Сбалансированность страхового портфеля: действующая практика и направления совершенствования

Стабильность и сбалансированность страхового портфеля является в современных условиях являетсястрахования актуальным явлением, так как страховой портфель раскрывает основание, на которомстроится вся деятельность страховщика как основы финансовой устойчивости страховой организации на перспективу. От размера, качества, состава и динамики страхового портфеля зависит поступление страховых платежей, размер и динамика выплат возмещения страховых сумм, рентабельность страховых деятельности.

На сегодняшний деньООО «Росгосстрах»является современной и динамично развивающейся страховой компанией.Главной стратегией и целью на перспективуООО «Росгосстрах» в Республике Мордовия является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов предприятий и организаций, граждан РФ, иностранных лиц, на договорной основе, в различных сферах их деятельности, посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

На протяжении последних трех лет наблюдается процесс ухода с рынка неплатежеспособных компаний страхового рынка Мордовии. Причина их неплатежеспособности вовсе не кризис, а перекос страхового портфеля в сторону убыточных видов страхования –ОСАГО и КАСКО, а также высокие комиссионные агентам, демпинговые цены. Кризис 2008 года лишь вскрыл проблему, т.к. сократились платежи по всем видам страхования. Не только мелкие, но и средние компании покидали рынок. И только сильнейшие получили возможность развития. Так, ООО «Росгосстрах» в Республике Мордовия улучшил во время кризиса свои финансовые показатели, долю на рынке и клиентскую базу. На сегодняшний день Филиал предлагает частным лицам и корпоративным клиентам более 90 видов добровольного и обязательного страхования. Эти постоянно действующие лицензии позволили компании значительно диверсифицировать ее страховой портфель.

В процессе выявления проблем сбалансированности страхового портфеля особое внимание необходимо уделить уровню его диверсификации, обоснованности тарифной политики компании, соответствию резервов компании ее реальным обязательствам и качеству управления страховым портфелем (доле расторгнутых договоров и др. показателям).

Таблица 1 –Показатели сбалансированности страхового портфеля по поступлениям и выплатам

Показа тель	2008 г		2009 г		2010 г		2011 г		2012 г
	Тыс. руб.	Доля рынка, %	Тыс. руб.	Доля рынка, %	Тыс. руб.	Доля рынка, %	Тыс. руб.	Доля рынка, %	Тыс. руб.	Доля рынка, %
Страхо вые взносы	552294	43,46	563617	45,16	671296	50,13	762164	46,64	812144	46,04
Страхо вые выплат ы	222399	38,75	215996	37,96	294185	31,79	250449	32,25	379105	40,32

Объем сборов страховых выплат в 2012 году составил 379105 тыс.руб. без учета обязательного медицинского страхования (ОМС). Темпы роста рынка были одними из самых высокихза последние несколько лет. Прирост составил 70,5% за пять последних лет. Страховые поступления, осуществленные Филиалом по итогам 2012 года, составили 812144 тыс.руб. без учета ОМС. Прирост взносов составил 47% (без ОМС).Значительную долю в общем объеме выплат занимает обязательное государственное страхование жизни и здоровья. При этом отмечено снижение уровня выплат по добровольному личному страхованию (кроме страхования жизни). Одной из причин роста страхования, на мой взгляд, является увеличение спроса нагородскую и загородную недвижимость. Вложив средства в строительство и ремонт, потребители хотят защитить себя от возможных потерь.

Рыночная доля Филиала ООО «Росгосстрах» в суммарной страховой премии составила 40,32% (увеличение за пять лет на 1,57%).Увеличение темпов роста по сравнению с 2008 годом произошло по страхованию имущественных прав, страхованию ответственности перед третьими лицами и ОСАГО. Это связано с тем, что в 2009 - 2011 году многие договоры страхования были перезаключены на новый срок действия. Этому способствует и увеличение ипотечного строительства, так как обязательным условием выдачи кредита является наличие договора страхования.

