Состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации в периоды на 2015 - 2016 года

На данном этапе человеческого развития банки играют огромную роль.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

В России Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности и имеет двухуровневую банковскую систему. Таким образом, верхний уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний предоставлен кредитными организациями, а именно: коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования экономической системы, но на данный момент нужно проанализировать ряд недостатков современного банковского сегмента РФ.

Прошедший год оказался непростым в финансовом плане для экономики России, корпоративного и банковского секторов и населения страны в целом. В связи с политическими событиями и нынешней кризисной ситуацией в стране банки претерпевают серьезные изменения в своей жизнедеятельности. Подводя итоги прошедшего года, я выделила самые значимые проблемы банковской системы Российской Федерации и выяснила, с какими показателями банковская система России вошла в 2016 год?

По итогам 2015г. отмечается снижение сальдированной прибыли отечественных банков в 3 раза. Всего на 1 января 2016 года 553 кредитных организации Р.Ф., а именно 75% являются прибыльными, а 180 кредитных учреждения (или 25%) – убыточными[1].

При этом объем полученной совокупной прибыли (прибыльных банков) за год сократился на 7,9% – до 735,8 млрд. рублей, совокупные убытки (убыточных банков) выросли в 2 раза – до 543,8 млрд. рублей.

Это и многое другое связанно с главными факторами, оказавшие влияние на банковскую систему:

• ■    обрушение рубля и снижение цен на нефть, ещё в конце 2014 года сказалось на всей российской банковской системе, повлекший за собой кризисные события 2015 – и начало 2016 годов [2];

• ■    в 2015 году было отозвано рекордное число банковских лицензий. Основными проблемами банковского сектора в области отзыва лицензий является не кризис, а «скелеты в шкафу». В большинстве случаев проблемы банков начинались задолго до текущего кризиса, а колебания курса рубля, рост просрочки и другие негативные проявления прошедшего года лишь усилили проблемы прошлого;

• ■    в прошлом году неожиданно значительную активность в области консолидации проявили частные банки, высокая активность частных банков на рынке слияний и поглощений, со временем банков в России останется существенно меньше, а оставшиеся банки будут, соответственно, крупнее;

• ■    Центробанк РФ начал отзывать лицензии банков, которые ранее могли быть отнесены к категории «неприкасаемых». Например, в 2015 году были лишены лицензий многие банки с большими остатками средств государственных организаций, хотя до этого госденьги на счетах выступали как определенная страховка от санкций Центробанка РФ. В масштабе экономики это событие не столь важное, но для банковского сектора оно является знаковым. Таким образом, Центробанк РФ проявляет по-настоящему высокую самостоятельность и отзывает лицензии без оглядки на потери средств других государственных институтов или госкомпаний. Дополнительно учитывая факт отзыва лицензий у очень крупных банков, можно сказать что «неприкасаемых» банков в России практически не

осталось;

• ■    еще одним знаковым событием прошедшего 2015 года стала неподдельная борьба с обналичкой. Обналичиванием денежных средств стали масштабно заниматься не только и не столько банки, а сколько системы денежных переводов и владельцы платежных терминалов. В 2015 году борьба с обналичиванием денег началась на всех фронтах, провинившиеся банки лишались лицензий, а для платежных терминалов и систем денежных переводов резко ужесточили регулирование [2];

Вышеуказанные факторы носят мировой и внутриполитический характер, которые повлияли на банковскую систему России в целом. Но ведь существует фактор, немало важный, повлиявший на сферу банковской деятельности нашей страны, это – количество заемщиков, которые берут кредиты не на покупку товаров и другие потребительские нужды, а для погашения уже существующих обязательств.

Специалисты считают это дурным симптомом, свидетельствующим о том, что люди все больше увязают в долгах, выстраивая своего рода личные финансовые пирамиды. В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года доля таких людей составляла уже 51%. В 2014 году таких людей было меньше — 43%.При этом если в 2014 году на оплату старых долгов люди тратили чуть больше 40% нового кредита, то сейчас уже половину.

Главный аналитик «Нордеа Банка» Дмитрий Савченко прогнозирует: «Не стоит забывать о таких факторах, как инфляция и падение реальных доходов, которые неизбежно приводят к тому, что заемщикам с несколькими кредитами все сложнее справляться с долговой нагрузкой и они ищут любую возможность облегчить свою финансовую ситуацию, в том числе и за счет новых кредитов. Это является и будет являться в ближайшие год-два главным тормозом роста российской экономики. Снижение реальной заработной платы усугубляется жесткими кредитными условиями и тем, что население тратит половину новых займов на погашение старых. В этом свете можно ожидать сокращения потребления в 2016 году порядка 5%, что внесет самый большой негативный вклад в снижение ВВП России в этом году»[3].

Таким образом, проанализировав состояние и проблемы нынешней российской экономики, мы делаем вывод, и прогнозируем следующее:

• ■     в 2016 году политика Центрального банка России по отзыву

лицензий банков будет продолжаться;

• ■     соответственно, большое количество банкротств мелких и

• средних банков, может быть, даже каких-то крупных в РФ;

• ■     последующее снижение ставок коммерческими банками. Однако

  оно не будет резким, скорее всего, следует ждать плавного и не слишком большого снижения в течение всего 2016 года;

• ■     если экономическая ситуация стабилизируется и не будет

продолжать изменяться к худшему, то предприятия начнут постепенно возобновлять инвестиционные программы;

• ■     у россиян начнет пробуждаться интерес к кредитам;

• ■     к концу 2016 года более стабильным сегментом, станет ипотека;

• ■     так же обнадеживает тот факт, что рубль по отношению к

доллару будет укрепляться и российские банки выйдут из кризиса;

• ■     и самым главным событием, которые ждут все российские банки,

это конечно же снижение ключевой процентной ставки.

В целом состояние банковской системы Российской Федерации ко второй половине 2016 года будет постепенно улучшаться и стабилизироваться.