Рынок страхования банковских рисков и его развитие в Республике Беларусь

РЫНОК СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И ЕГО РАЗВИТИЕ

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

In the article the author considers the issues of the theory and practice of organizing insurance in Belorus, in particular in banking, i.e. in the sphere with high risks. Macro-economic indices of developing country’s insurance branch, the sphere of banks and insurance companies’ interactions, existing practice of voluntary export credits’ insurance supported by the state, have been characterized by the author. In the article the main trends of developing bank risk insurance in Republic of Belorus have been determined.

В современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика. Оно является одной из основных форм управления рисками в действующих концепциях риск-менеджмента. Страховщики выступают важнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

Немаловажным является также и то, что страховые компании обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением, а зачастую и заменой государственной системы социального страхования и обеспечения. Национальный страховой рынок Беларуси как самостоятельный сегмент экономики республики за последние годы претерпел количественные и качественные изменения. Вместе с тем эффективность страховых услуг, предлагаемых белорусскими страховщиками национальным потребителям, крайне невелика, невысоким является финансовый потенциал страховщиков, рамками действующего законодательства ограничены их инвестиционные возможности и др. Как показывает практика, доля страховых премий в ВВП в Республике Беларусь составляет лишь 0,8 %, в то время как в России – свыше 3 %, а в развитых странах – 8-10 % [1]. Доминирующая роль на национальном страховом рынке принадлежит государственному страхованию (обязательным формам его проведения).

По данным Главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь, в 2007 г. доля Бел-госстраха в общей сумме собранных страховых взносов в республике составила 56,1 %. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений страховых премий составил 41,4 %, а обязательных – 58,6 % [2].

На страховом рынке республики за ряд последних лет (2001 – 2007 гг.) произошло сокращение количества страховых организаций (с 37 до 23). В среднем за этот же период в Беларуси темп роста страховых взносов в долларовом выражении составлял 135 % ежегодно (в Российской Федерации – 129 %, в Республике Казахстан – 154 %). Следует подчеркнуть, что основной прирост объёмов страховых взносов обусловлен увеличением поступлений страховых премий по обязательным видам страхования (среднегодовой темп роста взносов в долларовом выражении по обязательным видам страхования за указанный период составил 140 %,а по добровольным видам – 129 %). По доле обязательного страхования в общем объёме собранных страховых взносов Республика Беларусь лидирует среди государств-членов ЕврАзЭс [1].

В настоящее время на страховом рынке республики действуют четыре государственные страховые организации: Белгосст-рах, «Белэксимгарант», РДУСП «Страви- та», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» и четыре страховых брокера. Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют четыре страховые организации [2].

Финансовый потенциал страховщиков республики в современных условиях остаётся незначительным. За ряд последних лет произошло расширение их собственного капитала, в первую очередь за счёт увеличения оплаченного уставного фонда (в связи с требованиями национального страхового законодательства). Минимальный размер уставного фонда страховых компаний Беларуси должен быть увеличен к 2011 году. Законодательством он установлен в сумме, эквивалентной 1млн евро - для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн евро - для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 5 млн евро -для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность [3]. Несмотря на положительные результаты развития системы страхования в целом, страховая защита отдельных сфер и отраслей с повышенным риском в Беларуси развивается крайне медленно.

Это касается и страхования в банковской сфере, которая требует формирования эффективного механизма страховой защиты как вкладчиков (клиентов), так и самих учреждений банков. Страхование банковских рисков сыграло значительную роль в становлении и развитии страхового бизнеса в Республике Беларусь. Именно эта сфера страхования с момента демонополизации страхового рынка (начало 90-х гг.) в силу своей высокой доходности привлекла внимание многих страховщиков, позволила им сформировать в короткие сроки значительный капитал. С другой стороны, бурное развитие банковской системы способствовало тому, что многие банки становились учредителями страховых компаний.

Основным видом страховой защиты в данный период являлось страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита, на долю которого приходилось свыше 43 % в общем объёме поступлений страховых взносов в республике. В дальнейшем, в связи с изменениями в законодательстве, данный вид страхования на практике перестал применяться.

В настоящее время сфера взаимодействия страховых организаций и банков в Республике Беларусь может быть охарактеризована следующим образом:

• -    многие крупные банки республики являются учредителями страховых организаций («Белвнешэкономбанк», «Белагро-промбанк», «Приорбанк» и др.);

• -    банки оказывают страховым организациям услуги по размещению страховых резервов в соответствии с действующим страховым законодательством. Как показывает практика, в структуре инвестиций страховщиков Беларуси преобладают вложения страховых резервов в государственные ценные бумаги и размещение их на банковских счетах. Это связано с тем, что вклады в банковские учреждения (как и государственные ценные бумаги) имеют минимальный риск и высокую ликвидность, хотя и обладают невысокой доходностью. Другие направления инвестирования (акции субъектов хозяйствования, недвижимое имущество, драгоценные металлы и др.) развиты незначительно;

• -    страховщики предлагают банкам республики различные виды страховых услуг: добровольное страхование риска непогашения кредита, залогового имущества, банковских пластиковых карточек, банкоматов, ценностей касс, валютных ценностей и др. Получил развитие и новый вид услуг для национального страхового рынка - страхование экспортных кредитов, которое проводит лишь одна страховая организация - «Белэксимгарант»;

• -    развитие промоутерства (взаимное продвижение услуг на рынке и продажа финансовых инструментов партнера).

