Совершенствование депозитных операций в ПАО "Ханты-Мансийский банк открытие"

Предлагается расширить спектр оказываемых услуг физическим лицам ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК «ОТКРЫТИЕ»   с целью привлечения дополнительного числа клиентов, путем внедрения следующих услуг:

открытие новых видов вкладов - «Победитель»;

расширение вкладов путем выпуска нового вида банковской карты VISA «Мой город»».

Открытие нового вклада «Победитель»

Проведем конкурентный анализ вклада «Победитель». В таблице 1

представим основные условия по привлечению вклада.

Таблица 14 - Основные условия по привлечению вклада

Срок вклада	12 месяцев
Валюта	Рубли
Минимальная сумма вклада	10 000
Сумма неснижаемого остатка	Не предусмотрена
Порядок внесения дополнительных взносов	Не предусмотрен
Начисление процентов	Начисление процентов по вкладу - по окончанию срока вклада
Выплата процентов по вкладу	Выплата процентов по вкладу - по окончанию срока вклада
Изменение процентной ставки по вкладу	Процентная ставка не изменяется в течение срока хранения вклада
Частичное снятие суммы вклада	Возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена (или смотри досрочное расторжение)
Досрочное расторжение	По вкладу действует льготный порядок расторжения: 2/3 установленной в договоре процентной ставки выплачиваются после 6 месяцев основного срока вклада.
Прочее	Воспользовавшись данным предложением Сбербанка, Вы сможете выразить уважение и благодарность ветеранам: при выплате процентов 1 рубль с каждой 1000 рублей вклада перечисляется на счет Общероссийской общественной организации ветеранов войны и военной службы.

Преимущества вклада:

Вклад позволяет с максимальной доходностью разместить денежные средства в ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК «ОТКРЫТИЕ» на 1 год:

• -    процентная ставка по вкладу — 7,6% годовых;

• -    повышенная процентная ставка — 8% годовых для участников, инвалидов Великой Отечественной войны, а также бывших несовершеннолетних узников фашизма.

Воспользовавшись данным предложением Сбербанка, вкладчик сможет выразить уважение и благодарность ветеранам:

• -    при выплате процентов 1 рубль с каждой 1000 рублей вклада перечисляется на счет Общероссийской общественной организации ветеранов войны и военной службы.

По вкладу действует льготный порядок расторжения: 2/3 установленной в договоре процентной ставки выплачиваются после 6 месяцев основного срока вклада. Расчет процентов по вкладу приведен в таблице 2.

Таблица 2– Схема начисления процентов

Валюта	Сумма	Срок вклада	Процентная ставка	Повышенная процентная ставка*
Рубли	От 10 000	12 мес.	7,60%	8,00%

По этому вкладу ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК «ОТКРЫТИЕ» предлагает самые высокие ставки для вкладов с аналогичными условиями, которые сегодня предлагает Сбербанк. Еще один важный момент - если возникнет необходимость, вкладчик сможет получить свои средства, досрочно расторгнув договор. Если это случится после 6 месяцев хранения вклада, то доход ему будет начислен из расчета 2/3 установленной процентной ставки по этому вкладу. При досрочном востребовании вклада в течение первых 6 месяцев (включительно) основного срока - исходя из процентной ставки, установленной Сбербанком по вкладам до востребования.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся. При востребовании вклада по истечении основного срока действия договора (по истечении 1 года) доход за период после окончания основного срока и до момента востребования исчисляется в размере 0,01% годовых. При досрочном востребовании вклада перечисление средств в адрес Общероссийской общественной организации ветеранов войны и военной службы не производится.

Привлечение дополнительных депозитов за счет выпуска нового вида банковской карты

Банковская карта VISA «Мой город» создана специально для пенсионеров и оформляется только при наличии пенсионного удостоверения.

Спектр услуг, которыми могут воспользоваться держатели карты VISA «Мой город», достаточно широк: зачисление пенсии, заработная плата, социальные и другие выплаты.

С помощью карты VISA «Мой город» держатель карты сможет пользоваться скидками в предприятиях торгово-сервисной сети, среди которых много аптек, салонов оптики, магазинов и других специализированных учреждений, предлагающих социально значимые товары и услуги. На остаток денежных средств, размещенных на карте VISA «Мой город», банк ежемесячно начисляет 6% годовых в рублях.

Всего планируется выпустить дополнительного 1000 банковских карт данного вида, исходя из численности инвалидов и пенсионеров, пользующихся услугами Банка в настоящее время, согласившихся на перечисление своих пенсий и пособий на карты.

Эффект от операций с платежными картами рассматривается как результат функционирования отдельных проектов по каждому направлению с учетом распределения затрат, направленных на создание и обеспечение функционирования всей инфраструктуры, обслуживающей данную сферу деятельности банка. При этом оценке подлежать следующие параметры: объемы единовременных затрат; текущие расходы; доходы; финансовый результат и основные показатели, характеризующие эффективность вложений.

