Система интернет-банкинга и ее современное состояние в Российской Федерации

В текущем периоде развития цифровых услуг интернет-банкинг пользуется большой популярностью. Используя возможности интернета, люди могут с легкостью выбирать и получать товары и услуги, а также получать информацию. Благодаря интернет-банкингу, клиенты могут получить доступ ко всем банковским предложениям, не выходя из дома, что значительно экономит их время и избавляет от необходимости посещения банка [1].

В России темпы роста интернет-банкинга молниеносно растут, растет также и уровень предлагаемых услуг, что развивает качество сервиса. В будущем интернет-банкинг имеет положительные перспективы в Российской Федерации для достижения большей доли в денежном обороте за счет удобства.

В современных условиях можно выделить следующие особенности интернет-банкинга:

• 1.    Заметна тенденция к индивидуализации предложений в сфере онлайн-банкинга. Решения, которые интересуют пользователя подбираются под определенный запрос (проблему) при помощи различных инструментов.

• 2.    Развитие тренда в интернет-банкинге на дополнительные вспомогательные услуги. Банки подходят к масштабному решению проблем клиентов и поэтому предлагают небанковские услуги. Так, например, банки предоставляют функции налогового и бухгалтерского учета, различные сервисы документооборота, услуги по рекламе.

• 3.    Высококачественное улучшение банковских сервисов и уровня обслуживания интернет-банкинга проявляется в максимально активной обработке обратной связи от пользователей банков после выполненной задачи и действий для качественного исправления ошибок, а также консолидация предложений для повышения качества обслуживания и уровня лояльности клиентов [2].

В этих случаях предлагаются конкретные инструменты для наиболее оптимального решения проблемы по каждому конкретному случаю для повышения лояльности клиента и получения прибыли.

Преимущества и недостатки интернет-банкинга показаны в следующей таблице 1 [3].

Таблица 1. Преимущества и недостатки интернет-банкинга

Преимущества	Недостатки
Уменьшение временных затрат клиентов	Возможные проблемы с задержкой денежных переводов от банка
Возможность доступа к счету из любой точки мира в любое время	Отсутствие у клиента возможности самостоятельно изменять свои персональные данные
Возможность самостоятельного открытия счета	Вероятность хакерских взломов
Оперативность и результативность в управлении счетом	Риск потери денежных ресурсов
Контролирование операций по пластиковым картам
Большая клиентская база
Круглосуточный режим работы

На текущей момент, в развитии направления интернет-банкинга наблюдается некоторый «предел». Но, в общем, данное направление развивается стремительно, сами участники привносят новые функции, улучшают безопасность и настраивают онлайн услуги.

Анализе отдельных отраслей экономики России показывает, что прослеживается тренд по оцифровке услуг банка, которые ниже только темпов оцифровки медиа пространства, которая имеет 26% [4].

Выросло количество цифровых услуг по кредитным картам: Альфа-банк, Тинькофф банк и Московский кредитный банк внедрили возможность изменения кредитного лимита, а услуги рассрочки стали более доступны в Альфа-банке, Росбанке и ОТП банке.

Все банки на рынке начали предлагать услуги по управлению личными данными, получению выписок и регистрации самозанятости, которые раньше были доступны только в прогрессивных мобильных банках. Для того, чтобы получить услуги в интернет-банке пользователю требуется зарегистрироваться в системе и получить доступ к своему аккаунту через уникальный логин и пароль, сразу же после этого он получает доступ к функциям банка.

При этом заметный негативный эффект наблюдается в отношении качества цифрового взаимодействия клиентов с банками при использовании дебетовых карт. В связи с отсутствием в России сервисов «Apple Pay» и «Google Pay», стала невоз- можна привязка карты к мобильному платежному сервису во всех поддерживаемых приложениях.

