Состояние ипотеки в России сегодня

Исходя из произошедшего в 2014 году маловероятно, что можно делать оптимистичные прогнозы ,в частности в финансовой среде. И ипотека, к сожалению, не считается исключением. Нынешний год мы встретили с увеличенной ставкой Центрального Банка, кредитами с 20% годовых , заемщиками ипотеки, устраивающими митинги. Что будет дальше, остается загадкой.

Повышение ключевой ставки ЦБ до 17% 16 декабря прошлого года повлекло последующее повышение процентов в остальных областях кредитования. Россия нуждается в переходе к новой форме денежной эмиссии, при которой новые деньги применяются для доступного кредитования реального сектора.

Эксперты делали прогнозы по кредитованию в области ипотеки и увеличение ставок до 18 20% у разных банков ко второму кварталу 2015 года. Несмотря на снижение ставки до 14 %, отрицательные тенденции на рынке ипотеки остались, как и прежде. В некоторых крупных банках проценты на ипотеку еще до конца 2014 года стали равняться 17 25%.К февралю средняя ставка по ипотечным кредитам выросла до 14,16%,хотя в октябре была меньше чем 12,5%.Вместе с этим и ужесточились требования банков к получателям кредитов: к концу года около 80% заявок были отклонены.

При таком активном повышении цен на продукты ипотеки спрос на них снизился и составил в феврале меньше 30 %,если брать в сравнение тот же период прошлого года. Количество ипотечных кредитов заметно уменьшилось. Если в январе данный показатель опережал итоги по тому же периоду за прошлый год, то уже в следующем месяце рублевых кредитов выдали на 10 % меньше, чем в 2014 году, а валютных ипотечных кредитов в 5 раз меньше.

Вследствие девальвации рубля получатели валютной ипотеки оказались в тяжелом положении, их ежемесячные выплаты повысились в 2 раза, а сумма оставшегося долга у многих перекрыла сумму основного долга, несмотря на стабильные выплаты на протяжении нескольких лет. Большая часть заемщиков валютной ипотеки на сегодняшний день не могут осуществить свои обязательства, что еще хуже, многие из них даже не имеют возможности покрыть часть долгов за счет средств, вырученных от продажи залога, потому что его стоимость меньше суммы долга.

Те временем, для многих жителей нашей страны ипотека остается единственным шансом по улучшению своих жилищных условий.25 % договоров по приобретению жилья приходится именно на нее. Ипотека формирует 8 % кредитов в нашей стране, при этом гарантирует инвестиции в образовании очень значимых для экономики «длинных денег». То есть, при уменьшении масштабов ипотечного кредитования не только понижается доступность недвижимости для населения, но и причиняется вред всей экономике через искажение ее кредитно денежной системы.

В первом месяце настоящего года Центробанк посоветовал банкам внести изменения в валютные ипотечные ссуды и пересчитать их относительно рубля по курсу на 1 октября 2014 года, если быть точнее это 39,38 руб. за доллар. Вместе с этим рекомендовалось применять ипотечные ставки, соотносимые со ставками по ипотечным кредитам в рублях.

Очевидно, что данные условия почти не меняют состояние заемщиков в лучшую сторону. Но банки утверждают, что большая часть валютных должников являются высоко обеспеченными гражданами, серьезные трудности коснулись не больше 10 % из них, это около 1,52 тысяч человек по всей России. Программа субсидирования, принятая 13 марта 2015 года, стала одной из мер по преодолению кризиса. Сначала по правилам выдачи субсидий кредитным учреждениям предусматривалось предоставление кредитов под 13 % годовых.

Программа была принята в соответствии со ставкой, принятой Центробанком и равной 15%, и действующей в то время.

Решение было таковым, потому что с 16 марта Банк России уменьшил процентную ставку до 14% годовых.

План специального кредитования в области ипотеки даст возможность предоставить россиянам в этом году кредитов на приобретение недвижимости больше чем на 400 млрд. руб.На эти цели из федерального бюджета будет предоставлено 20 млрд. руб.

В соответствии с условиями программы ипотечные кредиты на льготной основе разрешается получать на покупку жилья на первичном рынке. Начальный платеж должен быть не меньше 20% от цены жилья, а сумма кредита не должна быть больше 8 млн. руб. в Москве, Московской области и Санкт Петербурге и 3 млн. руб. в других субъектах РФ.

План субсидирования обещает стать главным двигателем возрастания значимости ипотеки в 2015 году. За этот период количество кредитов по программе у некоторых банков превзойдет 50 % общего количества кредитов.

По итогам соцопроса Национального агентства финансовых исследований стало известно, что в следующие три года менять свои жилищные условия в лучшую сторону собрались всего 18 % жителей нашей страны, из которых покупку недвижимости планируют 36 % опрашиваемых. Капитальный ремонт рассматривают 41% россиян, а обмен недвижимости 13%.

