Роль коммерческих банков в развитии современной экономической системы

Ценность коммерческих банков в современной системе кредита достаточно крупная. Термин "коммерческий банк" имел место на ранних стадиях развития банковского дела, где банки служили, главным образом, торговле, бартерным сделкам и платежам. Главная клиентура была торговцами (отсюда название "Коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарной биржей. С развитием промышленного производства возникли краткосрочные кредитные операции производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создания материальных запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплат, и т.д. Постепенно сроки кредитов удлинялись. Часть банковских ресурсов начала использоваться для инвестиций в основные фонды, ценные бумаги, и т.д. Другими словами, термин "коммерческий" потерял оригинальное значение названия банка.

В настоящее время, банковская система - одна из самых важных и сложных структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения тесно переплеталось. Банки, действуя как посредники в перераспределении капитала, значительно увеличивают полную эффективность.

Коммерческие банки принадлежат специальной категории фирм, которые называют финансовыми посредниками. Они, в свою очередь, привлекают капитал, сбережения и другиеденежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, предоставляя их во временное пользование другим экономическим агентам, нуждающимся в дополнительном капитале.. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром в денежном рынке. Таким образом коммерческий банк, беря вклады от клиентов, создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуды - новое требование для заемщика. Этот процесс создания нового обязательства является сущностью финансового посредничества. Это преобразование позволяет преодолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающих в результате несоответствия предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштаб финансового посредничества в современной экономике огромен. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В настоящее время коммерческий банк в состоянии предложить клиенту приблизительно 200 видов различных банковских продуктов и услуг. Большое разнообразие операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться выгодными даже под очень неблагоприятной экономической ситуацией. Нужно отметить, что не все повседневные банковские операции присутствуют и используются в практике особых банковских учреждений (например, внедрение международных платежей, или трастовые операции), но есть определенный основной набор, без которого банк не может существовать и функционировать должным образом. Такие операции банка включают:

• □    приём депозитов;

• □    осуществление денежных платежей и расчетов;

• □    выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может быть создан двумя способами: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или в процессе банковской ссуды. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в экономике не изменилась. Если деньги зачислены на депозит, общая сумма денег в экономике увеличилась, поскольку банк своей операцией создал новые средства оплаты. Обратный эффект - разрушение происходит, снимая наличные деньги со счета клиента и списании денег с депозита, чтобы возместить кредиты. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшить депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который, через систему обязательных запасов управляет динамикой кредита.

Вторая широкая функциональная область банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как было сказано, являются посредниками между подразделениями, накапливающими и нуждающимися в наличных деньгах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобнаю форму хранения денег во множестве депозитов, который обеспечивает безопасность денежных средств, и удовлетворение потребностей клиента в ликвидности. Для многих клиентов эта форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Кредит - также очень удобный, и во многих случаях, обязательная форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать определенные потребности заемщика и приспосабливаться к условиям для того, чтобы получить кредиты (где сроки и другие условия ссуды стандартизированы, в отличие от рынка ценных бумаг).

В дополнение к основным функциям банк предлагает множество других финансовых услуг. Например, банки выполняют все типы трастовых операций для корпораций и людей, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, для клиентов покупкой ценных бумаг, управление недвижимым имуществом, исполнение гарантийных функций по выпуску облигаций.

Коммерческие банки - многофункциональные учреждения, которые работают в различных сегментах рынка капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, депозиты и платежи, и т.д. В этом они отличаются от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играли роль основной системы кредита. Взаимосвязанные функции различных типов кредитных учреждений и популярности универсального типа банка создают определенные трудности для определений понятий банка и банковского дела. Чаще всего главная особенность банковского дела - это принимать депозиты и выдавать кредиты.

Коммерческие банки играют важную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество. Регулярное выполнение банком своих функций создает тот фундамент, на котором держится стабильность экономики в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Таким образом, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, используемые в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, которые служат основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо функционирующей системы денежных расчетов. Следовательно, большое значение банков, как организаторов этих расчетов. Сегодня, появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Одна из самых важных задач экономической реформы в России - это создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры -.Известно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных учреждений. В полной мере должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов. Также необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского служащего - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на преднамеренный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого исследования зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт работы в структурах финансового рынка.