Система страхования вкладов в России: направления развития

В современной России сбережения населения представляют собой важный источник финансирования инвестиций. Однако значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот по причине низкого уровня доверия населения к банковской системе. Решением данной проблемы является система страхования банковских вкладов (ССВ), которая представляет собой совокупность способов и мероприятий по защите прав и интересов физических лиц, непосредственно связанных с вложением в банк денежных средств, путем их страхования. В этой связи создание системы страхования вкладов способствовало повышению инвестиционной привлекательности банковской системы за счет введения гарантирования части вкладов.

В настоящее время банковская система России переживает не самые лучшие времена. Банковские и финансовые кризисы, имевшие место в России, повлекли за собой массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков является отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

Сегодня как никогда, защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Законодательством зарубежных стран обычно предусматривается страхование только вкладов в национальной валюте. В России при разработке, действующего закона о страховании банковских вкладов была учтена национальная специфика, а именно склонность населения к хранению значительной части сбережений в иностранной валюте. Поэтому система страхования была распространена как на «рублевые», так и на «валютные» вклады. [1]

В действующей в настоящее время российской ССВ можно выделить следующие основные элементы:

• -    механизм обеспечения защиты вкладчиков введен законодательно;

• -    участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право работать с частными вкладчиками;

• -    установлен и регулярно пересматривается размер предельных выплат, защищающий частных вкладчиков, которые наименее просвещенные в области финансов;

• -    четко обозначены вклады, по которым производятся выплаты;

• -    система финансируется за счет взносов участников, при этом предусмотрена помощь государства бюджетными средствами;

• -    четко прописаны полномочия АСВ и этих полномочий хватает для выполнения возложенных на Агентство функций.

Хотя российская система страхования вкладов по своим ключевым параметрам и соответствует «основополагающим принципам для эффективных систем страхования депозитов», определяющим минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов этим международным стандартам, возникает ряд проблем в этой сфере.

В первую очередь, к недостаткам российской ССВ можно отнести, существующие ограничения по государственной гарантии. Очевидно, что если экономика развивается - жизненный уровень населения повышается, увеличивается сберегательная активность, то, естественно, и сумма страхового возмещения должна расти. Увеличение суммы госгарантий повысит уверенность людей и позволит банковской системе и всей экономике в целом в дальнейшем избежать подобных рисков.

Еще одним существенным недостатком, действующей системы страхования вкладов в России, является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников ССВ. Финансовой основой российской ССВ, является специальный Фонд страхования вкладов, одним из источников, формирования которого являются регулярные денежные взносы. При этом при определении размера страховых взносов используется метод плоской шкалы, в соответствии с которой все банки платят одинаковую ставку 0,1 % от размера вкладов.

Существующую систему взносов трудно признать справедливой, так как она не принимает во внимание уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов. Дело в том, что средняя сумма вклада в большинстве банков, попавших в выборку, превосходит размер гарантированной суммы. В результате они вынуждены делать отчисления в Фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. Это означает, что фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов.

Серьезным минусом современной российской ССВ является ограниченный круг объектов страховой защиты. Когда система страхования в России только выстраивалась, распространение страхования только на вклады физических лиц было оправданно: у фонда ещё не хватало средств для осуществления выплат, а так же опыта управления данной системой. Однако сейчас распространение гарантий на средства юридических лиц становится целесообразным.

Недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страхования вкладов - еще один важный недостаток в работе ССВ. Несмотря на рост реальных денежных доходов населения в последние годы и введение системы госгарантий по вкладам, сберегательные установки россиян не претерпели значительных изменений. Причина здесь кроется в том, что просто не все знают о ее существовании. Более 60 % россиян даже не знают, сохранность какой суммы гарантирует система страхования вкладов. [3]

В качестве основных направлений развития российской ССВ можно отметить следующие:

• 1.    Расширение круга объектов страховой защиты. Во многих зарубежных странах защите подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета, и вклады, по крайней мере, малого бизнеса.

• 2.    Совершенствование надзора за деятельностью банков - участников системы страхования вкладов. Необходимо ужесточить требования к банкам, входящим в ССВ. Банки с наличием проблем не должны допускаться к рынку частных вкладов.

• 3.    Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования. По мере роста объема депозитов и, особенно, в случае расширения числа страхуемых депозитов за счет депозитов предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц, поскольку это позволит не увеличивать многократно для банков, имеющих значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, величину фактически уплачиваемых ими взносов в систему страхования вкладов. Кроме того, это будет способствовать процессам концентрации банковского сектора Российской Федерации.

• 4.    Увеличение страховой суммы. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны.

• 5.    Более активное распространение информации о системе страхования вкладов. Распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов, используя при этом общедоступные СМИ, такие как телевидение, общероссийские газеты, радио. При этом банки будут выполнять свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствия с рекомендациями Агентства.

Очевидно, что универсального механизма защиты вкладчиков не существует. Успех российской системы страхования вкладов будет во многом зависеть от качества и своевременности проводимых в ней изменений и политической обстановки в мире.