Сельскохозяйственный кредит в зарубежных странах

Сельское хозяйство это одно из самых важных отраслей экономики государства, от которой зависит продовольственное обеспечение страны. Сельское хозяйство больше, чем другие отрасли, нуждается в заёмных средствах из-за медленной оборачиваемости фондов.

Различные производственные комплексы в зерновом бизнесе, растениеводстве, животноводстве требуют для поддержания своего активного состояния и развития мощностей значительных инвестиционных вложений.

Сельскохозяйственный кредит в зарубежных странах является важным элементом экономического развития аграрного производства, в современном сельском хозяйстве развитых стран высок уровень привлечения ссудного капитала[2,с. 245].

О значении кредита в формировании и накоплении аграрного капитала в зарубежных странах в известной мере можно судить по удельному весу заемных средств (кредитной задолженности сельского хозяйства) в стоимости основного капитала, а также по соотношению годовой кредитной выдачи (краткосрочных ссуд) и годовых вложений в основной капитал.

К числу стран с наиболее высоким удельным весом заемных средств в основном капитале сельского хозяйства относятся Англия, ФРГ, Франция, Италия, Бельгия и скандинавские страны. Предоставляют заемные средства для сельского хозяйства в этих странах государственные кредитные учреждения, и лишь в отдельных странах первенство в этом отношении принадлежит частным коммерческим банкам. Так, в Англии доля государства и кооперации в кредитовании сельского хозяйства традиционно мала (10-12% в общей задолженности фермеров). А во Франции государственный кредит преобладает — удельный вес государственнокооперативной системы «Креди агриколь» в кредитной задолженности сельского хозяйства составляет около 90%, примерно такое же положение в Испании. В скандинавских странах, отличающихся значительным развитием сельскохозяйственной кооперации, основная масса ссудного капитала поступает в сельское хозяйство из кооперативных кредитных учреждений, кредитных касс, ипотечных объединений[4, с.137].

Рост использования кредита в сельском хозяйстве Западной Европы послужил базой для интенсивного накопления аграрного капитала. Основой этого служит более низкий размер процентных ставок по кредитам по сравнению с рентабельностью сельскохозяйственного производства, что достигается, во многих случаях, путем государственного регулирования кредитования аграрного сектора или даже путем прямого участия государства в организации такого кредитования.

Значительная часть кредита представляет собой средне- и долгосрочные ссуды, что служит причиной постоянного возрастания кредитной задолженности сельскохозяйственных производителей. Одно время такое возрастание кредитной задолженности считалось негативным фактором для развития всех социально-экономических групп сельскохозяйственных предприятий, тогда как это справедливо лишь в отношении мелких хозяйств.

Крупные предприятия обладают более интенсивной оборачиваемостью капитала и большей кредитоспособностью. Более обширная земельная площадь позволяет крупным фермам получать более крупные ипотечные ссуды, а более крупные размеры производства обеспечивают им предоставление более широкого краткосрочного и среднесрочного кредита под залог производимой продукции и частично необеспеченных ссуд.

Важнейшим рычагом государственного регулирования аграрной экономики является льготное кредитование. Льготное кредитование фермеров осуществляется с целью обеспечения оптимальных условий производства для хозяйств, неспособных финансироваться из собственных средств или заемного на общих условиях капитала. Льготы часто предоставляются в рамках целевых программ, отражающих приоритеты государственной политики.

Основной принцип льготного кредитования— частичная компенсация действующей процентной ставки из бюджетных средств. Однако механизм его применения в отдельных странах меняется в зависимости от конкретных условий. Так, в Австрии размеры льготной ставки кредита и бюджетной компенсации находятся в прямой зависимости от процентной ставки банка, во Франции — льготная ставка фиксирована, и ставка банка влияет лишь на объем бюджетной компенсации. В ФРГ стабильны оба показателя.

