Банковская деятельность. Рубрика в журнале - Сервис в России и за рубежом
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
Статья научная
В современных условиях коммерческие банки и предприятия пока не в полной мере используют возможности кредита для инвестиций в инновационные проекты, для обеспечения непрерывности и ускорения воспроизводственного процесса и своевременности расчётов с поставщиками и кредиторами. Банкам необходимо существенно изменить подход к анализу и оценке кредитоспособности заёмщика и способам их осуществления. В данной статье уточняется содержание понятия «кредитоспособность», определяется перечень задач, которые решаются в процессе анализа и оценки кредитоспособности заёмщика. В качестве исходной данных для анализа кредитоспособности заёмщика используется информация, предоставленная банку самим заемщиком, информация, которая имеется непосредственно у банка, и информация внешних источников. Исходные данные используются для оценки кредитоспособности заёмщика с юридической и экономической точек зрения. С юридической точки зрения необходимо проанализировать и оценить правовую способность потенциального заёмщика (организации) к совершению кредитной сделки. С экономической точки зрения для оценки кредитоспособности заёмщика следует выявить факторы и условия, при которых он будет не в состоянии в полном объёме и в надлежащий срок оплатить свой долг по кредиту. Цель оценки кредитоспособности заёмщика с юридических и финансовых позиций состоит в стремлении банка снизить свои риски невозврата выданной заёмщику денежной ссуды к определенному времени. Для проведения такого анализа банку потребуется информация, характеризующая финансовое состояние заёмщика, что обусловливает необходимость изучения финансовых и бухгалтерских отчётов организации, сведений о движении денежных потоков по расчётным счетам заёмщика, информации о возможной предыдущей работе заёмщика с другими банками и страховыми компаниями. В статье рассматриваются различные варианты методики решения данной задачи банками, исследуются современные направления оценки кредитоспособности заёмщика, предлагается методика расчёта рейтинга заёмщика на основе экспертного метода и метода парных сравнений.
Бесплатно
Проблемы разработки и внедрения инновационных банковских продуктов
Статья научная
В настоящее время многие успешные банки, работая в условиях возрастающей конкуренции и снижающейся доходности, заняты поиском новых вариантов увеличения числа своих клиентов, уменьшения операционных расходов и повышения эффективности функционирования. Средним и крупным банкам, как правило, имеющим многочисленные и весьма затратные структуры, с большим трудом удаётся выполнять указанные требования. Решение данной проблемы возможно в рамках разработки и внедрения инновационных банковских продуктов и оказания современных банковских услуг. Создание инновационных банковских продуктов и услуг – это переход от ориентации на обязательное следование действующим регламентам, централизованное управление и приоритет исполнителя на ориентацию на клиента, децентрализованное управление и безлюдные технологии. Основными предпосылками разработки инновационных банковских продуктов являются: индивидуальный подход к клиенту, развитие информационных и коммуникационных технологий, активное внедрение самообслуживания. Инновационные банковские продукты значительно менее трудоёмки по использованию труда банковских служащих, но функционально более гибки и доходны, на них строится стратегия деятельности коммерческих банков. Создание инновационных банковских продуктов и услуг – это 1) определённый шаг в развитии банковских технологий, направленный на построение современной стратегии деятельности коммерческих банков; 2) новая организация взаимодействия с клиентом в процессе оказания банковских услуг. Концепция создания инновационных банковских продуктов и услуг содержит следующие принципы: осуществление децентрализации ответственности до уровня дополнительного офиса; развитие внутриофисного предпринимательства; разработка организационной структуры, ориентированной на клиента; децентрализация работ, ведущих к интеграции стратегической и оперативной ответственности; внедрение активного материального стимулирования за достижение индивидуальных результатов деятельности на контрактной основе; развитие самообслуживания клиентов на базе комплекса автоматических банковских устройств и современных информационных технологий. Реализация данных принципов позволит наладить прямой процесс внедрения инновационных банковских продуктов и услуг и нацеливает сотрудников банка на удовлетворение запросов клиентов.
Бесплатно