Для того, чтобы оценить затраты банка, связанные с выпуском карт, необходимо отметить, что затраты делятся на единовременные и текущие.

Таблица 4 – Единовременные расходы на изготовление карт и установку оборудования

Статьи затрат	Количество, шт.	Цена за единицу, руб.	Стоимость, руб.	Удельный вес затрат в общей сумме единовременных затрат, %
Изготовление карт	1000	120	120000	46,1
Покупка терминала	1	140000	140000	53,9
Всего единовременных затрат	х	х	260000	100

Под текущими понимаются расходы по обеспечению функционирования созданной инфраструктуры по обслуживанию банковских карт. Текущие расходы складываются из прямых расходов (непосредственно связанных с обслуживание пластикового бизнеса), и косвенных расходов (т.е. расходов, которые сложно либо невозможно выделить в общей сумме аналогичных затрат, необходимых для обеспечения функционирования процессингового центра и отдела банковских карт территориального банка).

Для целей обслуживания данного проекта необходимо наличие 1 бухгалтера и операционно-кассового работника. Средняя заработная плата бухгалтера в месяц 15 000 рублей, средняя заработная плата операциониста – 13 000 рублей. Следовательно, их общая заработная плата в месяц составит 28 000 рублей.

Затраты на техобслуживание и ремонт закладываются в размере 15% от стоимости оборудования и включают замену ленты в терминалах, профилактическую ревизию, ремонт оборудования и прочее. Затраты на обслуживание соответственно составят: 13 000 рублей. Следовательно, их общая заработная плата в месяц составит 28 000 рублей.

Затраты на техобслуживание и ремонт закладываются в размере 15% от стоимости оборудования и включают замену ленты в терминалах, профилактическую ревизию, ремонт оборудования и прочее. Затраты на обслуживание соответственно составят:

260000*18%=46800 (руб.).

Текущие затраты необходимо рассчитать на 1 месяц, поэтому в расчете на 1 месяц затраты на техобслуживание и ремонт следовательно составят:

46800/12=3900 (руб.).

Так как устанавливается банкомат, возникнут затраты, связанные с инкассацией банкоматов и обеспечением связи с ними. Затраты на инкассацию одного банкомата в расчете на полгода составляют 708 рублей, соответственно в расчете на 1 месяц они составят 118 рублей. Затраты на связь с банкоматом в месяц составляют 4 000 рублей.

Отдельно выделяются расходные материалы. К ним относятся бланки, отчеты, чековая лента для банкомата и для терминала. Стоимость затрат в расчете на 1 месяц составит 300 рублей.

Косвенные расходы банка, приходящиеся на операции с банковскими картами: расходы по изготовлению, приобретению и пересылке операционно-бланковского материала, канцелярские, почтовые, телефонные и другие расходы, отражаемые по статье «Канцелярские расходы» сметы АХР (за исключением затрат по техническому обслуживанию оборудования, платы за услуги связи и других расходов, уже включенных в расчеты) составят 8950 рублей.

Данные представлены в таблице 5.

Таблица 5 – Текущие расходы банка, связанные с реализацией проекта

Наименование	В расчете на 1 месяц, руб.
Затраты на содержание аппарата	23689
Затраты на оплату труда	28 000
Затраты на инкассацию банкомата	118
Затраты на связь с банкоматом	4 000
Техобслуживание и ремонт	46800
Расходные материалы	300
В том числе бланки	10
Отчет	0
чековая лента для банкомата	170
чековая лента для терминала	120
Косвенные расходы	8950
Всего текущих затрат	82657

Далее необходимо отразить инфраструктуру обслуживания карт. Новый вид карт обслуживает 1 человек, дополнительно установлен 1 банкомат.

Данные приведены в таблице 6.

Таблица 6 - Инфраструктура обслуживания карт

Наименование	Количество
Периферийное оборудование, шт.	1
В том числе терминалы, шт.	1
банкоматы, шт.	1
Обслуживание карт, чел.	1

Для того чтобы определить, сколько и каких видов доходов получает банк, необходимо определить, какая часть средств остается в банке. Примем, что вся заработная плата равна 100%. Допустим, что большую часть средств работники предприятия будут снимать в виде наличных денег, оплата товаров и услуг с помощью карты будет производиться в размере 30% от общего удельного веса заработной платы и остальные 15% удельного веса заработной платы будут «оседать» в банке. С учетом допущений данные оформлены в таблице 7.

Таблица 7 – Распределение долей заработной платы

Общая величина заработной платы	Удельный вес от общей величины заработной платы, %
Снятие наличных денежных средств	55
Оплата товаров и услуг с помощью карты	30
Остаток на картсчете	15
Итого заработная плата	100

Теперь необходимо определить, какая часть средств будет оставаться у банка в результате внедрения данного проекта. Для этого примем, что среднемесячное поступление денежных средств на 1 картсчет составит 8900 рублей, соответственно в расчете на 1000 картсчетов эта величина составит 8900000 рублей. Тогда годовое поступление будет равно 106800000 рублей. Если учесть, что остаток денежных средств на картсчете составляет 15%, то среднегодовой остаток составит: 106800000*15%=16020000 (руб.) Все результаты расчетов приведены в таблице 8.

