Совершенствование механизма кредитования юридических лиц

Актуальность системы совершенствования механизма банковского кредитования может быть обусловлена, во-первых, при совершенствовании осуществления кредитных операций возможно получение банками прибыли и дальнейшее повышение надежности и устойчивости банка; во-вторых, кредиту свойственно важное достоинство, а именно, гибкое удовлетворение изменяющихся потребностей заемщиков в средствах. Для развития системы банковского кредитования свойственна заинтересованность, как банков, так и заемщиков. студентка ИЭиУ,СКФУ

В период современного развития экономики России важной задачей является создание единого механизма управления и преодоления негативных явлений в экономике страны, а также создание условий развития области финансов, производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль в реформировании экономики играет создание кредитного механизма, так как он является важным инструментом регулирования экономики России. Экономический механизм банковского кредитования позволит эффективно и быстро сконцентрировать финансовые ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики [2].

Важным инструментом экономического механизма банковского кредитования, способного концентрировать денежные средства, свободные для оборота, на главных направлениях социально-экономического развития России, является кредитование юридических лиц. Под которым большинство авторов понимают «кредитование малого и среднего бизнеса». Это обусловлено тем, что развитие именно этих клиентов является залогом функционирования рыночной экономики [6].

Наиболее целесообразным является применение таких мер как:

• 1.    Страхование ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита);

• 2.    Продажа портфеля просроченных ссуд коллекторской компании.

Данные меры необходимо применять одновременно, поскольку первая направлена на снижение портфеля просроченных ссуд в будущем, а вторая – на существующих в настоящее время.

Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Договор заключается между страховой компанией и заемщиками.

При этом объектом страхования является ответственность заемщика перед выдавшим кредит банком за погашение кредита и процентов по нему [4].

Данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций, а качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Серьезной проблемой кредитного страхования является неразвитость страховой системы. Крупные компании, работающие на данный рынке, не в состоянии предложить страховой продукт в сфере страхования ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по кредиту. Но крупные компании предлагают страхование торговых кредитов, выдаваемых юридическим лицам. Одним из важных условий, на которых предоставляется данный страховой полис, является переуступка права на получение страхового возмещения банку/факторинговой компании, финансирующему оборотные средства Страхователя.

Для кредитов, целью которых выступает не пополнение оборотных средств, а, к примеру, какие-либо инвестиционные проекты, кредит на приобретение коммерческого автомобиля, кредитование расчетного счета предлагается страховать ответственность заемщика (страхование банковского кредита) на условиях страхования торгового кредита.

Объектом страхования в этом случае будет выступать ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а страховыми рисками - банкротство заемщика; несвоевременное или неполное погашение кредита.

Поэтому для российских банков передача полномочий по взысканию просроченной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей коллекторским компаниям - самое эффективное решение.

Приобретение просроченной задолженности коллекторскими компаниями происходит либо путем приобретения долга с единовременной оплатой, либо оплатой коллекторским агентствам вознаграждения, размер которого в среднем равен 30% от суммы продаваемого портфеля просроченных ссуд, либо существуют варианты комбинированной покупки, когда банку выплачивается до 90% возвращенной задолженности. Коллекторские агентства приобретают задолжности у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы взыскиваемого задолжности, и затем взыскивают с должника всю сумму задолжности или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы, являющиеся финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности. Разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели. Использование услуг коллекторских агенств дает банку возможность минимизации его кредитного риска.