Рынок страхования РФ в современных условиях

В странах, с хорошо развитой экономикой, страхование является одним из основных секторов экономики. Страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он предлагает взаимоотношения между страховщиками (это различные организации, которые предлагают услуги по страхованию, соцстрахованию, перестрахованию и пр.) и физическими и юридическими лицами, которым нужна страховая защита, другими словами - страхователями.

Страховой рынок в Российской Федерации представляет сложную систему с множественными взаимосвязями между участниками, оказывающими большое влияние на социально-экономическое развитие страны. Отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ в 48 главе «Страхование» и Законом от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Остановимся более подробно на понятии «страхование».

В понятии «страхование» нужно выделить три главных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. В страховании очень важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

совершенствования рынка страховых услуг в страхования, перспективы развития, акту-

• 1)    смягчение негативных последствий случайных событий путем разложения серьезности этих последствий на множество единиц, которым угрожают эти события;

• 2)    защита имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений.

Во-вторых, страхование – это научная дисциплина, которая охватывает вопросы страховой экономики, формирования и использования страховых фондов, методы страховой деятельности на страховом рынке.

Сущность страхования характеризуется следующими признаками:

– при страховании перераспределительные денежные отношения возникают вследствие вероятности внезапных, непредвиденных событий, страховых случаев, влекущих за собой возможность причинения материального или иного ущерба физическим и юридическим лицам;

– при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба участниками страхования - страхователями, которая всегда несет замкнутый характер. Случайный характер влечет за собой материальные или иные потери, которые охватывают всю территорию данной страны или региона;

– страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между терри- ториальными единицами, так и временными единицами. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется территория и значительное число страховых объектов;

– закрытая схема нанесения ущерба вызывает возврат средств, привлеченных в страховой фонд. Страховые выплаты каждого застрахованного имеют только одну цель – возмещение вероятного размера ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода [1].

Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

По мнению авторов, развитие современного общества происходит с обязательным участием инвестиционных ресурсов. Объединению данных ресурсов способствует страховой рынок. Его стабильность является неотъемлемым гарантом восходящего развития национальной экономики.

Современная российская страховая система молода: она начала формироваться только в 1990-х годах, после отмены госу- дарственной монополии. Это одна из причин, почему у страховой отрасли в нашей стране есть серьезные проблемы.

Одной из основных проблем страхового рынка в России является низкий уровень спроса на страховые услуги. В России еще не устоялась культура страхования, и граждане чаще всего обращаются в страховые компании только потому, что обязаны. Без полиса ОМС нельзя получить медицинскую помощь, без страхования жизни не выдадут кредит, без страхования путешественника в посольстве другой страны не предоставят визу и не окажут медицинскую помощь. Владельцы автомобилей должны заплатить штраф, если у них не будет полиса ОСАГО. Многие воспринимают страхование не как финансовую защиту, а только как навязывание дополнительной услуги. Авторы считают, что данная проблема объясняется низким уровнем спроса на страхование, который объясняется недоверием людей к страховым компаниям, а также низкой финансовой и юридической грамотностью населения. Чтобы преодолеть данную проблему, гражданам необходимо объяснять на публич- ных лекциях, в различных статьях, передачах, блогах, как страхование может защитить их жизнь и финансовые потери [3].

Таблица. Динамика взносов по крупнейшим видам страхования, млн. руб. [2]

Вид страхования	Взносы		Темпы роста взносов, 2019г./2018г., %	Абсолютный прирост, млн. руб.
	2019 г.	2018 г.
Страхование жизни	409 374	452 400	90,5	-43 026
ОСАГО	214 949	225 965	95,1	-11 016
Страхование от несчастных случаев и болезней	187 366	169 521	110,5	17 846
ДМС	180 655	151 843	119,0	28 812
Страхование автокаско	170 547	168 692	101,1	1 855
Страхование прочего имущества юридических лиц	103 322	88 524	116,7	14 799
Страхование прочего имущества граждан	71 901	64 811	110,9	7 090
Страхование финансовых рисков	29 739	33 102	89,8	-3 363
Страхование грузов	21 612	20 533	105,3	1 080
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам	16 474	16 613	99,2	-139
Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	15 688	19 298	81,3	-3 610
Страхование предпринимательских рисков	14 752	10 488	140,7	4 264
Сельскохозяйственное страхование	5 647	3 731	151,4	1 916
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору	-2 191	15 470	-114,2	-17 660
Non-life-страхование	1 071 803	1 027 101	104,4	44 702
Итого (life+ Non-life)	1 481 178	1 479 501	100,1	1 676

