Российский и опыт стимулирования банковских продуктов
Бесплатный доступ
Статья изучению зарубежного и опыта в сфере банковских продуктов. В уделяется внимание зарубежного опыта и с российской экономикой в сфере. Раскрываются енности и критерии продаж.
Банковская система, эффективность, бизнес-процессы, операции, финансовый стимулирование
Короткий адрес: https://sciup.org/140278714
IDR: 140278714
Текст научной статьи Российский и опыт стимулирования банковских продуктов
Стремительный рост отечественной банковской системы и обострение конкуренции между финансовыми институтами влекут за собой необходимость признания и применения на практике позитивного опыта в области банковского менеджмента, который накоплен банками, функционирующими в экономически развитых странах. В условиях интеграции России в мировую финансовую систему своевременность научного исследования передовых методов банковского менеджмента имеет стратегическое значение для страны в целом.
До недавнего времени розничный банковский рынок России был самым быстрорастущим в мире. Доходы сектора с поправкой на риск с 2010 по 2016 годы ежегодно росли в среднем на 60%. Однако, несмотря на выдающийся рост, а возможно, именно благодаря ему, производительность сектора оставалась низкой [1]. Глобальный финансовый кризис не обошел стороной и российские банки – он выразился в большом количестве проблемных кредитов и в значительных убытках. Исходя из рейтинга российских банков по показателю «кредитный портфель», первое место занимает Сбербанк России с остатком задолженности по кредитным операциям 14 700 456 088 тыс.руб., далее следуют ВТБ Банк Москвы (4 956 536 572 тыс. руб.), Газпромбанк (3 501 120 953 тыс.руб.), ВТБ 24 (1 897 270 103 тыс.руб.), и замыкает пятерку лидеров Россельхозбанк (1 769 700 847 тыс. руб.) [7].
Сегодня усилия банков сосредоточены не только на поддержании ликвидности и финансовой устойчивости, но и на снижении издержек, для чего необходимо резко повысить производительность труда. Согласно исследованию, проведенному международной консалтинговой компанией McKinsey & Company и McKinsey Global Institute в 2009 году, результаты которого были опубликованы под заголовком «Эффективная Россия: производительность как фундамент роста», производительность труда в розничном банковском секторе России составляет лишь 23% от уровня США (если исключить эффект различия в уровне доходов населения). Выявлен ряд причин этого: избыточное регулирование банковской системы; специфичное регламентирование банковской деятельности со стороны ЦБ России, увеличивающее затраты; фрагментированная структура сектора; неразвитость IT-технологий; низкая эффективность труда.
По данным McKinsey, отличие производительности труда в России по сравнению с США на 52% объясняется именно неэффективной организацией труда. Производительность российской банковской системы всегда оставалась на низком уровне, несмотря на то, что до недавнего времени банковский рынок России был самым быстрорастущим в мире. Это подтверждается и данными о динамике роста активов, и долей активов в ВВП. В 2012 году в российской банковской отрасли наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике [2]. По показателю «активы нетто» рейтинг российских банков выглядит аналогично рейтингу по показателю «кредитный портфель» – первое место занимает Сбербанк России с активами 22 317 151 661 тыс.руб., далее следует ВТБ Банк Москвы (9 393 512 797 тыс. руб.), на третьем месте – Газпромбанк (5 416 844 455 тыс.руб.), затем идет ВТБ 24 (3 198 838 700 тыс.руб.), и замыкает пятерку лидеров Россельхозбанк (2 755 031 289 тыс.руб.) [7]. Однако, если с динамикой активов, а также обеспеченностью банковскими офисами ситуация благоприятная, качество обслуживания, производительность, технологии и маркетинг остаются пока на низком уровне [2].
