Совершенствование системы кредитования малого бизнеса

В экономически развитых странах на долю малого бизнеса отводится 50-60% ВВП. Однако вклад малых российских предприятий в единый объем ВВП составляет немного больше 15% . По этой причине отбор новых способов поддержки малого предпринимательства для России с 90–х годов, как появился этот сектор экономики у нас, остается актуальной проблемой. Необходимо отметить, что сегодняшний день состояние малого бизнеса в стране улучшается, в том числе и за счет государственного стимулирования данного сектора экономики.

24.07.2007г. (ред. 29.06.2015) правительство Российской Федерации утвердило новый закон №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Следует отметить, что в

России малый бизнес сталкивается с большим количеством проблем. По мнению предпринимателей, отсутствие доступа к финансовым ресурсам является одной из главных причин, которая до сих пор сдерживает развитие малых предприятий. Необходимо обеспечить малый бизнес финансами, чтобы он развивался характерными темпами для развитых стран. Основной механизм увеличения числа малых предприятий - это доступность кредита для них.

Согласно статистике, на текущий период в России функционирует более 1 млн. малых предприятий и 2 млн. 600 тыс. индивидуальных предпринимателей. Многие банки зафиксировали увеличение объемов кредитования малого бизнеса. В некоторых банках кредиты выдаются с учетом условий государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Но малым предприятиям, особенно только создающимся, получить кредит по-прежнему очень трудно.

Согласно оценке специалистов, на данный момент всего лишь на 2030% удовлетворяется необходимость малого бизнеса в заемных средствах. В регионы страны только начинают приходить банки, которые по стандартизированным и отработанным технологиям, предлагают упрощенное и быстрое кредитование малого бизнеса. На данный момент кредитование малых предприятий находится на начальном этапе своего развития, поэтому основная задача на ближайшее время – уменьшить ставку банковского кредитования.

По мнению банков, развитию кредитования малых предприятий, мешают три главные экономические особенности:

• -    значительная часть и абсолютная величина операционных расходов в процессе кредитования;

• -    дефицит или полное отсутствие правовых механизмов уменьшения кредитного риска на каждом этапе кредитования;

• -    сложности управления и рефинансирования кредитным портфелем, который включает много различных небольших по размеру кредитов.

Рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, может стать современным и кардинальным решение проблемы по расширению сектора кредитования малого бизнеса. При этом фондовый рынок приобретет новый инструмент инвестирования, который менее рискованный, чем необеспеченная корпоративная облигация.

Применение стабилизационного фонда РФ было бы более целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования. Данный инструмент даст возможность расширить финансовый потенциал банков и в снижения процентной ставки по кредитам, и в отношении выдачи кредитов малым предприятиям. На текущее время, из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка этот финансовый инструмент в РФ не применяется.

На основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003(ред.29.06.2015) «Об ипотечных ценных бумагах», функционирующее законодательство учитывает выпуск облигаций, которые обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. На текущий момент реализовано только несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что отчасти можно объяснить неразвитостью рынка ипотечного кредитования и жесткими требованиями.

Закон устанавливает огромный список специальных требований к кредитам, по которым права требования могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам или займам, в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не учтена в законе, что необходимо было бы изменить.

Уровень задолженности по кредитам, которые были выданы малым предприятиям, сейчас составляет более 200 млн. долларов. В зависимости от применяемого способа оценки заемщика, процент задолженности в разных банкам колеблется от 2 до 10%. Это указывает нам на то, что если правильно выбрать технологию, то можно снизить количество задолженности при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса.

Отдельного внимания заслуживают внимания методические рекомендации по применению банками персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска задолженности по кредитам предоставляемым малому бизнесу.

На первом этапе, банкам необходимо провести исследования, при котором разделить малый бизнес по видам деятельности в целях определения перспектив их развития. В случае если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, то необходимо направлять ресурсы банка в эту часть рынка.

На втором этапе, следует установить дифференцированную процентную ставку по выделенным сегментам рынка на первом этапе. На данный момент риски задолженности усредняются для всех заемщиков. В проценты кредитования фирмы, изначально закладываются риски задолженности средств, но риски менее рентабельных компаний не должен покрывать рентабельный бизнес. В менее рентабельных бизнесах стоит увеличить процентные ставки для покрытия возможных потерь и гораздо тщательнее проводить финансовую оценку заемщиков.

На третьем этапе, привлекать к кредитованию малых предприятий работающих в выделенных сегментах рынка. Повысить объемы кредитования малого бизнеса поможет сотрудничество банков с крупными предприятиями по совместному кредитованию малого бизнеса, с помощью использования специальных программ кредитования, которые позволят банкам уменьшить процентные ставки по кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж. Но в рамках программы необходимо дать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее для производства. Процентная ставка будет зависеть от суммы первоначального взноса и срока кредита. У каждой компании есть возможность устанавливать скидки на свою продукцию, в свою очередь которые снизят процентную ставку. Компания-производитель будет оплачивать часть процента по кредиту для повышения продаж своей продукции. Данная программа создает взаимовыгодные условия для совместного сотрудничества. Компания увеличит объемы продаж, а банк получит новых клиентов на кредитование.

Данные предложения и рекомендации, которые направлены на обеспечение доступа малого бизнеса к кредитным ресурсам, могут способствовать развитию такого важного сегмента экономики, как малый бизнес, что в свою очередь, послужит ускорением для развития страны.