Роль и место страхового рынка в экономике страны

В современном мире страхование является стратегически важным объектом в экономике. Рынок страхования, обеспечивая большую часть инвестиций, освобождает государственный бюджет от расходов на возмещение убытков. Так, страхование выполняет особенную функцию – социальную, то есть дает гарантию населению страны при решении различных проблем общества.

Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями). Страхование является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Если же рассматривать рынок страховых услуг в широком смысле, то необходимо отметить, что данный рынок представляет собой систему экономических отношений по поводу различных страховых продуктов. Так, рынок страховых услуг обеспечивает взаимодействие между субъектами рыночных отношений, а также их партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Страховой рынок занимает особое место во всей системе финансовых рынков, это обусловлено двумя основными обстоятельствами. Во-первых, существует потребность населения в страховой защите, что связывает его с социально-экономической сферой общества. Во-вторых, страховой фонд в целом имеет денежную форму организации, что приводит к взаимодействию его с финансовым рынком. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности. Рынок страховых услуг взаимосвязан с финансами населения, финансами предприятия, государственными финансами и другими субъектами экономики.

Структуру данного вида рынка можно рассматривать в трех аспектах: институциональном, территориальном и отраслевом. Институциональная структура представляет собой взаимосвязанную систему, состоящую из трех элементов: страховщики, страхователи и страховые агенты. Страховые агенты занимаются продажей страховых полюсов, они занимаются составлением определенных договоров страхования и иногда также выплачивают страховое возмещение. Территориальная структура отличается разделением на международный, национальный и региональный рынки. Отраслевая же структура определяет рынок личного страхования, имущественного страхования, а также страхования ответственности и др.

Так, страховой рынок выполняет множество функций, которые между собой взаимосвязаны:

• •    компенсационная (возвратная) – является главной функцией,

поскольку без нее институт страхования не существовал бы;

• •    накопительная (сберегательная) – обеспечивается страхованием

жизни;

• •    распределительная – выражается в формировании и

• распределении страхового фонда;

• •    предупредительная – определяется предупреждением страхового

случая и уменьшению ущерба от него;

• •    инвестиционная – реализуется через размещение временно

свободных денежных средств в недвижимость, ценные бумаги и др.

Данные функции показывают разносторонность деятельности рынков страховых услуг, а также определяют эту особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на неё.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховой рынок представляет собой совокупность отношений между его субъектами по поводу формирования за счет определенных целевых взносов. Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда.

Необходимость существования рынка страхования определяется тогда, когда государство не имеет возможности регулировать финансовые ресурсы хозяйствующих экономических субъектов, таких как предприятия, организации, общества и физические лица. Так, определенная обособленность хозяйств создает условия для страховой защиты с помощью системы страхового рынка.