Система страхования вкладов в России: основные недостатки развития

В современном мире банковская система страхования России испытывает не самые лучшие времена. Финансовый кризис затронул банкиров и простых вкладчиков. Благодаря существующей системе страхования вкладов удалось избежать большого оттока депозитов из банков. Тем самым, вкладчики доверяют банкам гораздо больше, чем 10 лет назад.

Организация системы обязательного страхования банковских вкладов населения в России является государственной программой, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[1].

Основными функциями системы страхования вкладов являются:

• 1.    Финансовая поддержка кредитных учреждений, которые оказались на грани банкротства;

• 2.    Защита вкладчиков от полной потери их вкладов в случае финансовых затруднений у банков.

Принципами отечественного страхования вкладов являются:

• 1.    Обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

• 2.    Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков вследствие не исполнения банками своих обязательств;

• 3.    Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• 4.    Формирование фонда обязательного страхования за счет накопления и регулярных взносов банковских участников в системе страхования вкладов.

В законе о страховании вкладов физических лиц участниками системы страхования вкладов являются:

• 1.    Выгодоприобретатели;

• 2.    Страхователи;

• 3.    Страховщики;

• 4.    Центральный Банк России

Финансовой основой системы является Фонд обязательного страхования вкладов. Данный фонд представляет собой совокупность денежных средств, которые формируются и используются в соответствии с Законом.

Формирование Фонда осуществляется на основе:

• 1.    Страховых взносов, которые уплачиваются в соответствии с Законом;

• 2.    Пеней за неполную или несвоевременную уплату страховых взносов;

• 3.    Средств федерального бюджета, которые предусмотрены Законом;

• 4.    Доходов от инвестирования временно свободных денежных средств Фонда;

• 5.    Другие доходы, которые не запрещены законодательством Российской Федерации.

Вкладчики могут рассчитывать на возмещение по вкладам в установленном размере, если банки потеряли лицензию, которым они доверили свои сбережения.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен предоставить в Агентство страхования вкладов заявление, а также документы, которые удостоверяют его личность. Подать заявление и документы можно в любое время со дня наступления страхового случая и до завершения ликвидации банка. Выплаты производит Агентство в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, в отношении которого наступил страховой случай.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• 1.    Вкладов на предъявителя;

• 2.    Средств, которые были переданы банкам в доверительное управление;

• 3.    Вкладов в зарубежных филиалах банков России.

Создание системы страхования вкладов в России поспособствовало повышению стабильности банковской системы, а также восстановило доверие вкладчиков.

К основным недостаткам отечественной системы страхования вкладов можно отнести ограничения по государственной гарантии. Если экономика развивается, то и повышается уровень жизни, следственно и увеличивается сберегательная активность граждан, при всем этом суммы страховых взносов должны тоже расти.

Еще одним недостатком является несовершенство порядка определения размера страховых взносов. Как говорилось ранее, финансовой основой является, Фонд страхования, где источником являются регулярные денежные взносы банков. При всем этом определение размера взносов, определяется плоской шкалой, в соответствии с которой все банки платят одинаковую ставку 0,1 % от размера вкладов.

Также серьезным минусом системы страхования депозитов является ограниченный круг объектов страховой защиты.

Еще одни недостатком является, низкая информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страховых вкладов. Не смотря на рост реальных денежных доходов населения, а также введение системы государственных гарантий по вкладам, сберегательные предписания населения России не имеют значительных изменений. Причиной этого является, не информированность граждан о ее существовании[3].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что введение системы страхования вкладов оказало позитивное влияние российского банковского сектора, но вместе с тем есть ряд существенных недостатков.