Социальный скоринг: от банковских практик к управлению общественными отношениями

Введение. В условиях быстрого развития технологий и цифровизации частного и государственного секторов концепция социального скоринга становится все более актуальной. Этот механизм, представляющий собой систему оценки индивидуального поведения на основе данных, использует современные цифровые платформы для анализа и прогнозирования действий граждан. В России применение социального скоринга, уже глубоко внедренного в финансовую сферу через кредитные рейтинги, начинает охватывать новые области и имеет большие перспективы расширения. Исследование данного явления становится необходимым для понимания его влияния на социально-трудовые отношения и развитие инновационных подходов в управлении.

Результаты и их обсуждение. Идея присвоения человеку «социального рейтинга» может показаться надуманной и пугающей. Однако концепция использования «рейтинга» в качестве индикатора индивидуального поведения не нова. Например, в финансовой системе была создана система кредитного рейтинга для оценки финансового поведения человека и прогнозирования его профилей риска. Такие системы кредитного рейтинга уже много лет применяются в крупнейших экономически развитых государствах мира с разными подходами к принципам политического управления – в США, Китае, Великобритании. Аналогичные механизмы или меры можно найти и в финансовых системах других стран по всему миру.

Кредитный скоринг – это метод оценки кредитоспособности заемщиков, применяемый банками для анализа рисков при выдаче кредита [Кадиев, Чибисова 2022]. Процесс скоринга включает в себя настройку банка, подачу заявки клиентом и автоматическую оценку данных для подсчета рейтинга. Чем выше скоринговый балл, тем лучшие условия кредита могут предложить банки. Скоринг также ускоряет процесс принятия решений, позволяя получить ответ по заявке всего за несколько минут. Кроме того, системы скоринга помогают выявлять мошенничество и устранять предвзятость при рассмо- трении заявок. Существуют различные виды скоринга, включая заявочный, поведенческий и коллекторский. Кредитные организации учитывают в рейтинге такие факторы, как кредитная история, уровень дохода и финансовая стабильность. Чтобы повысить шансы на получение кредита, заемщикам рекомендуется поддерживать порядок в кредитной истории и закрывать долги. Закройте долги по платежам, если у вас они есть: например, счета за коммуналку или штрафы от ГИБДД. Если заявку отклонят в одном банке, стоит попробовать в другом, т.к. у каждого банка свои критерии. Улучшить кредитную историю можно путем своевременных платежей.

Системы скоринга помогают выявлять подозрительную активность и предотвращать финансовое мошенничество, что защищает как банки, так и клиентов. Эффективная система скоринга позволяет государственным органам легче осуществлять контроль за кредитными учреждениями и их практиками, что способствует большей безопасности финансового сектора.

Упрощение процесса получения кредита способствует увеличению потребительских расходов и инвестиций, что, в свою очередь, может стимулировать экономический рост и развитие. Объективная оценка заемщиков снижает вероятность финансовых пузырей и кризисов, позволяя сохранить стабильность финансовой системы.

В США и Великобритании кредитные рейтинги предоставляются тремя независимыми агентствами. У каждого человека будет несколько кредитных рейтингов, по оценке этих агентств. Финансовые учреждения, такие как коммерческие банки, могут использовать эти рейтинги в качестве исходных данных для выдачи ипотечных кредитов на жилье или личных займов.

Правительство КНР видит новые возможности в развитии цифрового доверия. SesameCredit изначально родился как эксперимент. Некоторые концепции SesameCredit пересекаются с системой кредитных баллов, например, обеспечение ипотечных кредитов для домов и личных кредитов. Другие могут быть похожи на систему уголовного правосудия, например, доступ к государственным услугам, таким как путешествия на самолетах или поездах. Однако из-за растущей распространенности цифровых технологий в повседневной жизни людей через подключенные устройства эта система кредитных баллов может выйти далеко за рамки деловых операций, финансовых услуг и уголовного правосудия. Она может использовать цифровые данные для оценки как цифрового, так и физического поведения и присваивать единый балл «цифровому близнецу» человека. Например, камеры безопасности в умном городе могут фиксировать неправомерное поведение и связывать потенциально преступную деятельность с людьми с помощью распознавания лиц [Lin, Milhaupt 2021].