Французским фермерам предоставляется шесть видов льготных кредитов с процентной ставкой, в зависимости от вида кредитов от 3,75 до 8,25% годовых (для молодых фермеров 2,75-4%), сроком погашения 7-12 лет для неблагоприятных природно-экономических зон и 5-9 лет для прочих районов и размером не более 300-850 тыс. франков. Объем бюджетной компенсации устанавливается по разнице между договорной процентной ставкой и ставкой льготного кредита. Договорные ставки определяются по результатам конкурса банков[1, с. 561].

Для фермеров ФРГ, участвующих в Программе инвестиционного стимулирования и Общей программе аграрных кредитов, льготное кредитование осуществляется в виде ссуд с 1% годовых или путем снижения ссудного процента действующих кредитов на 4-7% .

В Австрии не устанавливается фиксированная ставка льготного кредита. Льготный инвестиционный кредит дифференцирован по двум уровням компенсационных доплат: 50 и 36% действующей процентной ставки банка-кредитора.

Льготное кредитование охватывает все виды сельскохозяйственной деятельности, стимулируя развитие наиболее перспективных отраслей и приоритетных направлений. Так, в Австрии до 40% общей суммы льготного кредита использовано на совершенствование организационной структуры ферм, 27% — на строительство и реконструкцию жилых и хозяйственных зданий, 12% — на механизацию сельскохозяйственного производства, 5% — на содействие реализации продукции. Во Франции более 70% общего объема льготных ссуд направлено на обустройство и модернизацию хозяйств.

Очень важным моментом при кредитовании фермеров является их платежеспособность. Поэтому все кредитные институты, так или иначе, оценивают этот показатель. В США, где все долгосрочные кредиты выдаются под залог, размер ссуды не превышает 85% стоимости заемного имущества. В Великобритании управляющие банков предпочитают выдавать ссуды только фермерам, которые владеют не менее 50% стоимости капитала.

Основную роль в кредитовании аграрного сектора в ряде стран играют кооперативные банки. На их долю приходится во Франции 75% сельскохозяйственного кредита, в ФРГ — 44%о и в США — 26%.

В некоторых странах заметное участие в кредитовании аграрной сферы принимают государственные организации, специализированные банки. Так, сберегательные кассы ФРГ, которые в большинстве своем являются государственными кредитными учреждениями, обеспечивают сельскохозяйственным производителям 33% средне- и долгосрочных кредитов. Свыше 5% сельскохозяйственных кредитов под залог недвижимого имущества, а также льготных, предоставляет специализированный Сельскохозяйственный рентный банк Германии, более 8% — ипотечные банки.

Роль кредита как источника капитала ограничена строгими правовыми рамками: в отношении сроков и порядка погашения займов, повышения стоимости кредита по мере увеличения объема заемных средств, действия принципа возрастающего риска, в соответствии с которым нарастание доли используемых хозяйством заемных средств вызывает неблагоприятные последствия для уровня рентабельности этого хозяйства[1, с. 256].

Сроки погашения кредита находятся в прямой зависимости от функциональной направленности ссуды. Кратко- и среднесрочные кредиты используются для финансирования текущих затрат и пополнения оборотных средств, долгосрочные — на обновление и расширение основных фондов. Более половины задолженности фермеров приходится на долгосрочные ссуды.

Финансовым обслуживанием фермеров занимается разветвленная сеть коммерческих, кооперативных и специализированных банков, страховых компаний, сберегательных касс и других кредитных институтов. В ряде стран широко развиты различные формы небанковского кредитования, через которые осуществляется целевое кредитование.

Банковская система в АПК зарубежных стран — это сложный механизм, при этом практически в каждой стране имеется своя специфика в организации обеспечения финансовыми ресурсами предприятий. Например, во Франции, Швеции, Нидерландах и Израиле большинство финансовых операций в агропромышленном комплексе осуществляется посредством одного-двух крупных специализированных банков. В США и ФРГ финансовая система АПК включает разнообразные финансовые институты.