Состояние банковской системы в условиях кризиса

Состояние финансовой системы государства указывает на устойчивость или слабое положение экономики. Одним из основных звеньев финансовой системы считается банковская система. В данной статье мы попытаемся отразить стояние Российской банковской системы в существующих условиях кризиса.

Финансовый кризис начался в нашей стране в феврале 2014 года, кризис продолжается до настоящего времени. 2014 год можно назвать годом «зачистки» банковской системы, так много банков лишились своих лицензий или просто ушли с рынка. Размеры просроченных задолженностей российских банков к началу 2016 года превышал показатели кризиса 2008– 2010 гг. Упали показатели доходности в сегменте розничного кредитования.

В настоящее время не существует определения понятия банковского кризиса, но выделяются его основные признаки:

• -    государственная поддержка банковского сектора составляет больше 2 % от ВВП;

• -    доля просроченных кредитных обязательств составляет 10 и более % от кредитного портфеля;

• -    присутствует национализация банковского сектора;

• -    отмечается массовый набег вкладчиков на банки или присутствуют меры, сдерживающие этот набег (заморозка депозитов, банковские каникулы и тому подобное) [1].

Неустойчивому состоянию банковской системы в условиях современного кризиса, способствуют следующие факторы:

• 1.    растущая безработица, ограничивающая способность домашних хозяйств расплачиваться по своим кредитным обязательствам;

• 2.    резкий скачок национальной валюты затрудняет восстановление платежеспособности компаний со значительной величиной валютного долга, следовательно риск невозврата кредита растет, банковским организациям необходимо формировать больше резервов и привлекать дополнительные средства, что в условиях экономического кризиса достаточно сложно;

• 3.    вкладчики в большом объеме забирают вклады из банков, в том числе и срочные. Но необходимо отметить что в середине 2015 г. данный процесс хоть не значительно, но замедлился, и к концу 2015 года объем привлеченных средств от физических и юридических лиц в рублях, и в иностранной валюте увеличился [1].

В приведенной таблице рассмотрим значения опережающего индикатора возникновения системного банковского кризиса.

Таблица 1 Значения опережающего индикатора возникновения системного банковского кризиса

Порог 1 - граница средней вероятности наступления банковского кризиса

Порог 2 - граница высокой вероятности наступления оанковского кризиса реализация данковского кризиса

Источник:   Обзор Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования от 13.12.2016г. [2].

Анализируя данную таблицу, можно отметить, что в 2014 г., так же как и перед кризисом в 2008 г. наблюдалась продолжительная тенденция высокой вероятности резкого ухудшения ситуации в банковской сфере. Указанные цифры свидетельствуют о наличии в эти периоды первого, частично второго и четвертого признаков банковского кризиса. Однако уже в апреле 2015 года ситуация нормализовалась и значения являются некритичными [3].

Существенные проблемы банковской системы можно выделить через следующий причины:

Российские банки потеряли возможность брать зарубежные кредиты по причине введения санкций. Страны Евросоюза, Канада, Норвегия, США, Австралия ввели санкции, которые были направлены на замедление российской экономики. В результате коммерческие банки столкнулись с проблемой нехватки необходимых ресурсов. Также банки лишились части средств российских вкладчиков. Отток вкладов происходил в январе-марте, сентябре-декабре и был связан с фактором недоверия ко всей банковской системе. В 2014-м произошло заметное сокращение как рублевых, так и валютных вкладов. По сравнению с кризисом 2008 года, в 2014 году валютные и рублевые вклады потеряли более 10%.

Коммерческие банки потеряли доверие граждан из-за большого количества отзывов лицензий. 62% россиян считают, что потребительские кредиты - прямой путь к банкротству [4]. Для сравнения - в 2009 годы 43% граждан считало, что кредит вызывает долговую яму, в 2016 лишь 17% считает, что кредит - хорошая возможность обзавестись желаемым. Стоит отметить, что реже всего к покупке кредита прибегает молодежь (20%).

На дату 18.03.2016 было закрыто 222 банка с начала 2014 года [5]. Массовый отзыв лицензий существенно осложнил деятельность Агентства по страхованию вкладов, которое не справлялось с возложенной нагрузкой. Такая вынужденная рекапитализация банков огромных масштабов государством свидетельствует о катастрофической ситуации.

Все вышеперечисленные обстоятельств имели место почти во всех банках России. Так финансовый кризис выявил немало проблем, стоящих перед банковской системой России [6].

Таким образом, мы можем сделать вывод, что в настоящее время основными проблемами банковской системы страны являются низкая капитализация; ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.