Социальные банковские счета и вклады: преимущества и недостатки

Российская Федерация, являясь социально ориентированным государством, постоянно предпринимает меры по искоренению бедности и повышению уровня жизни малообеспеченных граждан. Основными источниками финансирования этих мер являются средства бюджета и внебюджетных фондов. Однако, в последнее время наметилась тенденция использования, в целях повышения уровня дохода малообеспеченных слоев населения, потенциала коммерческих структур, и в частности, банковского сектора, при помощи законодательных механизмов без дополнительного увеличения затрат государства.

В соответствии с Федеральным законом от 22.07.2024 г. N 202-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) начиная с 01.07.2025 г. системно значимым кредитным организациям страны вменено в обязанность открытие социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов для малообеспеченных категорий населения, являющихся получателями мер социальной защиты (поддержки). Остальные кредитные организации должны ввести эти продукты в свою продуктовую линейку с 01.01.2027 г. Предоставление этих принципиально новых банковских продуктов осуществляется на льготных по сравнению со стандартными продуктами условиях, которые достаточно подробно определены в Законе и должны явиться привлекательными для потенциальных клиентов. Основная цель данных продуктов – «защита от инфляции накоплений граждан с невысокими доходами» [8], что в основном достигается за счет повышенной процентной ставки по социальным вкладам и выплаты процентов по социальным счетам.

Закон еще на стадии проекта вызвал широкий интерес общественности. Проводился подробный анализ его законодательных положений [4, 6]. Представители банков и журналисты обсуждали возможные последствия его введения для банковского сектора и граждан. По нашему мнению, в связи с вступлением в силу Закона является необходимым рассмотреть возможные преимущества и недостатки для основных заинтересованных сторон: государства, Банка России, банков и потребителей социальных банковских продуктов.

В первую очередь обратим внимание на результаты, которые могут получить государство и Банк России, фактически выступающие как единое целое и максимально заинтересованные в положительном влиянии законодательства на развитие экономики в целом.

Естественно, Закон должен выступить в качестве дополнительной меры защиты (поддержки) граждан с невысокими доходами, что является, бесспорно, важным для любого социального государства. Под действие закона подпадают категории лиц из «Классификатора мер социальной защиты (поддержки)» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 05.06.2017г. Полные сведения о назначении нуждающимся гражданам мер государственной поддержки аккумулированы в государственной информационной системе «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере» [1].

Важным является то обстоятельство, что принцип получения дополнительного дохода по социальным банковским продуктам принципиально отличается от принципа получения (назначения) мер государственной поддержки (пенсий, пособий и т.п.). В последнем случае соблюдаются принципы целевой направленности и равенства. Конечно, целевая направленность присутствует при открытии социальных банковских счетов и вкладов, но обращает на себя внимание финансовое неравенство, определяющее наличие или отсутствие накоплений у граждан, формально попадающих в одну категорию нуждающихся. Например, наиболее многочисленной категорией граждан – получателей мер социальной поддержки являются пенсионеры, численность которых по состоянию на 01.06.2025 г. составила 40 856 352 чел. [7]. Среди них работающих – 7 782 332 чел. [7], имеющих большую возможность для формирования накоплений по сравнению с неработающими (33 074 020 чел.) [7]. Существует, так же неравенство доходов между сельским и городским населением, между жителями разных регионов и т.п. Таким образом, негативным проявлением может стать определенное расслоение в рамках одной категории граждан.

В качестве еще одного преимущества введения Закона для государства можно считать то, что расходы по осуществлению дополнительных выплат не затрагивают средства бюджета и внебюджетных фондов, а полностью ложатся на коммерческие банки. Использование потенциала и возможностей банков при обслуживании клиентов государством имело место и ранее (льготное кредитование, валютный контроль и т.п.), при этом банки при исполнении своей социальной функции или несли расходы, или имели возможность восполнить эти расходы за счет взимаемых с клиентов комиссий. Впервые с введением социальных продуктов банки будут не только нести дополнительные расходы, но и проводить их выплаты в пользу конкретных лиц. Закон способствует дальнейшему усилению выполнения банками социальных функций на постоянной основе, непосредственно связанных с их основной деятельностью, а не с разовыми показательными мероприятиями (социальными акциями, проектами и т.д.).

Несмотря на отсутствие прямых затрат государства по выплатам процентов по социальным счетам, вероятно возникновение сопутствующих расходов на создание и функционирование инфраструктуры по их обслуживанию, в частности государственной информационной системы «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере». Наряду с государством, расходы предстоят и банкам, которые обязаны запрашивать информацию о гражданине в информационной системе при открытии счетов, в том числе о соответствии гражданина требованиям, о наличии или отсутствии ранее открытых им социальных счетов. Затраты будут связаны с разработкой или приобретением программного обеспечения и увеличением количества выполняемых операций, что в свою очередь приводит к удорожанию привлекаемых банком ресурсов [9, 10].