Несмотря на то, что число занятых в банковском секторе России в расчете на душу населения сопоставимо с уровнем США, производительность труда сильно уступает, причем по всем категориям услуг. Осуществление большинства банковских процессов банковскими работниками в России занимают гораздо больше времени и труда. Российские стандарты регулирования банковской системы делают регламентацию банков избыточной (по сравнению с системой США), что усложняет проведение всех операций, а соответственно, снижает производительность. Численность занятых в розничном банковском бизнесе России в расчете на душу населения сопоставима с уровнем США и других европейских стран. В секторе работает более 400 тыс. человек – примерно 0,6% занятых в экономике. Это немного меньше, чем в США, Испании и Нидерландах и примерно столько же, сколько в Польше и Швеции. Соотношение численности работников розничного и корпоративного банковского бизнеса в России также близко к показателям других стран: в России 34% банковских работников занято в корпоративном секторе и 66% в розничном, в США – 30% и 70%, соответственно [2]. Однако производительность труда в розничном банковском секторе крайне низка – она составляет 11% от США в номинальном выражении и 23% если устранить эффект различий в уровне доходов населения. В Швеции производительность труда в 12 раз выше, чем в России. При этом в России уровень производительности отстает по всем категориям услуг – начиная от кредитования, заканчивая платежными транзакциями [4].
Причины низкой эффективности кроются внутри модели развития банковской системы в России. Банковская система России с момента своего зарождения развивается экстенсивно. Банки работают в условиях недоразвитой конкурентной среды и высокой концентрации рисков. Такая модель развития отличается низкой эффективностью, следствием чего является недостаточное качество услуг, предоставляемых кредитными организациями. Международный финансовый кризис показал, что экстенсивный характер оказывает негативное влияние на устойчивость банковского сектора, которая является одной из приоритетных целей развития банковской системы. В связи с этим в настоящее время главная задача – это переход к интенсивному развитию. Отставание российского розничного банковского сектора в производительности обусловлено рядом фундаментальных проблем. Главными среди них, по мнению экспертов из McKinsey, являются неэффективная организация труда и недостаточный уровень распространения электронных каналов. Неэффективной организацией труда объясняются 52% отставание в производительности от уровня США [3]. Подавляющее большинство банковских процессов в России требует гораздо больше времени и труда. Так, на снятие наличных в отделении в России уходит в пять раз больше времени, на пополнение вклада – в два раза больше времени, чем в США. Специалистами McKinsey было выявлено несколько причин низкой эффективности бизнес-процессов в российских банках [1]. Рассмотрим их более подробно:
-
- излишняя государственное регулировка операций в филиалах. Для совершения таких операций как снятие наличных, проведение платежей, открытие счета и одобрение кредитного лимита потребуются неоднократные согласования и заполнения форм. В некоторой степени это можно объяснить отечественными стандартами банковского регулирования. Пример излишнего регулирования: количество форм отчетности, которые должны предоставлять банки. В США банки отправляют в ФРС всего один стандартный отчет однократно в 15 дней. В РФ численность форм в несколько раз больше: около 74 форм. Другой пример: отечественные банки должны сообщать о подозрительных операциях в Федеральную службу финансового мониторинга на следующий день после их совершения, в США
-
- у банков на то же информирование дается 30 дней. И, хотя, в некоторых областях более жесткое регулирование банковской деятельности может быть действительно необходимым в существующих российских условиях, устранение избыточной регламентации и приближение регулирования банковских процессов к международным стандартам позволит обеспечить оптимальный баланс между адекватным надзором и операционной эффективностью [1];
-
- неэффективная организация работы в банках. В большинстве банков процессы все еще сильно децентрализованы, значительная их часть выполняется в регионах. Кроме того, некоторым банкам для проведения операций по выдаче наличных без использования банковской карты в ряде случаев необходимо участие трех сотрудников;
-
- недостаточное распространение электронных каналов платежей. Низкая доля электронных транзакций обуславливает 25% разрыва с производительностью труда в США. В России около трети транзакций проводится с использованием электронных каналов, в США - 70%, в Нидерландах - около 90%. Транзакция в отделении, по сравнению с электронной, требует в 12 раз больше трудозатрат. Инфраструктура банкоматов и платежных терминалов в торговых точках уже достаточно развита - в России почти столько же банкоматов на душу населения, сколько в Польше и Швеции. Статистика транзакций с использованием банкоматов соответствует уровню других крупных стран. В последние годы развиваются такие транзакции, как электронная оплата коммунальных платежей, перечисление пенсий и т.д. Такие виды транзакций составляют основную массу электронных платежей в большинстве стран. В России они постепенно развиваются, хотя их роль не так велика [1].
