфере малого и среднего бизнеса Торгово-промышленная палата Российской Федерации на 2011–2015 гг. обозначила:

• V    устранение административных барьеров;

• V    снижение налоговой нагрузки и упрощение налогового администрирования (в основном связано с введением и увеличением страховых взносов);

• V    кредитно-финансовую поддержку малого предпринимательства;

• V   стимулирование малого инновационного предпринимательства и

• др.[5].