Внешние факторы повлияли на ограничения по обмену и переводу валюты, что привело к исчезновению возможности просмотра курса Центрального банка или возможности его узнать, до тех пор, пока не обозначена сумма. Теперь время операций с валютой, которую можно приобрести, значительно сократилось, но узнать срок поступления валюты на счет больше нельзя. Общее удобство проведения валютных операций снизилось в среднем по рынку на 10-15 процентных пунктов. Некоторые банки предложили альтернативы для международных переводов, но эти улучшения не были системными [5].

В настоящее время банки активно работают над совершенствованием различных способов оплаты. Особенно заметны были усилия по развитию Системы Быстрых Платежей (СБП), которая позволяет не только переводить деньги, но и оплачивать услуги. Также возросло внимание к QR-кодам как к одному из способов оплаты.

Раньше эти функции были только в крупнейших банках, но теперь и другие игроки на рынке, такие как Совкомбанк, УБРиР, Россельхозбанк, Банк Хоум Кредит, Росбанк и Ренессанс Кредит, стали их активно использовать [6].

По данным за 2022 год составлен рейтинг лучших интернет-банков в мобильных приложениях на Android.

Таблица 2. Лучший ежедневный банкинг в обильных приложениях на Android

Место	Банк	Оценка	Динамика
1	Альфа-Банк	85,6
2	АК Барс Банк	74,8
3                1	Совкомбанк	72	+2
4	Тинькофф Банк	71,7	-1
5	МКБ	70,2	-1
6	ПСБ	65,6	+9
7	Почта банк	64
8	Банк Открытие	63,8	-2
9	УБРиР	63,5	+10
10           1	СберБанк	62,5	-2
11	ВТБ	61,9	-2
12	МТС Банк	61,1	-2
13	Банк Уралстб	57,9
14	Росбанк	55,9	+7
15	Россельхозбанк	55,7	+1
16	Банк Хоум Кредит	55,4	-4
17	Райффайзен Банк	54,5	+1
18	Банк Санкт-Петербург	49,9	-4
19	Новикомбанк	48	+1
20	Банк Ренессанс Кредит	46,7	+1
21-22	Газпромбанк/ ОТП Банк	46,6	+2/+1

Самый развитый цифровой офис на рынке предлагает Альфа-Банк с наиболее полными функциями. Он зарекомендовал себя как наиболее удобный цифровой сервис в следующих задачах:

• -    быстрая и удобная смена данных;

• -    заказ справок и документов прямо из мобильного приложения;

• -    простой процесс регистрации клиента в качестве самозанятого;

• -    интуитивно понятный блок инвестиций.

Уникальным источником цифрового офиса является Тинькофф Банк. Он играет ключевую роль в создании новых технологий для финансового рынка. Можно выделить следующие такие уникальные реше- ния:

• -    опция заказа индивидуальной карты с уникальным дизайном;

• -    возможность отслеживать местоположение доставщика карт на карте в режиме реального времени;

• -    возможность открытия объединенного счета для нескольких пользователей;

• -    функцию отключения дополнительных пакетов услуг для управления расходами;

• -    «копилку» для выдачи небольших займов на короткий срок.

Таким образом, интернет-банкинг обладает своими плюсами и минусами. К преимуществу можно отнести удобство, доступность и быстрота. Недостатками являются риски по кибербезопасности, технические сбои и возможность потери управления финансами.

Таким образом, все российские банки выбирают как приоритет для своего развития интернет-банкинг для привлечения новых пользователей, оптимизации затрат и излечения новых источников дохода.

Однако, в последнее время совершенствование интернет-банкинга в России имеют ряд сложностей для более ускорен- ного и полного развития в связи с внешними политическими и экономическими условиями. Но при этом банки достаточно в полной мере соревнуются между собой за каждого клиента. В интернет-банкинг добавляют множество различных небанковских услуг, которые помогают в развитии и борьбе за конкуренцию. Новые технологии и функции в банковских приложениях – это направление развитиях будущего интернет-банкинга.