Состояние и перспективы развития российской банковской системы

Развитие банковской системы является и будет оставаться ещё долгое время важнейшей частью денежно-кредитной политики любого государства, нацеленной на формирование основ создания благоприятного финансового положения в стране. Развитие банковского сектора также предопределено воздействием темпов экономического роста и действием ряда внутренних факторов.

Система коммерческих банков внутри страны имеет большое значение.

Являясь частью банковской системы, конфигурации структур коммерческих банков являются и частью финансово-кредитной системы, и влияют на процесс развития страны.

В 2014 году сохранилась тенденция последних лет к падению количества существующих кредитных организаций: за отчётный год оно снизилось на 89, до 834.

Рис.1 - Количество кредитных организаций и их филиалов Источник: Банк России

Крупные многофилиальные банки в 2014 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. Общее число внутренних структурных подразделений кредитных организаций снизилось на 1582 единицы и на 01.01.2015 составило 41 794 (на 01.01.2014 – 43 376). При этом число дополнительных офисов снизилось с 24 486 до 23 301, кредитнокассовых офисов – с 2463 до 2289, операционных касс вне кассового узла – с 7845 до 6735. Одновременно выросло число операционных офисов, с 8436 до 9273, и движимых пунктов кассовых операций, с 146 до 196.

На рисунке 2 показана динамика характеристик рентабельности финансового сектора с 2008 по 2015 годы. Очевидно, кризис 2008-2009 гг. ухудшил показатели доходности активов и капитала, что оказало влияние и на показатели в 2010 году. В 2011-2013 гг. наблюдается относительное увеличение прибыли, хотя на конец 2013 - начало 2014 гг. вновь спад. На 1.01.2015 года показатели рентабельности активов достигают 0,9%. а это практически уровень 2010 года.

Удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2014 год снизился с 90,5 до 84,9%; часть убыточных кредитных организаций возросла соответственно с 9,5 до 15,1%, а их количество – с 88 до 126.

В итоге спада прибыльности банковского сектора, Центральный Банк РФ начал активно анализировать деятельность малоэффективных банков. Банки, которые вели жёсткую кредитную политику, потеряли лицензии ввиду того что, показатели эффективности и устойчивости, исчерпали ликвидность и не выполнили свои условия перед вкладчиками, в свою очередь заподозренные в отмывании денег.

Источник: Банк России

Анализ факторов, обусловивших снижение рентабельности капитала, показывает, что в 2014 году оно случилось под влиянием существенного уменьшения маржи прибыли.

Рентабельность капитала = Мультипликатор капитала (финансовый леверидж) * Маржа прибыли * Коэффициент доходности активов

В 2014 году прибыль кредитных организаций составила 589 млрд. руб. (в 2013 году это значение было порядка 994 млрд. руб.).

Банки вынуждены были более консервативно оценивать свои риски и дополнительно формировали резервы на возможные потери по ссудам.

В 2012 году прибыль банковского сектора РФ достигла рекордной величины - 1011,9 миллиардов рублей, возросла в сравнении с 2009 г. практически в 5 раз. Далее тенденция увеличения прибыли ослабевает. В 2012 г. сравнивая с 2011 г. прибыль коммерческих банков выросла на 19,3%. В сравнении с 2010 годом - на 47,9%. Наряду с этим замечается подъем удельного веса кредитных организаций на 5,5 п. п., но в 2012 г. его величина была наименьшей в сравнении с периодами ранее. Это связано с ростом количества бесприбыльных кредитных предприятий (в 2012 г. это было 55 организаций, в 2011 г. - 50), что понесло за собой рост убытков у банковского сектора РФ до 9,4 млрд. руб. против 5,6 млрд. руб. в 2011 г.

Ещё одним источником создания прибыли кредитными организациями считается чистый комиссионный доход. За исследуемый период наблюдается оживлённый подъем его значения, хотя в 2012 г. его вес уменьшился.

В период с 2009-2012 гг. так же отмечается позитивная направленность уменьшения воздействия неустойчивых источников прибыли (это доход от реализации ценных бумаг, от операций с зарубежной валютой и операций с различными финансовыми ценностями) с 20,8% до 11,3%, одновременно при возрастании доли устойчивых источников прибыли.

Важно отметить, что анализ показателей банковского сектора РФ за последние 5 лет указывает набольшую скорость роста рынка долга заёмщиков, ипотечного кредитования и по кредитным картам.

Особенность предоставленных займов определяется по величине просроченному долгу в кредитной истории. На 01.01.2010 г. ее удельный вес составил значение - 6,30%, это собственно вызвало также сокращение уровня прибыли.

За анализируемый период также наблюдается рост активности деятельности кредитных предприятий на рынке ценных бумаг, с высоким коэффициентом прибыльности. Притягательность капиталов в ценные бумаги заключается в стремлении поддерживать доходность и ликвидность, так как ценные бумаги владеют значительной ликвидностью. Тем самым, портфель ценных бумаг банков возрос в два раза, что понесло за собой увеличение его значение в системе активов.

В развитии банковской системы РФ аналитики выделяют некоторые тенденции: возросла деловая активность кредитных организаций по всем направлениям; возросла эффективность и качество активов, при этом замедлился рост финансовых результатов; преобладают темпы роста устойчивых доходов банка над неустойчивыми.

Для решения имеющихся проблем банковской деятельности РФ предлагается следующая программа развития:

• -    уход государства от сырьевых ориентиров и поддержка от малого и среднего бизнеса.

• -    применение новых технологий, разработка безопасности ИТ-инфраструктуры.

• -    построение менее подверженной внешним угрозам банковской политики и формирование национальной платёжной системы;

• -    усиления контроля ЦБ РФ за результатами работы коммерческих банков.