Как показывает практика, наибольшее распространение на национальном страховом рынке получило страхование риска не-погашения кредита (регулируется Банковским кодексом Республики Беларусь), залогового имущества, банковских пластиковых карточек и ряд других. Добровольное стра- хование депозитов широко не развито, так как на практике используется обязательное страхование вкладов и депозитов населения через гарантийный фонд защиты вкладов, созданный при Национальном банке Республики Беларусь. Однако системой гарантийного фонда не защищены вклады населения свыше 1000 дол. США.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заёмщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заёмщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни осуществляются на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заёмщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита. Дополнительно банки могут страховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить дополнительная страховая гарантия сохранности денежных средств клиента. Как уже отмечалось, добровольное страхование экспортных кредитов в республике осуществляет одна из государственных страховых компаний – «Белэксим-гарант». Условия и порядок страхования экспортных контрактов определены соответствующими нормативными документами. Предусмотрено развитие следующих направлений страхования экспортных кредитов с поддержкой государства:

• –    краткосрочных, средне- и долгосрочных экспортных кредитов от политических или коммерческих рисков;

• –    инвестиций белорусских юридических лиц в иностранных государствах от политических рисков;

• –    убытков экспортёров, связанных с исполнением экспортного контракта;

• –    риска непогашения банковского кредита, выданного для финансирования экспорта;

  – банковских гарантий или иных услуг, предоставляемых банком экспортёра в пользу иностранного покупателя. Действующее в данной сфере законодательство предусматривает, что страховые взносы по страхованию экспортных кредитов относятся на себестоимость товаров (работ, услуг). Банки предоставляют отечественным экспортерам кредиты для производства экспортной продукции (работ услуг) на льготных условиях.

За ряд последних лет страхование экспортных кредитов в Беларуси получило определённое развитие. За 2002 – 2006 гг. были застрахованы экспортные контракты предприятий-экспортёров от коммерческих рисков по 234 договорам страхования на общую страховую сумму 20 млн дол. США. В 2003 г. объём страховых взносов по страхованию экспортных кредитов составил у компании «EGAP» (Чехия) – 13,06 млн дол. США, у компании «SEC» (Словения) – 12,74 млн дол. США, у компании «KUKE» (Польша) – 10,99 млн дол. США, у компании «Atradius» (Германия) – 1151,0 млн дол. США. Сумма страховых взносов, собранных компанией «Белэксимгарант», за 2002 – 2006 гг. составила лишь 92 тыс. дол. США [4]. Следовательно, данная сфера страхования в республике имеет значительный потенциал для своего развития.

Интерес представляет программа «Защищённый кредит», разработанная государственным страховым предприятием «Стравита», предусматривающая страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя. Согласно программе, в случае смерти или инвалидности застрахованного лица, страховщик возместит банку непогашенную часть кредита, а оставшуюся сумму выплатит заёмщику или его наследникам. Практическая реализация программы упростит принятие банком решения о выдаче кредита, обеспечит страховую защиту в случае смерти заёмщика или получения им инвалидности, а также возврат банковского кредита за счёт страхового обеспечения. При наступлении страхового случая договор страхования по этой программе позволит снять ответственность по погашению неоплаченной суммы кредита с родных, близких или поручителей.

Важное значение для развития банковского страхования в республике имеет формирование банковско-страховых объединений. Ориентируясь на мировой опыт, АСБ «Беларусбанк» и страховая компания «Бел-эксимгарант» по предложению Национального банка Республики Беларусь разработали варианты совместного сотрудничества в интересах обеих сторон. Так, открытое акционерное общество «Сберегательный банк Беларусбанк», выступая страховым агентом, через соответствующие подразделения предлагает своим клиентам – юридическим и физическим лицам – банковско-страховые продукты. В их числе программы комплексного страхования имущества банка и ценностей касс, а также довольно редкие для Беларуси программы страхования рисков, возникающих при осуществлении внешнеэкономической деятельности. Разрабатывается механизм гарантийного страхования при поставке продукции на экспорт, развивается сотрудничество в области привлечения зарубежных инвестиций. На стадии реализации находятся программы страхования персонала банка, страхования при потребительском кредитовании, предоставления физическим лицам комплексного продукта, включающего в себя депозитную операцию и страховую услугу, ряд других. В целях совершенствования организационной структуры многие страховщики республики создали отделы банковского страхования для разработки совместно с банками страховых программ по предоставлению физическим и юридическим лицам банковских и страховых услуг, организации комплексного сбыта страховых продуктов через структурные подразделения банка, обеспечения страховой защитой имущественных интересов банка и увеличения конкурентных преимуществ при обслуживании клиентов.

Анализ действующей практики, а также изучение сферы взаимодействия страховых организаций и банков позволяют определить основные приоритеты развития стра- хования банковских рисков в стране. Это укрепление стабильности и надёжности национальной страховой индустрии, в первую очередь за счёт повышения уровня капитализации страховых организаций; развитие новых страховых продуктов и технологий их реализации как на внутреннем страховом рынке, так и при страховании во внешнеэкономической деятельности; формирование современной инфраструктуры страхования; расширение использования финансовых ресурсов страховщиков в процессе инвестиционной деятельности; совершенствование национальной системы страхования экспортных кредитов и ряд других.