Рынок автокредитования в РФ и его перспективы

Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. Банк может потребовать продажу залога, т. е. автомобиля, в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

Так как автокредит остается одним из наиболее предоставляемых кредитных продуктов коммерческих банков, удельный вес автокредитования в розничных кредитных портфелях остается значительным. Следствием данного обстоятельства является обострение конкуренции на рынке автокредитования. Тем не менее, большая часть принадлежит «крупным»

участникам1. Лидерами рынка по размеру портфеля автокредитов физическим лицам являются Сбербанк России и ВТБ 24 (Таблица 1).

Таблица 1-Условия предоставления автокредита в ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24» по состоянию на ноябрь 2016 г.2 3.

Сравнительная характеристика условий предоставления автокредитов населению среди двух крупнейших банков Российской Федерации позволяет сделать вывод, что выдача исследуемого кредита в анализируемых организациях проводится по схожим критериям. О чем свидетельствуют одинаковые значения величины первоначального взноса, максимальной суммы кредита, размера процентных ставок.

Автокредитование в России приобрело наибольшее свое развитие начиная с 2003 г. Уже к 2008 г. емкость рынка автокредитования достигала почти 19,4 млрд. долл. США. Автомобильный рынок России в 2016 г. сократился в массовом сегменте на 12,2%, в премиальном – на 7,2%. Продажи в этих сегментах за год составили 1216,7 и 139,1 тыс. штук соответственно. Как следствие, на долю массового сегмента пришлось 89,7% рынка, в то время как премиум-класс занял 10,3%. Как отмечают специалисты аналитического агентства «АВТОСТАТ», в массовом сегменте рост продаж показали четыре марки из ТОП-25. Причем лучше других это удалось китайскому бренду Lifan (+15,4%). Положительную динамику также продемонстрировали американский Ford (+10,2%), чешская Skoda (+0,7%) и отечественный УАЗ (+0,5%). В премиум-классе в «плюсе» присутствуют семь брендов: Alfa Romeo (+127,3%), Jaguar (+113,3%), Smart (+47,8%), Lexus (+19,2%), Cadillac (+11,7%), MINI (+0,7%) и BMW (+0,1%)4.

На сегодняшний день российский рынок автокредита расширяется и развивается. Основными тенденциями развития рынка автокредитования в России послужили:

• 1.    Активное развитие сотрудничества банков и автомобильных салонов. Совместные программы кредитования автосалонов и кредитных учреждений позволили привлечь широкий круг клиентов, так как данные программы предусматривали максимально удобные и простые формы приобретения понравившихся моделей автомобилей.

• 2.    Максимальная прозрачность схем кредитования и отмена скрытых комиссий. Политика кредитных учреждений была направлена на максимальную прозрачность предлагаемых схем кредитования на приобретение транспортных средств⁵.

• 1    апреля 2015 г. Минпромторгом была запущена государственная программа субсидирования автокредитов. На сегодняшний день в программе участвуют 97 банков. Всего было обработано в банках 851 тыс. заявок, из которых более половины одобрены. По данным министерства, средняя ставка по автокредиту с учетом скидки (7,33 п.п.) составляет 10,76%. В 2015 г. из 1,6 млн. проданных новых отечественных автомобилей более 560 тыс. были приобретены с использованием специальных льготных условий. Изначально действие программ предполагалось до конца 2015 г., однако председатель правительства РФ Медведев Д.А. принял решение о продлении стимулирования спроса со стороны государства на автомобили российского производства и в первом полугодии 2016 г.⁶ Ставки в 2016 г. предлагались в диапазоне от 11% до 17% годовых. Наиболее выгодные условия можно найти у банков - официальных партнеров дилеров для приобретения автомобилей определенных марок.

Однако, прежде чем брать автокредит, необходимо задуматься над тем, какие преимущества и недостатки имеет государственная программа субсидирования автокредитов.

«Плюсы» субсидированных автокредитов следующие:

• 1.    Возможность приобрести автомобиль конкретной модели по сниженной процентной ставке.

• 2.    Купить автомобиль можно как российского, так и иностранного производства.

• 3. Большой выбор банков-участников программы льготного автокредитования, которые предлагают различные условия.

• 4.    Небольшой первый взнос за автомобиль – от 15% стоимости.

«Минусы» субсидированных автокредитов следующие:

• 1.    Небольшой срок кредитования – три года.

• 2.    Автомобиль не может стоить больше, чем 1 млн. 150 тыс. руб.

• 3.    Купить можно только новый автомобиль.

• 4.    Кредитование только в рублях.

Таким образом, национальный рынок автокредитования на сегодняшний момент довольно успешно развивается, так как спрос на получение кредита для приобретения автомобиля увеличивается. Рынок автокредитования в России функционирует на основании двух звеньев, первое – это кредитные организации (универсальные, специализированные и кэптивные (карманные - для обслуживания своих интересов) банки, которые непосредственно занимаются кредитованием; второе звено представлено вспомогательными организациями, занимающимися обслуживанием процесса автокредитования (кредитные посредники, бюро кредитных историй, страховые компании, коллекторские агентства). На сегодняшний момент четко отмечается конкуренция между универсальными и кэптивными банками в сфере предоставления услуг клиентам по автокредитованию. У каждого из данных банков имеются свои преимущества и недостатки. В связи с чем, однозначно определить доминирующее положение тех или иных на рынке кредитования достаточно сложно. При этом можно отметить, что те условия автокредитования, которые предлагают кэптивные банки автопроизводителей, являются наиболее привлекательными для большинства клиентов7.