Помимо проблемы с низким спросом на услуги страхования со стороны населения, страховой рынок имеет и ряд других проблем.

Ограничение конкуренции. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. На рынке страхования иногда конкуренция зачастую искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров.

Рассмотри страхование по КАСКО. Довольно дорогое страхование, но и не всегда оправдывает вложенные в него средства. Жизненный опыт показывает, что некоторые автовладельцы, когда оформляют данный полис, не очень внимательно читают договор, полностью полагаясь на страховых агентов. Те, в свою очередь, не обращают внимание страхователей на некоторые нюансы, прописанные мелким шрифтом. К примеру, за страховой компанией может быть закреплена одна конкретная сеть автосервисов и автовладелец, при аварийном случае, не может выбрать более выгодный по цене ремонта в автосервисе. Таким образом, страховая компания остается в прибыли, занижая выплаты автовладельцам.

Авторы отмечают, что существуют проблемы с полисом страхования ОМС. При заключении договора, как правило, клиентов не информируют какие услуги и в каком объёме ему должны предоставить медицинские организации. Поэтому зачастую пациенты сами оплачивают необходимые им обследование или лечение. Другая проблема: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития данного вида услуг [4].

Проблемы страхования существуют и в сфере туризма. Например, при наступлении страхового случая, необходимо, чтобы отдыхающий мог получить компенсацию сразу в стране пребывания, а не после того, когда вернется домой.

Надо отметить, что в 2020 году ожидается повышение спроса страхователей на оформление полисов дополнительного медицинского страхования (ДМС), по итогам 2019 года сегмент ДМС вырос на 28,8 млн. руб. Оформление полиса является подтверждением того, что клиентам важно защитить свои личные интересы, интересы своей семьи, проявляя заботу о них.

К проблемам в области страхования следует отнести - навязанное страхование жилья в системах ЖКХ. Платить по страховке должны все, регулярно, до определённой даты.

Но при наступлении страхового случая очень сложно получить компенсацию за ущерб. Нет чётких и полных разъяснений страхователям их прав и обязанностей, отсюда - нежелание, недоверие к страхованию жилья.

Помимо низкого уровня спроса на страховые услуги, существует проблема непрозрачности страхового рынка. Понять как устроена данная отрасль дано только страховщикам и это также приводит к недоверию потребителей услуг страхования. Очень сложно повысить спрос на услуги, если население не будет доверять данному рынку. В страховом деле большинство информации недоступно. Для того чтоб поднять доверие к страховым компаниям, необходимо повысить прозрачность информации и сделать её более доступной. Таким образом, потенциальные клиенты поймут, что страховщикам нечего скрывать.

К проблемам современного страхования в России также следует отнести двойное налогообложение физических лиц. Он проходит в 2 уровня:

Первый уровень - это удержание НДФЛ при уплате страховой премии работодателем за своего работника. Уплата страховой премии за счет личных средств не снижает налогооблагаемую базу работника по НДФЛ;

Второй уровень – это удержание налога при осуществлении страховой выплаты в пользу застрахованного.

В последнее время чаще приходится слышать о стандартизации различных видов деятельности.

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всего сектора услуг в нашей стране. Страхование, как вид экономической деятельности, непосредственно относится к сфере услуг, точнее к обслуживанию клиентов. Клиенты – это люди, которые хотят доброжелательного, вежливого, грамотного общения и полной гарантии выполнения взятых на себя страховыми организациями обязательств. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того, как Центральный банк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. В 2015 и 2016 годах с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Основными проблемами тех, у кого отозваны лицензии, является отсутствие финансовой устойчивости, т. е. компании изначально понимали, что не могут покрыть риски, но все же продавали полисы клиентам [5].

