Роль интеллектуального капитала в банковской сфере

There is no conflict of interests

Современные тенденции развития банковского бизнеса характеризуются активным проникновением новых банковских продуктов и идей на рынок, что определяется постепенной сменой существующих тенденций в сторону использования интеллектуального капитала вместо использования материальных активов.

Функционирование банковского сектора затрагивает интересы как корпоративных клиентов так и населения, поэтому особое внимание уделяется формирование потенциала финансовой деятельности, в частности инвестирование и кредитование. Сотрудничая со своими клиентами, банки стремятся не только поддержать свою ликвидность, но и ликвидность реально обслуживающихся у них клиентов банка. Расширение связей и активное позиционирование кредитных организаций на рынке банковских продуктов и услуг предполагает формирование надежной репутации и определенного бренда. Реалии современности основываются на использовании современных инновационных идей и бизнес-моделей, что в конечном счете характеризуется активизацией предпринимательской деятельности. Рассматривая современные бизнес – модели стоит особое внимание уделить такому феномену как интеллектуальный капитал, который входит состав нематериальных банковских активов. Развивая данное направление, банки стремятся создавать новые технологий управления и облуживания, что влияет на снижение транзакционных издержек и потерь [2].

Современная система формирования и управления интеллектуальным капиталом ориентирована на максимизацию стоимости прибыли и рост бизнеса. В свою очередь принятие эффективных управленческих решений в системе интеллектуальных решений требует огромных затрат и разработки бизнес-проектов оценки.

«Ценность современной организации во многом зависит от ее интеллектуального капитала» – данное утверждение является одним из основных постулатов новой экономики. Рост капитализации компаний связан с процессами, которые несколько десятилетий назад невозможно было предвидеть [4].

В современных условиях функционирования банковского бизнеса роль интеллектуального капитала становится определяющей, что позволяет рассматривать данный капитал как важнейший ресурс при формировании экономических ценностей [1].

Оценивая роль интеллектуального капитала, стоит определиться с характеристикой авторских подходов современных экономистов. Так в интерпретации Кудрявцева Сергея Александровича дефиниция «интеллектуального капитала» не имеет юридического обоснования, поскольку автор считает, что нет конкретизации данного определения в законодательных актах [3].

Формирование различных подходов в к определению интеллектуального капитала на протяжении длительного периода и полемика по поводу сущности интеллектуального капитала позволила накопить определенный опыт и выработать единые критерии по данному вопросу использования интеллектуального капитала в активах кредитных организаций. Следует отметить, что сформированная система знаний отражает разные концепции и решения в связи с его использованием, в том числе и структурировать нематериальные активы.

В банковской деятельности большая роль отводится репутационным рискам, без которых не обходится ни один бизнес. В целом в деятельности любой кредитной организации существует нормативы, определяющие уровень ликвидности и рисков в целом, однако репутационные риски нельзя оценить по общепринятым критериям. именно поэтому разбитие направления интеллектуальной детальности позволит не просто сформировать стратегический вектор развития, него и позволит создавая инновационные технологии стать успешным и конкурентоспособным бизнесом. Так крупный и известный российский банк АО «Тинькофф Банк» основной акцент в своей деятельности делает на современные цифровые и банковские технологии и формирование определенного типа потребителя своих услуг и продуктов (молодежь) которые готовы использовать в повседневной жизни банковские современные продукты. Для столь успешного развития банк еще 10 лет тому назад заложил основы развития технологий, что позволило активизировать интеллектуальный капитал (компетенции, знания и умения) сотрудников банка в достижении поставленной цели. Сегодня выбранная стратегия доказала свое право на успешное развитие банка.

Одним из элементов системы управления интеллектуальным капиталом является контактная работа с клиентами в разрезе активных и пассивных операций [4]. Расширение возможных операций и обслуживания позволяет банкам мониторить возможные предпочтения и вкусы клиентов и усовершенствовать предоставляемые продукты и услуги с учетом инновационного подхода [5].

Общепризнанными элементами интеллектуального капитала кредитной организации можно считать:

• 1    Человеческий капитал банка. По-сути это накопленная система знаний и профессиональных навыков сотрудников кредитной организации, а также уровень обучаемости и адаптированности в

области банковского бизнеса с учетом изменений в сфере банковской деятельности. Способность формировать новые разработки, и стремиться повышать уровень компетентности основывается на таких параметрах как образование и образованность, нестандартное мышление, генерировать новые идея, независимость в обосновании своих идей и т.д. Очевидно, что человеческий капитал может проявляться в разных сферах банковского бизнес (банковский менеджмент, оперативная работа, контактная работа с клиентами, работа со СМИ и т.д.)

• 2    Клиентский капитал банка. Данный компонент в достаточной степени зависит от множества факторов. К основным из которых следует отнести: уровень активности банка и его положения на рынке банковских продуктов и услуг; уровня активного взаимодействия банка с клиентами и партнерами по бизнесу; положения банка на рынке, его связей с клиентами и партнерами; активное позиционирование банка и уровень разветвленной сети и т.д. Особо стоит выделить ресурсные возможности банка, в том числе и особенности формирования депозитной базы

• 3    Структурный капитал. Данный компонент интеллектуального капитала обеспечивает эффективность деятельности банковских клерков и сотрудников. По своей структуре данный капитал делится на совокупность элементов, включающих инструкции, технологии, нормативы, информационные ресурсы, методики работы и т.д. Особое значение уделяется интеллектуальной собственности (в России право на интеллектуальную собственность законодательно не отработаны, поэтому банкам сложно отставить свои интересы).