Изменить жилищные условия с помощью ипотеки желают 18% респондентов. В 2014 году этот процент составил 22%,а в 2013 году 36%.В период кризиса накопленные средства предпочитают 48% граждан, потребительские кредиты согласны взять 6%,взять в долг у родственников и друзей способны 4%,а у работодателя 1% опрошенных.

Опрос проходил в 140 населенных пунктах России. В нем поучаствовали 1600 граждан. Статистическая неточность – не более 3,4%.

С помощью калькулятора ипотеки «Сравни. Ру» наиболее дешевый кредит на жилье по ставке 11,9% можно приобрести в Сбербанке. Если взять

2,5 млн. руб. на 10 лет, то платеж за каждый месяц будет составлять 35 723 руб., а общая сумма процентов 1 млн.788 тыс. руб.

Положение рынка ипотеки до сих пор нестабильно и сложно предсказать дальнейшее развитие событий. Вмешательство государства и товарный продукт на сегодняшний день – это последнее, что способно содействовать функционированию малой доли рынка. В добавок, на сегодняшний момент количество заявок от банков на возможность участвовать в программе превышает то количество, на которое Правительство согласно было выделить средства. То есть, даже такая поддержка скоро не будет способна помочь. Однако, из двух сценариев сужения ипотечного рынка(наихудшего в 8 раз и наилучшего – в 2 раза), сегодня эксперты АИЖК, Минстроя и ЦБ в большей степени располагают ко второму прогнозу.

Ипотечные кредиты стали дороже, соответственно количество их сократилось. Однако покупать недвижимость самый подходящий период: вопреки девальвации рублевая цена на жилье практически не увеличилась.

. Средняя стоимость квадратного метра массового жилья увеличилась на 10,7% , бизнес - классового-на 18%,а среди элитного жилья из за большой связи с курсом доллара на 36%.[1].

На решение брать ипотеку или нет, влияет происходящее на рынке недвижимости,а также ставки по кредиту. В последнем месяце 2014 года и первом месяце 2015 года обесценивание рубля повлекло увеличение спроса на жилье. Это произошло, потому что курс доллара очень быстро рос, обеспеченные граждане желали не потерять свои средства.Приобретать доллары было рискованно, а недвижимость считается одной из наиболее безопасных форм вложения средств.

После спада пика паники спрос упал, и предложение на рынке стало чрезмерным. Как результат цены на квартиры начали падать: от максимальных цен в декабре и январе индекс цен на жилье упал на 10% к началу марта.

Надежда на маленькие ставки может не оправдаться и цены на рынке недвижимости возрастут. Сегодня цены достаточно устойчивые, можно найти много достойных предложений. Если ставки снизятся, спрос может увеличиться, и найти себе хорошую квартиру будет труднее.

Но не нужно пускать все свои сбережения на первоначальный взнос. Необходимо иметь всё таки накопления в объеме полугодовых платежей по кредиту, если вдруг возникнут финансовые проблемы. Также не рекомендуется брать кредит, ежемесячные выплаты по которому будут превышать 30 40% вашего дохода за месяц. Иначе можно оказаться в сложном положении,и даже остаться без жилья.

Другие эксперты предлагают пока подождать с ипотекой – пока ситуация не станет стабильной. Стоит дождаться особых программ с более выгодными условиями.

Начиная с марта первичный рынок начал, приходить в порядок.

Согласно информации,приведенной риэлтерской компанией «Метриум Групп», количество договоров с ипотекой за март 2015 года увеличилось на 21,4 %, если сравнивать с февралем.

Положение на рынке вторичной недвижимости не так оптимистично, утверждают эксперты. При ставке в 15 % ипотеки на рынке вторичного жилья почти нет. Прогнозов на то, что цены на вторичное жилье начнут падать, пока нет. В сложившейся ситуации продавцам такой недвижимости лучше снять объект с продажи, чем продать за маленькую цену. К тому же, есть предположения, что летом будут сокращения на предприятиях, из за этого брать долгосрочные кредиты люди не рискуют.

Инвестирование программы субсидирования кредитов на ипотеку, скорей всего увеличат в 2016 году.

По данным финансового ведомства,на сегодняшний день участвовать в такой программе желают 32 банка.. Кроме того, Сбербанк подал заявку на 200 млрд. руб. льготные проценты по программе будут 12 % в год. Договор на кредит должен быть составлен в сроки с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года.

Предположения по дальнейшему развитию ситуации на рынке ипотеки строить сложно, но во всяком случае на рынок ипотеки будут оказывать влияние геополитические факторы, состояние обстановки в экономики и в социальной сфере. Если ничего не изменится или ситуация станет хуже, то проценты по кредитам заметно повысятся, а спрос на ипотеку снизится, рынок скорее всего будет скован. Но если обстановка улучшится, коэффициенты роста придут в норму, и вероятно это произойдет скоро, так как недвижимость всегда является желанной покупкой, а приобрести жилье без ипотеки могут не многие.