Таблица 8 – Поступление денежных средств на счета держателей карт

Поступление денежных средств	Сумма
Среднемесячное поступление денежных средств на картсчет, руб.	8900
Среднемесячное поступление денежных средств на 1000 картсчетов, руб.	8900000
Годовое поступление по всем счетам, руб.	10680000
Доля остатков денежных средств на счетах, %	15
Среднегодовой остаток средств на счетах, руб.	16020000

Среднегодовые остатки средств на счетах составят 16020000 рублей, среднегодовая процентная ставка банка за ресурсы составит 6%. Тогда общая сумма процентных расходов составит:

16020000 * 6 = 881100 (руб.)

Таблица 9 – Расходы банка за пользование остатками денежных средств на картсчетах клиентов

Наименование показателя	Всего
Среднегодовые остатки средств на счетах, руб.	16020000
Среднегодовая процентная ставка банка за ресурсы, %	6
Всего процентных расходов, руб.	881100

Доходы, полученные от проекта выпуска новых видов карт, делятся на две группы: комиссионные доходы и процентные доходы от размещения привлеченных на карточные счета средств.

Годовое обслуживание по данному виду карт составляет 700 рублей, соответственно по 1000 картам оно составит:

700 *1000 =700 000 (руб.) (таблица 10)

Таблица 10 – Доходы банка, получаемые за годовое обслуживание карточек

Наименование показателя	Сумма, руб.
Годовое обслуживание по карте	700
Годовое обслуживание по всем выпущенным картам	700000

Доходы банка за обслуживание картсчетов. Этот вид дохода зависит от общего количества денежных средств, поступивших на картсчета. В доход банка взимается комиссия от сумм зачислений, в соответствии с заключенными договором с предприятием.

В нашем случае годовой оборот по картсчет составляет 106800000 рублей. Процент по договору комиссии в доход банка от сумм зачисления средств на картсчета составляет 0,3%. Следовательно, по зарплатным картам доходы банка от сумм зачисленных средств на картсчета составят: 10680000*0,3%=320400 рублей.

Доходы банка от оборота в торговых организациях – зависят от оборотов по карточным счетам клиентов, возникающих при покупке товаров ил оплате услуг с использованием карт. Эти обороты возникают при списании денежных средств с картсчетов в размере, эквивалентом стоимости товара или услуги.

В нашем случае предполагаемая доля произведенных транзакций в организациях торговли и сервиса составляет 30% и 100% оборота по картсчетам. От этой суммы денежных средств банк получит операционный доход в виде процента, установленного договором между ним и организацией торговли и сервиса.

Допустим, банк получает 0,3% комиссии от величины оборотов по транзакциям, тогда величина дохода будет следующая: 30% от общего годового оборота по картам составляет: 106800000*30%=32040000 рублей; 0,3% от этой суммы составит 32040000 *0,3%=96120 рублей. Т.е. доход банка от оборота в торговых и сервисных организациях составит 96120 рублей.

Операционные доходы банка, рассчитанные выше, представлены в таблице 11.

Таблица 11 – Операционные доходы

Наименование показателя	Величина
Годовое поступление средств по картсчетам, руб.	106800000
Процент комиссии банку за зачисление средств, %	0,3
Доход банка за обслуживание, руб.	700 000
Доля торгового оборота, %	30
Величина торгового оборота, руб.	32040000
Процент комиссии банку от оборота средств, %	0,3
Доход величины торгового оборота, руб.	96120
Всего доход, руб.	796120

Доходы банка, полученные за использование привлеченных на картсчета средств клиентов, исчисляются из величины остатка денежных средств на картах и среднегодовой процентной ставки размещения ресурсов. Среднегодовой остаток средств на счетах держателей карт составляет 16020000 рублей. Величина дохода банка за размещение остатков денежных средств по карте составляет 20%. Следовательно, доход банка за использование денежных средств держателей составит:

16020000*20%=3204000 (руб.)

Таблица 12 – Доход, получаемый за использование остатками денежных средств

Наименование показателя	Величина
Среднегодовые остатки денежных средств на картсчетах, руб.	16020000
Величина дохода банка за размещение денежных средств, %	20
Доход банка от использования денежных средств, руб.	3204000

Таким образом, внедрив данные мероприятия в жизнь Банк получит возможность получения дополнительной прибыли в размере 848 тыс.руб. ежегодно. Однако отметим, что данные расчеты являются достаточно условными и каждое из данный мероприятий нуждается в обширном детальном анализе на основании большого числа документов и маркетинговых исследований, возможности проведения которого в полном объеме у нас нет.

"Экономика и социум" №6(19) 2015