Содержание работы ОАО «Сбербанк России» по обеспечению возвратности проблемных ссуд физических лиц

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

• •    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

• •    поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;

• •    передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты СберЦБ РФ на предъявителя, акции СберЦБ РФ, векселя СберЦБ РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;

• •    передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;

• •    передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости без процентов.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

До 2011 года весь процесс сбора проблемной задолженности сопровождался одним подразделением – Департаментом рисков Сбербанка. В 2011 году этот процесс был разделен на два этапа: ранний и поздний сбор. Этап раннего сбора был оставлен в Департаменте рисков, а поздний передан в Управление по работе с проблемными активами банка.

Ранний сбор – это удаленные коммуникации с клиентом (звонки, SMS) и работа только с просроченной задолженностью.

Поздний сбор – это полный спектр взаимодействия с клиентом от досудебного урегулирования до исполнительного производства, списания или продажи долга. При этом Поздний сбор – это не только работа с просроченными кредитами, но и с кредитами без наличия просроченной задолженности, но с наличием факта проблемности (мошенничество, ухудшение финансового положения заемщика, смерть и т.д. )

В случае образования просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному с ОАО «Сбербанк России» договор передается в работу Подразделения по работе с проблемной задолженностью физических лиц Отделения, осуществившего выдачу кредита.

Банк вправе использовать любые, допустимые законодательством Российской Федерации, способы взыскания просроченной задолженности, в том числе:

• •    Банк регулярно передает информацию о клиентах в кредитное бюро. Информация о наличии у Вас просроченной задолженности может повлиять на решение о предоставлении Вам нового кредита.

• •    Банк рассматривает возможность передачи кредита для взыскания в коллекторское агентство (в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора).

• •    Банк инициирует применение мер понуждения к исполнению обязательств по кредиту, одной из которой является временное ограничение на выезд за пределы РФ (в соответствии с положениями Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

• •    При непогашении просроченной задолженности в течение длительного периода времени Банк может принять решение о взыскании задолженности в судебном порядке (в соответствии со ст. ст. 307, 309, 310, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора).

В Сбербанке действует программа, направленная на поддержку клиентов, которые не могут обслуживать задолженность на первоначальных условиях в связи с ухудшением финансового положения вследствие потери работы (увольнения)/изменения условий оплаты труда, потери дополнительных источников доходов, увеличении расходов, утратой/порчей имущества в результате обстоятельств, не зависящих от заемщика (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц); увеличением расходов, связанных с лечением ближайших родственников; с призывом / прохождением срочной военной службы в армии; с нахождением в отпуске по уходу за ребенком; с утратой трудоспособности в связи с болезнью/инвалидностью Должника. В индивидуальном порядке Банк рассматривает возможность проведения реструктуризации Кредита.

Инструменты по работе с проблемными и просроченными кредитами Сбербанка:

• 1.    пролонгация кредитного договора . По ипотеке срок кредитования может быть продлен на период до 10 лет, при этом общий срок кредитования не должен превышать 35 лет. По авто- и потребительским кредитам срок может быть продлен на 3 года, так чтобы общий период кредитования не превысил 7 лет. Уже только данная мера помогает существенно улучшить положение заемщика, ведь чем длиннее срок, тем меньше сумма, которую нужно регулярно перечислять в счет погашения кредита. К примеру, если в банк обращается человек, полтора–два года назад взявший потребительский заем на 3,5 года (средняя продолжительность для таких ссуд), Банк вправе почти вдвое увеличить первоначальный срок кредитования. А это, с учетом уже произведенных выплат по кредиту, снижает размер ежемесячных платежей в разы.

• 2.    отсрочки по уплате основного долга : до 1 года по потребительскому кредиту и автокредитам и до 2 лет — по ипотечным кредитам. Используют отсрочки для разных целей. Самая очевидная — попытаться за это время улучшить свое материальное положение и найти необходимые деньги. Но, к примеру, автовладелец, который понял, что такая дорогая машина ему не по карману, может взять отсрочку и для того, чтобы без спешки подыскать покупателя на свой автомобиль.

• 3.    гибкие индивидуальные графики погашения , как основного долга, так и процентов. В частности, к этому инструменту часто прибегают клиенты, которые связаны с сезонным бизнесом.

Помимо трех основных существуют и другие инструменты. Так, Банк вправе поменять график выплат — дифференцированный на аннуитентный и обратно. Можно на срок до 1 года перейти к схеме квартальной выплаты процентов. В некоторых случаях банк даже готов пересчитать начисленные пени, уменьшив их до уровня нормальных процентов по договору.

Очень важно, что все перечисленные меры могут применяться комплексно, комбинироваться. Более того, бывает и повторная реструктуризация. То есть, если через год ситуация кардинально не изменится, Банк будет снова искать какие-то другие схемы.

Но, конечно же, все это работает лишь в том случае, если заемщик сам готов сотрудничать с банком.