В страховом портфеле ОАО «Росгосстрах» по-прежнему превалируют обязательные виды страхования. По сравнению с 2008 годом доля обязательных видов страхования увеличилась и составляет 79% против 75% в прошлом году. Увеличение доли произошло за счет сокращения портфеля добровольного страхования, но без существенного наращивания объемов операций обязательного страхования.

I5  4 i 2  '  *  113  4  12  3 4  12  34  1  2  5 4  1   8  3  4  12  3 4 I 2  14

i            eooo            rooo            boot            coo®           eooo            вою            cot t            noi

Поступления (тыс.руб)

Выплаты (тыс.руб)

Коэффициент выплат (%)

Рисунок 1 – Показатели поступлений и выплатООО «Росгосстрах» в Республике Мордовия

Рост страхового портфеля связан с обострением конкурентной борьбы на рынке, повышением агентских вознаграждений и ростом доли банковского канала продаж. Однако предполагаемые меры, такие как оптимизация взаимоотношений с партнерами и развитие прямых продаж, могут либо не принести ожидаемых результатов в силу наличия достаточно сильной позиции у партнеров, либо потребовать дополнительных инвестиций в инфраструктуру, что также создаст дополнительное давление на рентабельность бизнеса.

В целом, выстраивание отношений с партнерами и снижение уровня мошенничества называются как наиболее приоритетные меры по снижению убыточности страхового бизнеса. Однако если первая мера может быть неэффективна из-за сильной рыночной позиции посредников, то вторая – выглядит противоречивой в силу того, что оценке страхового риска в 2012

году уделяется не так много внимания, как ожидалось.

Руководители не прогнозируют существенного снижения убыточности по основным видам страхования за исключением ОСАГО, по которому ожидается улучшение рентабельности в связи с корректировкой тарифов.

Рисунок 2 – Динамика коэффициента сбалансированности страхового портфеля ООО «Росгосстрах» в Республике Мордовия

Филиалом сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Среднее значение коэффициента сбалансированности страхового портфеля составило 0,404. Это говорит о том,что некорректно построены тарифные ставки по различным видам страхования, о несбалансированности портфеля страховщика (поступления превышают выплаты). Страхование имущества населения, относящееся к обеспечению страховой защиты собственности граждан и вероятнымприближением ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью и собственности третьих лиц, является в числе наиважнейших направлений деятельности ООО «Росгосстрах». Особенно быстрыми темпами развиваются операции по страхованию ответственности частных владельцев транспортных средств.

Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование структуры портфеля по добровольному рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам.

Из основных системных проблем сбалансированности страхового портфеля Филиала можно выделить:

• -    существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

• -    использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного медицинского страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

• -    относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов;

• -    отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

• -    информационная закрытость регионального страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций Мордовии.

Исходя из выше изложенного, на наш взгляд для сбалансированности страхового портфеля Филиала необходимо осуществлять следующие мероприятия:

• -     комплексный анализ регионального рынков страхования и

• перестрахования;

• -     внедрении новых видов страхования и международных

  страховых отношений (например,Закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков вступил в силу с 1 января 2013 года; обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов (ОПО), начавшееся в РФ с 1 января 2012 года; изменения условий и тарифов КАСКО и ОСАГО );

• -     научное обоснование и разработка практических предложений

по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

• -     создание эффективного механизма регулирования страхового

портфеля;

• -     обоснованный анализ  структуры страхового портфеля и

• финансово-хозяйственной деятельности;

• -     перспективный анализ развития страхового портфеля Филиала.

Реализация указанных мероприятий позволитувеличить долю рынкаи снизить рискованность страхового портфеля.Данные рекомендации можно использовать как необходимое условие для укрепления финансовой устойчивости Филиала, поднятия рейтингастрахованной компании, обеспечения имущественных и личных интересов страхователей, что в свою очередь, может являться источником инвестиций для развития страховой компании.