Таким образом, в деятельности коммерческих банков значение интеллектуального капитала приобретает особый статус, что проявляется в ужесточении конкурентной борьбы и поиске новых форм сотрудничества на рынке банковских продуктов. Современные тенденции укрупнения банковской сферы и соответственно банковского бизнеса являются характерной чертой развития. Особое значение играет вопрос идентификации касательно рассмотрения новых форм капитала и методов управления им с учетом современных реалий развития банковского сектора.

Развитие инновационных форм обслуживания и новых банковских продуктов основывается на использовании новых идей и знаний, а также оптимизации информационных технологий и ресурсов. Кроме того коммуникационные технологии становятся приоритетными в деятельности коммерческих банков, что приводит к интеллектуализации банковских продуктов и операций.

Современные банки строят свои отношения с клиентами на определенном уровне сервиса и качества обслуживания, что способствует выстраиванию отношений банк и клиентов. В свою очередь качество этих отношений формирует спрос на разные виды банковских продуктов и услуг, что затрагивает такие сферы банковской деятельности как кредитование, операционное обслуживание, обслуживание по депозитным операциям валютным сделкам и т.д. В каждом из перечисленных направлений присутствуют гибкие схемы и механизмы банковского обслуживания. Разработка новых технологий и реализация новых идей позволяет банкам не просто расширить спектр предлагаемой продуктовой линейки, но и сократить затраты в том числе и на проведение банковских операций.

Современный тип функционирования банков характеризуются расширением спектра электронных операций, то выгодно как банку, так и его клиенту. В итоге ге6нерирование новых идей позволяет предложить более совершенные и безопасные формы сотрудничества.

В условиях активного развития информационных технологий, особое значение приобретает организационный капитал, поскольку формирование единых информационных баз данных зависит от современных технологий обработки, хранения и систематизации информации. Каждый банк имеет свою закрытую базу данный, а также имеет доступ единой базе данных в формате банковского бизнеса. В этой связи коммерческим банкам просто необходима единая стандартизации для систематизации информации и ее обновления.

К важным элементам организационного капитала банка относятся различные инновационные методики (н-р методика оценки кредитоспособности заемщиков и методика принятия инвестиционных решений), которые лежат в основе финансового результата, формируемого преимущественно за счет активных операций коммерческого банка, приносящих доход (кредитование, операции с ценными бумагами и др). Менеджмент банка на основе своего опыта выбирает сферу кредитования, а также отбирает и определяет ключевые показатели, которые, по его мнению, наиболее точно отражают состояние заемщика. Продуманная и эффективно составленная методика направлена на снижение вероятности просрочки платежей и риска не до получения прибыли. Также и финансовый результат банка, и его рыночная стоимость в большой степени зависят от политики инвестирования и выбора инструментов инвестирования специалистами банка [4].

Банковские клерки, которые по сути представляют большую часть сотрудников банков и непосредственно работают с клиентами должны соответствовать определенном статусу интеллектуальных сотрудников. Поскольку именно им приходится не просто реализовать свои профессиональные качества и работать с огромными массивами информации, но и быстро реагировать на возможные проблемы в работе с клиентами. Реализация организационного капитала возможна благодаря созданию и приращению новых знаний, которые в дальнейшее можно систематизировать и использовать в целях повышения качества работы с клиентами

Базисом развития интеллектуального капитала является любая информация, программное обеспечение. Формирование профессиональных качеств и компетенций позволяет удовлетворять требованиям покупательского спроса.

Интеллектуальный капитал является не единственным элементом банковского капитала. Сюда же относятся такие компоненты как финансовый капитал, без чего деятельность банков в принципе невозможна и инновационный капитал. В этом случае инновационный капитал можно рассматривать в совокупности и интеллектуальным капталом. Развитие новых банковских продуктов и услуг формируют структуру банковского капитала, а это определяет доминирующую роль интеллектуального капитала и становится основным фактором развития финансовых инноваций в банковском бизнесе.

Оценивая средневзвешенную стоимость капитала банковской организации, следует адекватно оценивать влияние интеллектуального капитала, поскольку активное продвижение новых идет резко повышают рыночную стоимость бизнеса и одновременно стимулируют приток новых инвестиций в развитие. В целом формирования новых источников финансирования позволяет генерировать новые идеи, апробировать их и реализовывать на рынке.

Таким образом, большинство банковских организаций интеллектуальный капитал не измеряют или не имеют стандартизированного подхода к такому измерению. В связи с этим возникает проблема оптимизации размещения той информации, какая в достаточной степени может соизмеряться при определении уровня квалификации и привлекательности потенциального сотрудника с учетом интереса банковской организации и его профессиональной деятельности.