Система кредитования субъектов малого предпринимательства

В развитых странах запада основой эффективного развития экономики и отдельных отраслей являются субъекты малого предпринимательства, создающие новые рабочие места, которым оказывается весомая поддержка со стороны государства. В России данный сектор развивается медленнее, чем в других странах, прежде всего из-за недостаточного финансирования малых предприятий, для которых на первой стадии жизненного цикла именно финансовая поддержка играет ключевую роль.

Стоит отметить, что Федеральный закон № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от24 июля 2007 года не предусматривает возможности льготного кредитования малых предприятий, что является серьезной проблемой законодательной базы. Таким образом, большее количество проблем, связанных с поддержкой малого предпринимательства ложится на органы местной власти, а также непосредственно на кредитные организации. Так, объем кредитования малого бизнеса, за последние несколько лет вырос на 80%, однако и этого недостаточно, так как потребность в кредитовании все еще покрывается не более чем на 20%.

Статистические данные по объему кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства представлены на рисунке 1:

Рисунок 1. Объем кредитов, выданных для субъектов малого предпринимательства ²³

Из рисунка видно, что объем кредитования малых предприятий растет год от года, при этом наибольший рост наблюдался в 2012 году, когда объем увеличился на 1 351 млн. руб., или на 28%. В 2013 году этот показатель увеличился на 14%, таким образом, темп роста объема кредитования в 2013 году сократился в 2 раза. При том, основной причиной роста объемов кредитования малого предпринимательства является высокий процент возврата по кредиту (около 99%).Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов.

Далее можно представить рейтинг банков, которые являются крупнейшими игроками на рынке кредитования малого предпринимательства. Данные представлены на рисунке 2:

23Девятаева Н. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Молодой ученый. 2014. №6.

■ Объем выданных кредитов МСБ в 2012 году (млн. руб.)

■ Объем выданных кредитов МСБ в 2013 году (млн. руб.)

Рисунок 2. Изменение объемов кредитов, выданных банками малым предприятиям ²⁴

Данный рисунок наглядно демонстрирует, что в 2013 год, объемы выданных субъектам малого предпринимательства кредитов, увеличились в большинстве представленных на рисунке банков. Особо стоит отметить темпы роста данного показателя в банках ВТБ 24 (74%) и Банк Москвы (63%). Единственным из представленных банков, где объем кредитования субъектов малого предпринимательства сократился, стал Инвестторгбанк (объем кредитования сократился на 8%). Сбербанк на протяжении всего анализируемого периода является лидером по объему кредитования малых предприятий.

Формирование эффективной системы кредитования субъектов малого предпринимательства должно осуществятся с ориентацией на некоторые специфические принципы:

• 1.    Принцип самостоятельности компании. Кредитные организации исполняют лишь консультативные, информационные и другие функции, необходимые для осуществления финансирования субъекта малого предприятия.

• 2.    Принцип согласования рисков малого предприятия с банком.

• 3.    Принцип прозрачности деятельности предприятия для банка.

• 4.    Принцип клиентоориентированности банков в процессе оказания услуг по финансированию субъектов малого предпринимательства.

• 5.    Принцип индивидуального подхода кредитных организаций к отдельно взятому субъекту малого предпринимательства ²⁵ .

Ориентируясь на данные принципы, главными направлениями совершенствования системы кредитования малых предприятий должны стать:

• -    повышение доступности кредитных ресурсов для субъектов малого предпринимательства через систему льгот и гарантий;

• -    создания фондов микрокредитования, предоставляющих малым предприятиям кредиты на сумму до 1 млн. рублей и на срок до 1 года;

• -    увеличение размера субсидий, направляемых на возмещение части затрат по уплате процентов по кредиту;

• -    увеличение объемов кредитования субъектов малого предпринимательства.

Таким образом, мероприятия, нацеленные на развитие системы кредитования малого предпринимательства, должны способствовать развитию благоприятной обстановки для существования малых предприятий и повышения их конкурентоспособности.