Хорошим примером этого является и репутационный скоринг, который позволяет более эффективно подбирать кадры, что способствует повышению конкурентоспособности и доходности бизнеса. Система репутационного скоринга предоставляет объективные характеристики кандидатов, что уменьшает вероятность ошибок при найме. Однако есть и недостатки, включая возможность фальсификации данных и зависимость от качества информации. Для успешного внедрения репутационного скоринга необходимо изменить системы социального управления и разработать антидискриминационные законы. Применение репутационного скоринга способствует созданию комфортных социально-трудовых отношений и снижению рисков для бизнеса [Комарова, Ежкова 2020; Комарова 2022]. Все зарубежные модели репутационного скоринга используются только как источник информации о кли- ентах. Они пока не встроены в систему государственного управления, кроме практики Китая, однако оказывают информационную помощь государству и субъектам, являются маркетинговыми системами.

Государственным системам репутационного скоринга необходим контроль со стороны гражданского общества, а также требуются четкие стандарты оценки, юридические нормы для пересмотра и исправления установленных значений персональных рейтингов [Пашковская, Валенцева 2019]. В уведомлении Федерального реестра США от 31 января 2023 г. Управление кадровой политики предложило постоянную программу проверки на «пригодность и непригодность» с целью установления «требований и стандартов для агентств по надлежащей проверке лиц с целью оценки риска для целостности и эффективности службы». Предлагается оценивать пригодность и соответствие персонала высшего исполнительного управления ( SES ) – как правило, высших государственных служащих на руководящих должностях в различных федеральных департаментах и агентствах. В отличие от объективных показателей, таких как годы службы или своевременное погашение кредита, «характер» и «поведение» являются проблематично субъективными критериями. Потенциально это очень похоже на систему социального кредита, практикуемую в Китае. При этом многие западные СМИ говорят о «зловещей системе социального кредита» и системе «тотального контроля».

Общие выводы. Необходимо отметить, что социальный кредитный скоринг уже работает в России, но не по распоряжению правительства, а через частный сектор – в первую очередь через банки, страховые компании и технологические компании. Исходя из этого, одним из направлений развития может стать просвещение граждан через информацию о Китае и о формирующихся там системах, о возможных плюсах, которые подобные инновации могли бы принести нашим гражданам. Так же, как и развитие системы в Китае, они дадут толчок к культуре искренности, созданию механизма для поощрения искренности и наказания неискренности. Будут повышены уровень добросовестности в коммерческой и социальной сферах, уровень авторитета судебных органов, а также общее качество взаимодействия рынка, общества и государства [Пескова 2021].

Противники введения социального рейтинга часто указывают на серьезные риски нарушения приватности и возможные злоупотребления данными. Они считают, что сбор и обработка личной информации могут привести к утечкам и манипуляциям, что вызывает обоснованные опасения у граждан. Сторонники же утверждают, что создание социального рейтинга возможно только при условии соблюдения строгих законов и механизмов защиты личной информации. Но раз уж элементы системы социального рейтинга уже внедряются и работают в России, то важно разработать баланс между обеспечением общественной безопасности и защитой гражданских прав, чтобы система не нарушала фундаментальные свободы.

Однако недоверие граждан к действиям государства является значительной преградой для успешного внедрения этого рейтинга не только в разных странах мира, но и в т.ч. в нашей стране. Это недоверие связано с историческим опытом и опасениями, что рейтинг может быть использован для контроля и преследования граждан. Дискуссия о социальном рейтинге поднимает важные вопросы о том, как можно достигнуть социальной ответственности без нарушения прав личной жизни. Чтобы обеспечить доверие граждан, необходимо создать четкую и понятную систему учета и обработки данных. В этом контексте создание независимых контролирующих органов могло бы стать шагом к повышению прозрачности и ответственности. Важно, чтобы общество понимало, что цель системы не в наказании, а в поддержке и развитии гражданских качеств и эффективной мотивации к этому.