Российский опыт оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Анализ кредитоспособности заемщика - это оценка возможности и целесообразности предоставления банком ссуды должнику и определение вероятности своевременного погашения в соответствии с кредитным соглашением.

За более чем десятилетний период развития российские банки заложили значительную методологическую базу для оценки кредитоспособности заемщика.

Рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, определяющие способность заемщика полностью и своевременно выполнять свои обязательства [2].

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе банковского работника должник заполняет тестовую форму. Тестовая анкета используется для прогнозирования возможности предоставления кредита заемщику. При заполнении тестовой формы клиенту не нужны паспортные данные, только общие сведения о заемщике, рабочем месте, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заемщика, заполнившего анкету, рассчитывается количество набранных им баллов и подписывается протокол оценки возможности получения кредита. Если накопленная сумма баллов составляет менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не имеет достаточных возможностей для получения кредита. Протокол вместе с заполненной анкетой направляется заемщику. Каждый критерий включает показатели, которые составляют критерии. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок включенных в него показателей. Рейтинг кредитоспособности равен сумме оценок по всем критериям.

Сравнивая экспертную и балльную системы оценок, хотелось бы сделать следующее уточнение.

Привлечение    банками    для    оценки    кредитоспособности квалифицированных экспертов имеет несколько недостатков:

• •     их мнение так или иначе является субъективным;

• •     люди не могут оперативно обрабатывать большие объемы

информации;

• •     оплата высококвалифицированных специалистов сопряжена со

значительными расходами [1].

В связи с этим банки все чаще проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений.

Мы можем сформулировать следующую проблему: большинство российских коммерческих банков либо не принимают во внимание причину плохой кредитной истории заемщика (которая могла быть вызвана не зависящими от него причинами), либо полагаются на плохую кредитную историю клиента, принимая решение не в пользу потенциального заемщика. Эта проблема часто невидима для сотрудников банка, но оказывает значительное влияние на клиентов.

Сложность и неоднозначность оценки платежеспособности лиц приводят к использованию различных методов и подходов. И важно отметить, что для достижения лучших результатов лучше использовать как математические модели, так и экспертные подходы в комплексе.