Роль и динамика развития рынка пластиковых карт в современной банковской системе России

Развитие экономики любой страны невозможно без становления высокоэффективной системы денежного обращения и применения современных платежных механизмов.

В настоящее время динамично развиваются платежные системы и коммерческий банк просто невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания пластиковых карт. Банковская карта стала классическим инструментом комплексного обслуживания физических лиц. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и услуг. Проведение операций с ее помощью демонстрирует степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно того факта, что оплата товаров и услуг безналичным путем в промышленно развитых странах уже достигает 90% в структуре всех денежных операций. Однако, несмотря на довольно давнюю историю становления рынка пластиковых карт, в условиях развития российской банковской системы данный инструмент появился относительно недавно и потому эффективность его использования еще недостаточно велика. [2]

Становление двухуровневой российской банковской системы, а также начавшаяся конкуренция за привлечение частного вкладчика послужили причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетноплатежных инструментов, первоочередное место среди которых заняли пластиковые карты.

Уже сейчас все больше россиян, преодолевая устоявшиеся взгляды на необходимость и удобство расчетов с использованием карт, воспринимают банковскою карту как важнейший компонент продвижения собственного имиджа и удобный платежный инструмент, способствуя таким образом значительному росту доли соотечественников, переходящих от наличности к картам.

Более чем за десятилетний период существования российского рынка банковских пластиковых карт можно отметить, что развитие его в современных условиях протекает достаточно динамично: растет объем выпуска пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр возможностей с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в нашей стране в полноценной форме. Население воспринимает банковские карты не как новый удобный инструмент денежных расчетов, а просто как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных денег и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции с наличными деньгами посредством пластиковых карт вызвано спецификой их внедрения на российский рынок банковских услуг, когда массовая эмиссия не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к банковским картам как платежному инструменту. [1]

Проблема, стоящая перед современными коммерческими банками в условиях бурного развития рынка пластиковых карт, состоит в разработке и внедрении новейших технологий банковского карточного обслуживания для расширения базы клиентов, использующих всевозможные функции банковской карты. Большая часть коммерческих банков внедряет онлайн-услуги по карточным продуктам, расширяют сеть банкоматов и терминалов с разнообразным набором функций, что в нынешних условиях является ключевым показателем конкурентоспособности данного вида услуг.

Размер и характер использования платежных карт считаются наиболее важными показателями банковского уровня. [3] Пластиковая карточка является платежным и заслуживающим доверия инструментом для многократного использования с максимальной защитой от подделки, а также включает идентификацию держателя карты для проверки достаточности капитала.

Пластиковые карты по своему экономическому предназначению предусмотрены с целью сокращения наличных денег в обращении; для увеличения доли безналичного оборота; для увеличения скорости расчетов; для расширения ассортимента услуг клиентами. Вместе с локальными (национальными) системами всё более широкое распространение получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт находится под контролем двух крупнейших компаний - VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress - порядка 13%, и на другие (включаяDinersClub иJCB) -4%.[4]

Наглядно проследить положительные тенденции развития рынка пластиковых карт и динамику их роста помогут статистические данные сайта Центрального Банка Российской Федерации.

Таблица 1 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс.ед. [5]

Также для более ясного понимания изобразим данные таблицы графически:

■ расчетные карты ■ кредитные карты

Рис. 1 – Динамика объемов эмитированных банковских карт в России за период 2008-2018 гг. [5]

По данным Центробанка РФ проведем анализ динамики объемов эмиссии пластиковых карт в России, а также проследим тенденции в изменениях структуры банковских карт.

По рис. 1 видим, что с течением времени объем выпуска растет, таким образом за последние 10 лет число эмитированных карт в России возросло на 165,5 млн. ед., что в процентном соотношении равно 260,6%, среди которых 24,2 млн. ед. составил прирост кредитных карт.

Что же касается изменений в структуре выпуска банковских карт, то отметим, что до 2014 года доля кредитных карт росла и достигла 14% против 8% в 2008 году от общей эмиссии банковских карт, после чего снизилась до 12% четырьмя годами позже. Объяснить это можно тем, что в 2014 году на фоне экономической нестабильности в России в виду роста цен на нефть, выдвинутых санкций и других обострений, население прибегло к массовому поиску «дополнительного кошелька», в роли которого зачастую принимается кредитная карта.

Таким образом, в настоящее время банковские карты уже не являются каким-то уникальным продуктом. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения еще разнообразнее. И если раньше большая часть потребителей использовали карту исключительно для получения заработной платы, то в сейчас ее постепенно стали воспринимать как удобное и надежное средство платежа.