Современная банковская система России

Российская банковская система имеет весьма специфический характер. Специфика связана, прежде всего, с долгосрочными факторами, характеризующимися трансформацией плановой экономики России в рыночную модель и, соответственно, реформированием банковской системы. Эта особенность определяет отсутствие других институтов инвестирования, таких как фондовых бирж. Процесс приватизации предприятий посредством акционирования, который привел впоследствии к созданию фондового рынка, происходил с начала 1994 года. Сама банковская система России 1990-х годов была неоднородной. Она включала крупные госбанки, которые имели происхождение от ранее имевшихся отраслевых банков, и мелкие банки, деятельность которых регулировалась на основе закона РСФСР от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» [2], определившего небольшой уставный капитал и неликвидные источники его формирования. Одной из самых прибыльных операций и для крупных, и для мелких банков была спекуляция с валютой.

С 2000-х годов можно говорить о том, что отечественная банковская система приобрела рыночный характер и испытывала влияние конъюнктуры мирового рынка, проявлением чего явился кризис 2008-2010 годов, а также кризис начала 2014 года. Следует отметить и существование краткосрочных факторов на фоне отмеченных выше трансформационных процессов. К данным краткосрочным факторам относятся: смена руководства Центрального Банка, следовательно, и смена денежно-кредитной политики, изменение модели экономики, то есть постепенное превращение в экспортно-сырьевую модель, которая ставит процессы кредитования в зависимость от колебаний валютного курса. Также в качестве краткосрочного фактора стоит отметить введение западными странами санкций против России, которое привело к затруднениям погашения внешнего долга, к усилению инфляционных процессов, к обесцениванию банковских активов и снижению прибыли банков.

Состояние банковского сектора России в наши дни никак нельзя назвать нормальным. На это есть много причин, но основная из них – политика отечественного банка. Разберемся поподробнее в негативных сторонах деятельности банковского сектора нашей страны.

Первой серьезной проблемой функционирования российского банковского сектора является фальсификация банками реальной стоимости собственных активов, которая имеет огромные масштабы. Это, в свою очередь, привело к тому, что в капиталах банков возникла так называемая брешь, которая подразумевает собой долгосрочную неплатежеспособность банка, то есть неспособность полностью расплатиться со своими клиентами – кредиторами и вкладчиками, даже в случае продажи банком всех собственных активов [8]. Сложная ситуация экономики в целом привела к тому, что для удержания собственного бизнеса, банки стали фальсифицировать реальную стоимость своих активов. Данная проблема не только масштабная, но и не имеет скорого решения. Если и удастся как-то быстро выявить и скрыть имеющуюся брешь в банковских капиталах, велика вероятность, что она появится снова [8]. На это есть две основные причины.

Во-первых, тенденция к снижению прибыльности банков [8]. Обеспеченность собственным капиталом и его прибыльность уже на протяжении нескольких лет находятся на минимальном уровне [8]. Так, например, в январе 2014 года чистая прибыль главного банка страны Сбербанка Российской Федерации составляла 392634997 рублей [5], в январе 2015 года – 305703229 рублей [6], в январе 2016 года – всего 236256123 рублей [6].

Во-вторых, кэптивная модель ведения банковского бизнеса [8]. В России кэптивные банки – это те банки, которые используются для привлечения сторонних и перераспределения внутренних средств в рамках группы взаимосвязанных компаний, при этом получение собственной прибыли от банковской деятельности для таких организаций – второстепенная задача [3]. Кэптивные банки несут намного больший риск, чем универсальные. Связано это с тем, что их бизнес тесно переплетен с узким кругом компаний, которые чаще всего задействованы в конкретном секторе экономики [8]. Кризис отрасли может привести к проблемам с ликвидностью или даже к более серьезным финансовым проблемам [8]. Примером такого банка может слу- жить Альфа-Банк, который создавался для обслуживания компаний «Альфа-Групп».

Кроме того, фальсификация банками реальной стоимости собственных активов является одной из самых весомых причин для массового отзыва лицензий у банков, который проводится Центральным Банком России в рамках политики оздоровления. Этот механизм принял устойчивый характер, который соответствует периоду рецессии экономики, поэтому его можно охарактеризовать как институциональную проблему, которая не имеет решения в настоящий момент времени. Однако возможность выхода из данной институциональной ловушки возможна с проявлением тенденции экономического роста. Согласно данным Центрального Банка России, на 10 мая 2017 года в Российской Федерации функционируют 548 банков, на 1 января 2015 года – 783 банка, следовательно, с начала 2015 были лишены лицензий порядка 30% банков [9].

Отзыв лицензий у банков несет в себе множество негативных последствий для всех участников финансового рынка. Интересно то, что сам Центральный Банк страдает, так как ему необходимо выделять огромные средства в рамках кредитования Агентства по страхованию вкладов с целью возмещения компенсационных выплат вкладчикам [8]. Кроме того, предприятия, являющиеся клиентами банков, теряют свои денежные средства, которые находились в банке, что, несомненно, ставит их перед угрозой потери своего бизнеса [8]. Вкладчики теряют превышающую размер страхового возмещения часть своих денег, которые находились на вкладах и счетах в банках [8]. Бюджет России недополучает налоги от банковской деятельности [8]. Кроме того, массовый отзыв лицензий касается региональных банков. Он усиливает разрыв между уровнями развития регионов, соответственно, нарастает угроза утраты целостности экономики России.

По мнению большинства экспертов, главной проблемой для банков сегодня является именно регулятивно-надзорный пресс со стороны регулятора. По их мнению, это уничтожает сегодня не только банки, но и всякие стимулы к занятию банковской деятельностью. Банки замораживают выдачу ссуд, избегают открытия счетов новым клиентам, кроме того, банки теряют стимулы к зарабатыванию денег посредством расчетного обслуживания новых клиентов, а кредитование среднего и малого бизнеса практически везде прекращается [4].

Кроме того, свою роль играет и увеличивающийся процесс огосударствления банков, который снижает конкуренцию между частными банками, препятствует их нормальному функционированию, а также развитию. Активы государственных банков растут быстрее активов частных организаций, так, например, по данным за 2016 год разница составляла 64% против 49% [4]. Все наиболее доходные операции, а именно кредитование юридических и физических лиц, торговое финансирование, операции с инвестиционными активами разобраны между крупными финансовыми институтами [4]. Главными источниками банковского заработка для частных организаций сегодня являются только низкодоходные операции, которые в то же время являются и малорисковыми [4].

Таким образом, для создания устойчивой российской банковской системы необходимо осознать все существующие проблемы и определить пути их преодоления, поскольку банковская система является основой финансово-экономической жизни страны. В данный момент времени появилась надежда на решение имеющихся проблем, так как наметилась тенденция выхода из рецессии и начала экономического роста. Потребительский рынок в России все-таки начал расти, и это сопровождается ростом инвестиций в потребительский сектор [1]. Также происходит постепенный рост чистой прибыли банков. Например, в январе 2017 года по сравнению с январем 2016 года чистая прибыль в Сбербанке России увеличилась на 118,83% [7].