Система пластиковых карт «Мир»

Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана, прежде всего, для удобства потребителей. По существу, это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой-либо стабильный доход.

В последние годы банковские карты все активнее вытесняют наличные деньги из повседневной жизни. Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию бизнеса. Например, ПАО «Сбербанк» стремительно наращивает долю на рынке банковских карт. Портфель действующих банковских карт Сбербанка по итогам 2015 года достиг 117,9 млн штук. За год этот показатель увеличился на 15,7% (около 16 млн карт), общий среднемесячный оборот по картам банка вырос на 23,5% [1].

Сбербанк в 2015 году было запустил новое предложение для зарплатных  клиентов - карта, оснащенная бесконтактным NFC- приложением, которое обеспечивает возможность оплаты в одно касание и может использоваться как проездной билет, пропуск на работу или в институт. Сбербанк выдал более 300 тыс. таких карт [4].

В 2016 году Сбербанк продолжил совершенствовать свои карточные предложения, развивать каналы обслуживания и наращивать эквайринговую инфраструктуру, что позволило увеличить объем безналичных операций и снизить объем снятия наличности.

Сегодня перспективными направлениями для Сбербанка являются проекты «Мир», «УЭК» и обеспечение приема карт китайской платежной системы China UnionPay в своей эквайринговой сети к концу 2016 года [6].

Таким образом, от использования банковских карт банк получает следующие выгоды:

• -    увеличение объема привлеченных ресурсов;

• -    расширение сферы влияния банка в отдаленных районах;

• -    организация быстрых расчетов для клиента и разгрузка филиальной сети банка;

• -    повышение конкурентоспособности банка с учетом мировой тенденции вытеснения наличных денег из платежного оборота;

• -    получение комиссии за годовое обслуживание и предоставление некоторых операций.

Сегодня предпринимаются попытки решить данную проблему на законодательном уровне. Государственная Дума РФ приняла законопроект во втором чтении №477982-6 «О внесении изменений в ФЗ «О внесении изменений в Федеральный Закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ», согласно которому продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг с использованием национальной системы платежных карт. Данное требование не распространяется на хозяйствующие субъекты, выручка которых за последний год была меньше или равна предельным значениям, установленным   правительством   РФ для микропредприятий [8].

Следовательно, поправки направлены на обеспечение возможности осуществления безналичного расчета в рамках исключительно национальной платежной системы, то есть на международные платежные карты данное требование не распространяется.

По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли эта проблема решится по их собственной инициативе, для дополнительных конкурентных преимуществ.

Также существуют некоторые виды проблем развития рынка банковских карт на уровне предприятий банковского сектора:

• -    неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. при обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная возможность продать клиенту пластиковую карту, рассказав ему преимущества ее использования. но не все банки прививают такого рода политику продаж;

• -    проблемы по налаживанию работы процессинговых центров. Это особенно характерно для маленьких коммерческих банков городского значения.

Преимущества безналичной платежной системы. Исторические тенденции отражают явные преимущества пластиковых карт [3]. Для покупателя пластиковые карты обладают следующими достоинствами:

• -    удобством глобального доступа к рынкам, широкой вариацией способов платежа и финансовых инструментов;

• -    постоянно растущей защитой карточек и снижающейся ответственностью в случае кражи или неправильного использования карточки;

• -    защитой потребителя посредством устоявшейся системы решения споров;

• -    быстрым и удобным учетом располагаемых средств при трансакциях;

• -    меньшим объемом наличных средств, необходимых при ежедневных покупках, снижением угрозы краж (важно в переходных экономиках);

• -    удобным доступом к текущим счетам с помощью дебетовых карточек;

• -    потребительским кредитом с помощью кредитных карточек.

Разумеется, развитие безналичной системы выгодно и другим сегментам хозяйства. Продавцам она также обеспечивает широкие преимущества перед традиционными средствами платежа:

• -    быстроту и надежность обработки сделки по всей цепи, включая верификацию и авторизацию при закрытии сделки;

• -    снижение издержек и рост удобства при переходе от бумажных средств платежа;

• -    лучшие условия для учета движения средств и запасов, финансового планирования;

• -    снижение издержек и риска при уходе от  необходимости

поддерживать кредит в магазине.

Можно также вернуться к интересам банковских (и иных) институтов, выпускающих карточки. Не пытаясь полностью описать все выгоды эмитентов (преимущественно банков) от «пластиковых карт», выделим несколько довольно очевидных:

• -    удобство для клиентов банка при пользовании счетами и доступе к информации;

• -    домашний доступ к счетам по Интернету, позволяющий управлять покрытием платежей и задолженностью по кредиту;

• -    доходы от обслуживания операций;

• -    процентные доходы по потребительскому кредиту;

• -    реклама банка на карточке;

• -    средство конкуренции за счет дополнительных возможностей, предлагаемых в связи с использованием карточки.

Безналичная система платежей при создании адекватной законодательной базы и физической инфраструктуры содействует ускорению интеграции страны в глобальную экономику. Система банковских карт выгодна в первую очередь индивидуальному потребителю и розничному торговцу. Она позволяет расширять легализацию доходов и уплату налогов, что важно для стран с переходной экономикой.

Таким образом, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий: обеспечение удобства использования банковских карт для их держателей, а также финансовой привлекательности данного продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.