Рынок ипотечного кредитования в Краснодарском крае

Актуальность рассмотрения рынка ипотечного кредитования заключается в значительном его влиянии на экономику страны в целом, так как ипотека выгодна для эффективной деятельности множества зависящих от нее сфер экономики, таких как: страхование недвижимости; строительство домов, которое способствует росту производства различных строительных материалов, конструкций, мебели; торговля недвижимостью; рынок риэлторских услуг и другие.

Ипотека оказывает большое влияние на уровень занятости населения страны, так как она создает дополнительные рабочие места при строительстве, а также она удовлетворяет социальные потребности - нужду в жилье.

Еще одна важная особенность ипотеки заключается в том, что она укрепляет стабильность банковской системы, это связано с тем, что она функционирует на вторичном рынке ссуд, обеспечивая тем самым диверсификацию банковского капитала.

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости [2].

В России ипотека распространена как покупка квартиры в кредит. При этом в качестве залога выступает приобретаемое жилье, либо другие объекты недвижимости - автомобиль, земля и другое имущество.

На основе информации, взятой на стайте Центрального банка Российской федерации, рынок жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в Краснодарском крае показывает положительную динамику (таблица 1) [1].

Таблица 1 – Статистика показателей рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в Краснодарском крае за период январь-октябрь

2016 года

Далее рассмотрим отдельные показатели по ипотечным жилищным кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам по 30 крупнейшим банкам, представленные в таблице 2.

Таблица 2 – Отдельные общие показатели по ипотечным жилищным кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам по 30 крупнейшим банкам за период январь- октябрь 2016 года в Краснодарском крае

Анализируя общие показатели, приведенные в таблице 2, мы видим, что большее количество кредитов и их объем наблюдается в январе. В феврале идет резкий спад спроса на ипотечный жилищный кредит, однако в результате проведения необходимых мер (снижение ставки и увеличение срока кредитования) в марте спрос начинает расти и увеличивается с каждым месяцем.

Однако статистика последних лет свидетельствует о том, что ипотечный кредит доступен не каждому, так как накопить 30% от стоимости квартиры для первоначального взноса при уровне дохода около 20-25 тысяч рублей довольно таки сложно. Поэтому большую роль в решении данной проблемы играет государственная помощь в виде субсидий, например:

• 1.    существует программа на 2015-2020 годы «Жилище», где для молодых семей государство предоставляет субсидию в размере не менее 30% от стоимости жилья.

• 2.    в период с 1.01.2007 года по 31.12.2018 года мать, родившая ребенка, имеет право получить материнский капитал, сумма которого с 1.01.2016 равна 453026,0 рублей.

• 3.    в соответствии с Федеральным законом «О статусе военнослужащих» предоставляются субсидии для приобретения или строительства жилого помещения .

Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные, поэтому люди, берущие ипотеку, выбирают наиболее оптимальный вариант программы ипотечного кредитования, который устроит их по таким критериям как процентные ставки, срок кредита, размер минимального взноса.

Далее рассмотрим оптимальный вариант программы ипотеки на недвижимость-новостройку, стоимость которой составляет 5 миллионов рублей, на примере нескольких банков города Краснодара.

• 1.    Банк Тинькофф (ипотека «Новостройки с господдержкой»): первоначальный взнос от 20%, т.е. оплачиваем 1 000 000 рублей; сумма кредита – 4 миллиона рублей; максимальный срок погашения 25 лет; ставка по кредиту составит 10,45%; ежемесячный платеж – 37 625 рублей; общая

• 2.    Райффайзен Банк (ипотека «Квартира в новостройке с материнским капиталом»): отсутствует первоначальный взнос; сумма кредита – 5 миллионов рублей; максимальный срок погашения 25 лет; ставка по кредиту составит 11,50%; ежемесячный платеж – 50 823 рублей; общая сумма выплат составит 15 228 536 рублей; переплата составит 10 228 536 рублей [4].

• 3.    Банк Кубань Кредит (ипотека «Ипотечный кредит»): первоначальный взнос, например, 5 тысяч рублей; сумма кредита – 4 995 000 рублей; максимальный срок погашения 25 лет; ставка по кредиту составит 8,80%; ежемесячный платеж – 41 236 рублей; общая сумма выплат составит 12 363 548 рублей; переплата составит 7 363 548 рублей [5].

• 4.    Россельхозбанк (ипотека «Под залог имеющейся недвижимости»): первоначальный взнос отсутствует; сумма кредита – 5 миллионов рублей; максимальный срок погашения 25 лет; ставка по кредиту составит 13,90%; ежемесячный платеж – 59 806 рублей; общая сумма выплат составит 17 901 145 рублей; переплата составит 12 901 145 рублей [6].

сумма выплат составит 11 496 998 рублей; переплата составит 7 496 998 рублей [3].

Следовательно, рассматривая четыре варианта программ разных банков, мы видим, что выгоднее взять ипотеку в банке Кубань Кредит, где переплата за 25 лет составит 7 363 548 рублей.

Подводя итоги, можно отметить положительные и отрицательные особенности ипотеки: положительные – данный банковский продукт можно брать на длительный срок и в то же время есть возможность уже сейчас жить в новом доме; отрицательное – это большая переплата за квартиру, которая достигает более 100% от самого кредита и наличие большого требования банков к заемщикам (определенный стаж на работе, наличие определенного дохода, наличие российского гражданства и другое).

Обобщая вышеперечисленные выводы, мы видим, что ипотека играет важную роль в экономике, способствуя снижению безработицы, росту производства различных товаров и услуг, а самое главное, она удовлетворяет социальные потребности.