Следствием введения социального банковского счета и вклада может явиться и повышение уровня финансовой грамотности тех слоев населения, на которые рассчитаны эти банковские продукты. В настоящее время у большинства населения страны отсутствует грамотное сберегательное поведение, особенно это характерно для малообеспеченных слоев. Исследования показывают, что 13% граждан, относящихся к данной категории, накапливают не потраченную часть дохода, а грамотное сберегательное поведение демонстрирует только 12% [5, с. 105].

При открытии социального банковского вклада и социального банковского счета потенциальный клиент, с одной стороны, должен самостоятельно определиться с выбором кредитной организации, т.к.:

• -    процентная ставка по вкладу определяется максимальной процентной ставкой по вкладам физических лиц сроком до одного года привлекаемых кредитной организацией [1];

• -    процентная ставка по социальному счету при сумме свыше 50 тыс. руб. устанавливается договором с банком [1];

• -    наличие платных операций или услуг банка. Закон устанавливает перечень операций в рамках договоров, выполняемых банком бесплатно, но существует вероятность предоставления банком в рамках договора или дополнительно платных услуг, тарифы на которые будущий клиент должен изучить досконально. Например, для социального счета это может быть плата за осуществление переводов денежных средств со счета свыше 20 тыс. руб. в месяц, а для социального вклада -выдача платежной карты и т.п.

С другой стороны, при низком уровне финансовой грамотности гражданин может просто положиться на государство, осуществляющее защиту его интересов, и не изучать подробно условия заключаемых с банком договоров.

Социальные банковские вклады и счета могут стать одним из элементов реализации денежно-кредитной политики, проводимой Банком России. Максимальный эффект может быть получен в условиях проведения политики «дорогих денег», когда повышение ключевой ставки стимулирует приток средств населения в банковскую систему за счет большей заинтересованности в сбережениях и изменения модели финансового поведения [5]. Хотя данный механизм может быть достаточно действенным, но, по мнению автора, он должен рассматриваться только как вспомогательный в виду того, что привлекаемые в банковскую систему средства будут незначительными по сравнению с общим объемом сбережений населения, размещенным в банках. Еще на стадии обсуждения проекта Закона [2] специалисты предварительно оценивали объем дополнительного привлечения в сумму до 100 млрд. руб. [3]. Вряд ли такой прогноз можно считать реальным, т.к. достаточно сложно учесть все факторы, которые в той или иной степени могут повлиять на объем привлекаемых денежных средств через социальные банковские продукты. К основным факторам можно отнести следующее:

• -    изменение ключевой ставки, влияющее на привлекательность вкладов и счетов;

• -    наличие у большинства граждан располагающих свободными средствами открытых ранее счетов. При сохранении величины получаемых доходов, увеличения темпов роста вложений не произойдет, что может привести к закрытию имеющихся счетов и открытию социальных на более выгодных условиях;

• -    низкий уровень финансовой грамотности и устоявшегося грамотного сберегательного поведения малообеспеченных граждан. Здесь же отметим и не достаточную информированность населения о возможности открытия социальных счетов;

• -    не достаточно привлекательные условия открытия социального банковского вклада и счета. Законом ограничивается размер средств, который может быть размещен на вкладном счете суммой 50 тыс. руб. [1]. Исходя из того, что повышенная ставка в основном превышает среднюю не более чем на 12%, дополнительные выплаты по вкладу составят не более 1 тыс. руб. в год. Для банковского счет существует возможность получения повышенной ставки в размере > 1/2 ключевой ставки Банка России на дату начисления процентов на сумму до 50 тыс. руб. [1]. Значит, даже при беспрецедентно высокой ключевой ставке (21% в течение всего года) гарантированный размер выплачиваемых процентов при наличии максимального не-снижаемого остатка на счете составит только 5,25 тыс. руб.

Несмотря на обозначенные проблемы, эффектом от введения Законом социальных вкладов и счетов должно стать повышение обеспеченности населения страны банковскими продуктами, а также их стандартизация. Последняя обуславливается четкой законодательной регламентацией параметров и условий социального банковского вклада и социального банковского счета. Стандартизация параметров и условий продукта и закрепление их названий в Законе, может предотвратить недобросовестное поведение банков, предоставляющих под названием социальные обычные банковские продукты.

Очевидно, что положительные перспективы введения социальных банковских продуктов и их проблемы достаточно тесно взаимосвязаны для государства, Банка России, банков и граждан, что отражено в таблице.

Таблица. Преимущества и недостатки введения социальных банковских вкладов и социаль- ных банковских счетов для основных заинтересованных лиц

В завершении отметим, что, невзирая на наличие достаточного количества проблемных моментов, связанных с законодательным введением социальных банковских продуктов, положительные результаты представляются очевидными, а сам Закон отражает не только интересы государства, но и максимально ориентирован на малообеспеченные слои населения, демонстрируя тенденцию социализации банковской сферы и государства.