Совершенствование оформления кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Россельхозбанк» позиционирует себя как универсальный банк, он обладает гибкой кредитной политикой, стабильной клиентской базой, занимается максимальным приближением банковских продуктов и услуг к потенциальным потребителям.

Банк активно кредитует малый и средний бизнес. Число клиентов малого и микробизнеса превысило 1800 организаций Ярославля и области [4], несмотря на разносторонние тенденции развития ее экономики [2].

Так, за 2015 год Ярославский филиал Россельхозбанка выдал на развитие малого и микробизнеса свыше 1,4 млрд. рублей, что превышает аналогичные показатели 2014 года в 2 раза. Большая часть из них была направлена на пополнение оборотных средств предприятий, сезонно-полевые работы, приобретение транспорта и оборудования [7]. Продуктовая линейка банка «Россельхозбанк» по работе с малым и средним бизнесом включает в себя свыше 30 кредитных продуктов, как залоговых, так и беззалоговых, и удовлетворяет потребности любого клиента, как в оборотном, так и в инвестиционном капитале являясь, по сути инновационной, несмотря на сложность их внедрения в России [1].

ОАО «Россельхозбанк» предлагает несколько способов оформления кредита, в зависимости от заемщика, его кредитной истории и финансового состояния, управления финансами [3] и т.д.

Когда требуется небольшая сумма на непродолжительное время, в банке оформляют кредитную карту. В случае, когда требуется краткосрочный кредит, такой способ будет наиболее выгодным, так как он предоставляет сразу два преимущества перед классическими типами краткосрочных кредитов [6].

Во-первых, проценты платятся только с реально потраченной суммы, снятой с карты в виде наличных или при оплате каких либо товаров.

Во-вторых, любая кредитная карта имеет льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Когда необходимо получить крупную сумму наличных средств, Россельхозбанк, как правило, предлагает стандартный заём, при котором вся затребованная сумма выдаётся на руки клиенту.

При этом ОАО «Россельхозбанк» имеет ряд преимуществ: взять кредит наличными можно без поручителей, не имея залогового имущества и допускается досрочное погашение кредита.

Необходимо отметить, что в ОАО «Россельхозбанк» довольно привлекательные условия для нецелевого кредитования, которые позволяют заёмщику приобрести всё необходимое без какого-то документального оформления факта покупки и с небольшой переплатой. Процентная ставка ОАО «Россельхозбанк» далеко не самая высокая.

Разумеется, ОАО «Россельхозбанк» выдаёт кредиты и под залог имущества, и с привлечением поручителей [5].

Оформив договор на таких условиях, заёмщик получает значительно лучшие условия кредитования, так как риски банка не велики.

Кредиты с обеспечением не менее востребованы, но их гораздо сложнее оформить, что требует больше усилий, чем при получении стандартного займа без обеспечения.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся:

• -    кредитная заявка;

• -    технико-экономическое обоснование;

• -    заявление на получение кредита;

• -    финансовый отчет;

• -    отчет о движении кассовых поступлений;

• -    внутренние финансовые и управленческие отчеты;

• -    прогноз финансирования;

• -    налоговые декларации;

• -    бизнес-планы;

• -    срочные обязательства;

• -    договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы);

• -    сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор. К документам, составляемым банком, относятся:

• -    заключение на кредитную заявку клиента;

• -    ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов;

• -    кредитное дело клиента.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В данном случае банку представляется подробный бизнес-план, который содержит сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.

Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержится положение и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика.

В числе общих положений указывается:

• -    организационно-правовая форма клиента;

• -    наименование банка, где открыт его расчетный счет;

• -    наличие задолженности по ссудам, в т. ч. выданным другими банками.

Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности:

• -    уровень коэффициента покрытия;

• -    уровень коэффициента ликвидности;

• -    уровень коэффициента обеспеченности собственными средствами;

• -    объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей.

В заключении кредитный работник дает оценку управления и состояния финансового и управленческого учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.

Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика

ОАО «Россельхозбанк», несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему, остается достаточно серьезной проблемой.

В этих условиях особую важность приобретает вопрос об использовании показателей, характеризующих деятельность заемщика, для определения основных параметров кредитной сделки. К ним относятся сумма и сроки кредита, график его погашения, надлежащее обеспечение и стоимостные условия кредитной сделки.