Подводя итоги, следует сказать, что за прошедшее десятилетие банковский бизнес в России заметно окреп. Финансовый кризис 2008 года заставил российские банки взяться за сокращение сетей и штатной структуры в условиях снижения ликвидности и увеличения расходов. Однако со временем стало ясно, что сокращение сетей и сотрудников не является долгосрочным решением проблемы. Ведь коммерческий успех банка напрямую зависит от того, насколько велика зона присутствия банка. В связи с этим новое значение приобрели переформатирование и увеличение производительности работы банков. Переформированием занимаются все большее количество банков, а вот вопросу производительности уделяется меньшее внимание. Результатом этого является гораздо более низкий уровень производительности российских банков по сравнению с европейскими. При этом банки, показывающие лучшую по российскому рынку производительность, являются либо корпоративными (работа с крупным клиентом), либо высокоспециализированными на розничном кредитовании (кредитные монопродуктовые).
Таким образом, для повышения производительности банковского сектора необходимо предпринимать меры как государственным органам, так и руководителям банков, так как для работы самих кредитных организаций характерна неэффективная организация труда. Государственным органам целесообразно:
-
• устранение избыточного регулирования основных процессов в банках;
-
• стимулирование распространения электронных каналов.
Руководителям банков следует обратить внимание на развитие следующих направлений:
-
• централизация бэк-офиса и административных функций – банкам необходимо упорядочить работу филиалов, перегруженных
административными функциями, которые можно централизовать в рамках одного или нескольких центров;
-
• перевод платежных операций на электронные каналы – для этого необходимо модернизировать каналы удаленного обслуживания (банкоматы,
интернет, колл-центры), расширить инфраструктуру электронных платежей, типы и объемы выпускаемых платежных карт и т.д.
Помимо этого, необходимо совершенствовать технологии, доводя их до европейского уровня. Следует отметить, что опыт зарубежных стран (в том числе стран Западной Европы) приводится как возможный и перспективный для российских условий – выход на рынок с новыми банковскими продуктами, связанными с залогом объектов интеллектуальной собственности при кредитовании [5], выведение на рынок новых, актуальных для клиентов кредитных инструментов, отвечающих требованиям времени [6].
Немаловажным является правильно организованный маркетинг, а именно более точная настройка продуктов под потребности и возможности клиентов. Эффективные продажи в этой области, составляют примерно 80% успеха посредством грамотного сервиса, результативных переговоров и более убедительных продавцов [2].
Таким образом, посредством исправления вышеизложенных отрицательных моментов в банковской системе страны, заимствования положительного опыта зарубежных стран в данном секторе, Россия сможет добиться большего успеха в сфере стимулирования продаж банковских продуктов.
Список литературы Российский и опыт стимулирования банковских продуктов
- Исследование McK & Company: главная российской экономики - производительность труда ресурс]. - URL
- Аналитика [ ресурс] / Domestic provided by sector URL
- Сорокина И. Основы аналитики [Электронный рс]. - URL: ://bankir.ru//s/osnovi-bankovskoi-yrok-61-2436601/#2XmJAL8b5
- McK Дарья Бакатина, Дювьесар и др. «Эффективная производительность как роста». - 2009.
- Месяц М.А. Залог на объекты собственности: европейский и возможности для // Фундаментальные исследования. - 2017. - № 3. - С. 160-165; https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41412 (дата 20.04.2017).
- Никитенко Месяц М.А., Б. Новые инструменты для импортозамещения в машиностроительной // Инновации в комплексе и машиностроении: трудов Международной конференции 18-21 2017 года / ред. А.Н. Смирнова. - КузГТУ, 2017. - С. 24-28.
- Рейтинг российских банков [Электронный рс]. - URL: http://www.banki.ru/banks/ratings.