Современная денежно-кредитная система России и перспективы ее развития

Следует отметить, что для современной денежно-кредитной системы России характерны сегодня ещё такие дополнительные признаки ухудшения условий денежнокредитной деятельности, как снижение финансового результата и рентабельности проводимых операций, а также рост числа убыточных кредитных организаций. Убыточность любого коммерческого банка в современных условиях актуализирует вопрос об его исключении из системы страхования вкладов граждан, и конечно, об отзыве лицензии [2].

Эффективное функционирование банковского сектора – основное условие стабильности развития российской экономики. Сегодня степень устойчивости денежнокредитной системы формируется в результате достижения устойчивости функционирования отдельных банков. К сожалению, последние годы темпы роста экономики России снижаются, и положение домохозяйств становится всё хуже и хуже. В связи этим заемщики не берут новых кредитов, а доля просроченных розничных кредитов неуклонно растет [4].

Анализ специфики развития банковского сектора в России позволил нам выделить следующие тенденции:

• -    сокращение численности «мелких» польз «крупных» кредитных организаций;

• -    растет доля государства в уставном капитале 8-ми крупнейших банков (среди них ВТБ-24, Банк Москвы и другие);

• -    усилилось зарубежное присутствие;

• -    усиление диспропорций между регионами;

• -    большой удельный вес кредитов в активах банковского сектора;

• -    неравные условия конкуренции среди банков (преобладание банков с государственным участием);

• -    в пассивах банковского сектора практически не растет доля депозитов населения [5].

Последний момент очень важен для развития современного банковского сектора России, тем более что ещё более чем актуален вопрос обеспечения населения современными банковскими услугами. Индекс обеспеченности населения банковскими услугами по федеральным округам представлен в таблице 1 [4].

Таблица 1 – Совокупный индекс обеспеченности регионов банковскими услугами [составлено автором]

Таблица 1 демонстрирует нам, что проблемы с обеспечением банковскими услугами испытывает Северо-Кавказский федеральный округ. Существуют проблемы с обеспечением у Сибирского и Дальневосточного федерального округа [3]. В противовес, данная проблема не актуальна для Центрального и Северо-западного федерального округа. Сложившаяся ситуация объясняется тем, что потребительское кредитование, банковские карты, ипотека и другие подобные услуги популярны только в крупных городах и слабо востребованы вдали от крупных мегаполисов.

Рейтинг надежности Почта Банка неотъемлемо связан с деятельностью крупнейшего игрока мирового банковского рынка и рынка России – «ВТБ24». Здесь следует отметить, что банк является прямым приемником «Лето Банка» и поэтому сохранил номер его лицензии.

В рейтинге Центробанка на 2017 год Почта Банк занимает 86 место, что конечно представляет собой существенный отрыв от финансовой группы «ВТБ24», которая в рейтинге занимает 4 место. Если руководствоваться прогнозами аналитиков, то рейтинг надежности Почта Банка в ближайшее время будет только расти. Перспективы роста определяются тем, что за счет развития филиальной сети на базе почтовых отделений банк в ближайшее время будет интенсивно развиваться [4].

В качестве обоснования представленного прогноза будем оперировать тем, что в последнее время наблюдался рост клиентской базы банка. Сегодня Почта Банк обслуживается более двух миллионов клиентов. По прогнозам аналитиков данная цифра к 2023 году должна увеличиться до 15 миллионов. Кроме того, наблюдается рост (более чем на 50%) и собственного капитала банка. Все представленные факты, позволяют сделать вывод о достаточно высоком рейтинге надежности банка и положительных перспективах его роста [7].

В соответствии с показателями денежно-кредитной статистики оценка состояния отдельного банка строится на следующих базовых показателях:

• -    оценке результативных финансовых показателей;

• -    доле кредитных операций;

• -    специальных расчетных показателях деятельности банка;

• -    структура баланса банка и другие показатели деятельности [6].

Динамика прибыли коммерческого банка может анализироваться в различных направлениях, например, по объему, по структуре, по направлениям использования, а также прибыль может рассматриваться по каждому направлению денежно-кредитной деятельности.

Рассмотрим динамику прибыли ПАО Почта Банк, в период с 2011 по 2016 годы (рис. 1).

2013            2014            2015            2016            2017

г    Чистая прибыль, млн.руб.

Рисунок 1 – Динамика прибыли Почта Банк [составлено автором]

Из рисунка 1 видно, что пик роста прибыли ПАО Почта Банк приходится на 2015 год, когда была достаточно благоприятная экономико-политическая обстановка для банковского сектора экономики России. Ситуация для ПАО Почта Банк резко изменилась в 2016 году – под воздействием групп факторов как внутреннего, так и внешнего порядка, уровень прибыли сократился практически в два раза.

Таким образом, по результатам исследования можно сделать следующие выводы:

• -    ПАО Почта Банк – это современное кредитное учреждение, являющееся частью денежно-кредитной системы России, а, следовательно, соответствует её целям, задачам и принципам функционирования. Основные виды деятельности банка состоят в: кредитовании населения в массовом и нижнем сегментах, развитии сети банковского франчайзинга, оптимизации клиентской базы в соответствии со стратегией развития банка, формировании сети устройств самообслуживания, поддержании открытости и прозрачности бизнеса. Банк предоставляет следующий перечень услуг – физическим лицам, с использованием пластиковых карт таких платежных систем как «VISA» и «MasterCard». В настоящее время в рейтинге Центробанка на 2017 год Почта Банк занимает 86 место, но имеет серьезный потенциал для упрочнения своих позиций и дальнейшего развития;

• -    оценка состояния банковского бизнеса ПАО Почта Банк в соответствии с показателями денежно-кредитной статистики выстроена на следующих базовых показателях: оценке результативных финансовых показателей, доле кредитных операций, специальных расчетных показателях деятельности банка и других показателях, позволяющих объективно оценить банковскую деятельность ПАО Почта Банк.