Рынок банковских карт в России: текущее состояние и проблемы развития

На сегодняшний день рынок банковских карт в России достаточно обширен и справедливо занимает достойную нишу в банковском бизнесе, поскольку является отличным способом привлечения клиентов на банковское обслуживание, привлечения денежных средств при помощи дебетовых карт и формирование дохода (в том числе комиссионного) при помощи кредитных карт.

Справедливо заметить, что банковские карты занимают существенную часть в структуре всех денежных операций, в развитых странах процент использования банковских карт для оплаты товаров и услуг достигает 90%.

В США оплата товаров и услуг посредством использования банковских карт давно не редкость, и еще в начале 20го века он превышал 60%, Таблица 1 описывает предпочтения американских потребителей касательно средств совершения электронных платежей.

Таблица 1. Предпочтительные формы совершения электронных платежей (на примере потребителей США). [1]

Несмотря на то, что Россия так же стремится не отставать от развитых стран в части безналичных расчетов, доля безналичных расчетов по-прежнему не столь велика. По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2012 года она составила около 15% [2], в то время как в развитых странах, таких как Швеция и Япония данный показатель находится на уровне 97% и 93% соответственно. Большинство экономистов считают, что высокий процент наличных расчетов в денежном обороте страны отражает уровень невысокой финансовой грамотности населения, а так же глубину криминализации общества и степень экономической и общественной стабильности в целом на невысоком уровне. В последние годы Минфин не раз планировал ужесточение ограничений по оборотам наличных денежных средств, ведется активная государственная политика, направленная на сокращение масштабов налично-денежных операций и расчетов, например в 2015 года планируется ограничение размеров расчетов наличными денежными средствами суммой до 300 тыс. рублей [3].

В последние годы российское население активно обзаводится банковскими картами, в основном благодаря внедрению стипендиальных, зарплатных и пенсионных проектов. Нередки случаи кросс-продаж, осуществляемых коммерческими банками при выпуске зарплатных карт сотрудникам организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в банке. В рамках кросс-продаж банками предлагаются множество продуктов: от кредита наличными и кредитных карт до открытия вкладов под более высокий процент через мобильные и интернет-сервисы.

Зачастую данный импульс для развития российского рынка банковских карт посредством внедрения зарплатных (а также стипендиальных и пенсионных) карт являлся скорее принудительным, нежели добровольным. Многих сотрудников и учащихся учебных заведений ставили перед фактом, что с определенного месяца зарплата/стипендия будет начисляться на банковскую карту, и иного выбора у них нет.

Если раньше рынок российских банковских карт был недостаточно диверсифицирован в сравнении с зарубежными рынками, то сегодня он ни в чем им не уступает, предлагая клиентам банковские карты как дебетовые с начислением на средний/минимальный ежемесячный остаток с выплатами в конце месяца и бесплатным обслуживанием, так и кредитные с льготным периодом кредитования, дифференцированными ставками на безналичные и наличные операции и большим кредитным лимитом.

Сегодня активно пропагандируются безналичные расчеты посредством использования пластиковых карт, например, на спортивных мероприятиях или крупных концертах в спортивных комплексах и концертных залах нередки случаи, когда оплатить товар можно только при помощи пластиковой карты, где наличные денежные средства не принимаются к оплате.

Однако, несмотря на стремительное развитие российского рынка банковских карт, он имеет ряд проблем:

• •    Недоверие со стороны населения по отношению к банковским картам.

Участившиеся случаи мошеннических действий в сфере банковских платежных карт способствуют укреплению недоверия к виртуальному способу расчетов, поскольку нередки случаи несанкционированного списания средств со специальных карточных счетов клиентов.

Конечно, технологии защиты пластиковых карт находятся в постоянном развитии и модернизации, на сегодняшний день существует масса способов защиты карты: защита безналичных операций в интернете посредством ввода кода безопасности CVV2/CVC2; Технология 3D Secure, которая заключается в дополнительной аутентификации держателя карты при совершении платежей в интернете посредством отправления временного кода через SMS-сообщения, который необходимо ввести для подтверждения транзакции по карте; чипизация карт, которая служит дополнительной защитой в сравнении с пластиковой картой с магнитной полосой, и многие другие.

• •    Слабо развита инфраструктура по приему безналичных платежей.

Несмотря на распространенность банковских карт в качестве способа оплаты, нередки случаи отказов в приеме банковских карт в мелких розничных магазинах и сетях.

• •    Недостаточно развитая сеть устройств самообслуживания.

Так, лишь крупные коммерческие банки могут себе позволить обширную банкоматную сеть, поскольку обслуживание банкоматов само по себе достаточно дорогостоящее дело. Некоторые банки заключают с банками-партнерами договора о возможности клиентов мелких банков пользоваться банкоматными сетями более крупных банков.

• •    Сбои в работе Национальной системы платежных карт (далее – НСПК).

Отказ со стороны международных платежных систем VISA и MasterCard от обслуживания части российского населения, которое является клиентами банков, оказавшихся в санкционном списке США (например,

Банк Россия) спровоцировал ускоренное создание национальной платежной системы НСПК, которая будет обслуживать все внутрироссийские операции, а в перспективе, и операции россиян за рубежом.

Поскольку такое масштабное дело, как создание НСПК, осуществлялось в крайне сжатые сроки и перевод внутрироссийских операций требовался незамедлительно, не все операции были отлажены, что привело к некоторым сбоям. Так, в ночь на 29 апреля 2015 года произошел первый крупный сбой: по картам MasterCard и Visa, операции по которым перешли внутри России к НСПК, операции не проводились в течение пяти часов. В НСПК подтвердили данный сбой, однако сообщили, что он не является системным и все процессы налажены и сбои устранены.

Таким образом, подводя итог, стоит сказать, что российский рынок банковских карт является стремительно развивающимся, имеет множество фундаментальных проблем, которые можно разрешить с помощью плавного налаживания процессов, «плавного» в виду российского менталитета, заключающегося в отторжении различного рода нововведений.