Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития

Современную систему расчетов и платежей невозможно представить без пластиковых карт. Именно они являются основой функционирования сектора безналичных расчётов, складывающегося из каналов движения денежных средств между физическими лицами, физическими и юридическими лицами. Именно того, сектора, который еще десять лет назад преимущественно базировался на наличных деньгах. Основное преимущество банковских карт перед наличными деньгами заключается в удобстве использования, скорости прохождения платежей и более вы-

сокой безопасности. Практически все банки, занимаются выпуском пластиковых карт и обслуживанием операций по ним. Основным нормативно-правовым документом, регулирующим российский рынок платежных карт, является положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Банковские карты имеют свою длинную историю. В таблице 1 представлена информация об этапах развития пластиковых карт в России.

Таблица 1. Этапы развития пластиковых карт в России

Этап	Характеристика
до 1990 г.	Проникновение первых зарубежных платежных систем, ограниченное обслуживание и единичная эмиссия
с 1990 г.-1988 г.	Развитие и формирование инфраструктуры обслуживания карт международных карточных систем, появление российских систем
1999-2001 гг.	период восстановления отрасли после кризиса
2002-2004 гг.	Появление и развитие зарплатных проектов, стремительное развитие дебетовых пластиковых карт
2004-2008 гг.	Активизация розничного кредитования, становление и развитие российского рынка кредитных карт
с 2009-2013 гг.	Экстенсивное развитие рынка пластиковых карт. расширение инфраструктуры их обслуживания, создание предпосылок для введения универсальной российской платежной карты
с 2014-2016 г.	Появление и развитие НСПК «Мир»
с 2017 г. по настоящее время	Интенсивное развитие рынка пластиковых карт. Перевод розничных платежей и переводов в безналичную сферу, расширение операционных (функциональных) возможностей карт.

Сегодня на российском рынке пластиковых карт существует большое их многообразие.

Основные виды можно увидеть на рисунке 1.

Дебетовая карта

Карта локальных платежных систем

Карта международных платежных систем

Пластиковые карты

Карта с расширенным овердрафтом

Кредитная карта

Предоплаченная карта

Рис. 1. Виды пластиковых карт[1]

Более подробно данные виды, их характерные черты и особенности рассмотрены в таблице 2.

Если говорить о сфере производства пластиковых карт, то лидерами в сфере производства банковских карт являются такие компании как: «НоваКард», «Розан», «Алиот», менее известны «Микрон», «Оренкарт», «Ситроникс», Gemalto. При этом потенциал китайских производителей достаточно высок, однако барьеры на входе в рынок не позволяют им закрепиться в нашей стране [2].

Для российского рынка пластиковых карт, характерны следующие особенности:

– неравномерность регионального развития инфраструктуры обслуживание пластиковых карт (банкоматов, терминалов и устройств приёма платежей);

– недостаточно высокий уровень культуры обращения с пластиковыми картами;

– недостаточно эффективные системы безопасности для некоторых банков-эмитентов карт;

– наличие большого объема недействующих карт (выпущенных, но не были активированных);

– доминирование расчетных карт над кредитными [3].

Перечисленные тенденции обуславливают текущее состояние рынка пластиковых карт в нашей стране.

Современный рынок банковских карт постоянно обновляется разного рода новшествами. Основной движущей силой это-

Таблица 2. Общая характеристика основных видов банковских карт [1]

Вид банковской карты Характерные черты и особенности Дебетовая карта Остаток денежных средств представляет собой границы использования средств карты, это обстоятельство исключает необходимость контроля за личностью и кредитной историей держателя Карта с разрешенным овердрафтом Выход за пределы суммы средств на карте предполагает овердрафт, что является формой кредита, предоставление которого может происходить на кратко- и долгосрочной основе Кредитная карта Кредитный договор определяет условия пользования данным типом карты, при этом в зависимости от обеспеченности клиента и его платежной дисциплины будет зависеть доход банка Предоплаченная карта Многие торговые сети предлагают своим покупателям предоплаченные карты, которые именуются «подарочными». Предоплаченные карты базируются на партнерстве банков и торговых сетей. Карта локальных платежных систем Данный вид платежной карты применяется в форме временного средства расчётов с использованием технических средств банка-эмитента. Карта  международных платежных систем Данная форма пластиковых карт позволяет их использовать по всему миру, они могут быть кредитными и дебетовыми. го является возрастающий уровень конкуренции, заставляющий участников платежного оборота (в первую очередь платежные системы, а также банки-операторы, банки-эмитенты и т. д.) внедрять более прогрессивные и удобные банковские продукты, связанные с использование пластиковых банковских карт.

С другой стороны, необходимо отметить, что в настоящее время пластиковые

безналичные расчёты. Основными картами являются расчетные и кредитные карты, каждый вид базируется на том, являются ли средства клиента собственными или заемными. В настоящее время на каждого жителя нашей страны приходится примерно 2 пластиковые карты, при этом у трети населения имеются кредитные карты. Ввиду падения доходов, популярность данных продуктов будет возрастать. Пер-

карты являются достаточно совершенными, а дальнейшее технологическое развитие в некоторых аспектах (создание «мега» смарт-карт) кажется уже излишним.

В завершении статьи можно сказать о

спективы развития рынка пластиковых карт могут быть связаны с увеличением проникновения, отходом от пластиковой формы карт и переходом к электронной с биометрической идентификации пользова-

том, что пластиковые карты опосредуют теля.