Страховому рынку нужны высокие стандарты. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую устойчивость компаний, но и на уровень услуг и размер платежей.

Для грамотного оформления страховых услуг на рынке вакансий отсутствует достаточное количество профессиональных финансовых консультантов, специалистов, агентов, которые обладают всеми необходимыми знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой рынок.

По мнению авторов в страховой отрасли также можно выделить следующие проблемы:

• 1.    Снижение качества исполнения обязательств страховщиками услуг страхования перед страхователями;

• 2.    Низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, т.к. страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов. Чаще всего они выступают в качестве про-

• давцов, при этом размеры комиссионных вознаграждений, получаемых ими от страховщиков, значительно растут;

• 3.    Ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

• 4.    Пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, зачастую занижающих их ущерб;

• 5.    Повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

• 6.    Недостаточное развитие сети продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования [6].

В основном факторы, оказывающие влияние на развитие страхования, относятся большей части к причинам внутреннего характера.

Для решения проблем в страховой отрасли Правительство Российской Федерации разработало распоряжение от 22 июля 2013 г. №1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».

Экономическая стабильность может позволить привлечь иностранные инвестиции, которые смогут участвовать в капитале российских страховщиков и которые могут помочь создать условия для открытия ими обособленных подразделений. Размер участия иностранных инвестиций в уставных российских капиталах значительно увеличиваться. Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, произойдёт укрупнение субъектов страхового дела, будут созданы финансовые группы с участием страховщиков.

Основная часть задач, определенных стратегией будет решена посредством законодательных и иных нормативноправовых актов. Таким образом, цели и задачи страхового рынка РФ могут выйти на новые уровни, которые расширят удовлетворение потребностей в страховой защите граждан.

По мнению российских экспертов, в ближайшие 5 лет в тройку самых популярных видов страхования войдет страхование жизни. Это связано с постоянным ростом численности клиентов страховых компаний, усилением регулирования со сто- роны государства, а также развитием отрасли и повышением надежности страховщиков.

Если посмотреть на опыт развития страховых рынков зарубежных стран, то можно увидеть, что возможность использования частного и государственного партнерства в области страхования просто необходимо, и она может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально значимым объектам, либо регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач [7].

С учетом развития цифровизации рынка страховых услуг появится возможность удаленной реализации страховых продуктов посредством информационнотелекоммуникационных сетей и заключе- ние договора страхования в электронном виде.

Еще в планах Правительства РФ, в целях стимулирования, развитие накопительных видов страхования, которое было очень популярно ранее у населения – активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения к реше- нию социально значимых государственных задач.

В Стратегии 2020 говорится о развитии инфраструктуры страхового рынка, его стабильности, надежности, инфраструктуры и эффективности его деятельности. Для реализации таких грандиозных планов предполагается сделать:

• 1.    Развитие института страховых брокеров и страховых агентов;

• 2.    Законодательное урегулирование актуарной деятельности, формирование ин-

• ститута страховых актуариев;

• 3.    Формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных ко-

• миссаров и независимых специалистов по урегулированию претензий, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию, регламентацию их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля.

Оценивая страховой рынок на данный момент, можно отметить один из главных положительных факторов последних лет -появление его регулятора, которым сейчас является Центральный банк России. Позитивная тенденция, связанная с ростом и развитием страхования в России, связана с несколькими факторами: страховые компании начали распространять предложения своих услуг через банки, заинтересо- ванных в сотрудничестве, поскольку они получают дополнительный доход от этого. Повысился уровень доверия клиентов страховых компаний к сохранению собственного капитала.

Таким образом, подводя итоги, можно сказать, что при Стратегии – 2020, страховому рынку в России предстоит усиленное развитие в оставшееся время для того, чтобы подняться на уровень западных стран, чтобы он был не только конкурентом, но и партнером в каких-либо сферах жизнедеятельности.