Совершенствование оценки платежеспособности в кредитном брокеридже

В кредитном брокеридже на этапе работы с клиентом важнейшую роль играет оценка платежеспособности заемщика. Чем объективнее оценка платежеспособности заемщика, тем более качественен проводимый анализ оптимальных кредитных предложений для заемщиков, тем меньше риск отказа в кредитовании. Поскольку прибыль кредитного брокера напрямую зависит от объема совершенных кредитных сделок, закономерно, что в интересах кредитного брокера осуществлять 100% выдачи от числа заявок. Учитывая, что кредитный брокеридж представлен, в основном, малыми предприятиями, очевидно, что установка специального программного обеспечения является большой тратой денежных средств. А технологии, используемые банками, в целях оценки платежеспособности клиента, являются коммерческой тайной. В этой связи расчет платежеспособности осуществляется вручную.

Чаще всего кредитные брокеры руководствуются упрощенной формулой расчета платежеспособности:

P = D * K * t 1, где где P – платежеспособность клиента,

D – среднемесячный чистый доход,

К – коэффициент, t – период кредитования (в месяцах).

Данная формула не включает в себя критерии скоринговой оценки, а именно такие факторы, как:

• -    наличие детей

• -    доходы супруга

• -    отрасль работы

• -    наличие штрафов, задолженностей в ФССП.

Поэтому предлагается следующее:

• 1)    Для учёта наличия детей предлагается, ввести коэффициент – Кд и для его расчета. Использовать следующую формулу:

Кд = 1- ((МРОТ*Хд)/Доходы) , где

Хд – количество детей

В случае, если Х = 0, коэффициент целесообразно не вводить, поскольку наличие детей определенно влияет на платежеспособность заемщика, в то время как их отсутствие оказывается нейтральное воздействие на платежеспособность.

• 2)    Коэффициент Кдс, в котором учитывается наличие супруга и его доход. В случае, если у заемщика есть супруг(а), то коэффициент можно рассчитать, так:

Кдс = 1 + Доход супруга/Общий доход семьи

В случае отсутствия супруга, данный коэффициент следует не вводить в расчет, поскольку отсутствие супруга не влияет на платежеспособность заемщика.

• 3)    Коэффициент, учитывающий отрасль, в которой работает заемщик – Кот.

Условно можно разделить отрасли экономики на 3 группы:

высоко-,средне-, низкооплачиваемы-. Список отраслей экономики по уровню зарплат предоставлен на сайте «рейтинг отраслей по уровню и распределению зарплат».2

Так, к высокооплачиваемым отраслям можно отнести:

• •     Добыча полезных ископаемых

• •     Рыболовство и рыбоводство

• •     Финансовая деятельность

• •     Профессиональная, научная и техническая деятельность

(Аудит, право, бухучёт, архитектура, землепользование, научная деятельность, технические испытания, сертификация и пр)

• •     IT, связь и массовые коммуникации

• •     Строительство

• •     Химия, фармацевтика и нефтепереработка

И присвоить Кот = 1,5

К среднеоплачиваемым отраслям относят:

• •    Промышленный ремонт и монтаж машин и оборудования

• •     Транспортировка и хранение

• •     По экономике в целом

• •     Торговля и обслуживание автотранспорта

• •     Электроэнергетика и газоснабжение

• •     Государственное управление, обеспечение общественной безо

пасности и соцобеспечение

• •     Комплексное обслуживание и операции с недвижимым имуще

ством

И присвоить Кот=1

Всем остальным отраслям, Кос=0,5

Коэффициент Кот, позволяет учесть, будет ли заемщик востребованным на рынке труда, при потере работы.

• 4)    Коэффициент, учитывающий наличие штрафов в ФССП – Кш. При его наличии вероятность получения кредита уменьшается вдвое, поэтому Кпш = 0.5. При отсутствие Кш = 1.

Таким образом, можно создать единый коэффициент, являющийся средним значение всех коэффициент

Кср = (К+ Кд (при наличии) + Кс (при наличии) + Кот + Кш) / количество коэффициентов в числителе.

Сведения для расчёта берутся из анкеты заемщика. Усовершенствованная формула позволит улучшить качество расчета, а значит и предлагаемых брокерских услуг.