Современная модель компенсационного страхования (indemnity insurance) и перспективы ее воплощения в российском праве

Введение: разделение страхования на компенсационное (indemnity insurance) и с выплатой фиксированной суммы (insurance of fixed sums) является такой же распространенной классификацией в европейской правовой доктрине, как и выделение имущественного и личного страхования в российском праве. В статье исследуются функции и основные черты института компенсационного страхования, современные тенденции в правовом регулировании данного вида страхования. Цель: продемонстрировать эволюцию модели компенсационного страхования, вызванную в том числе проникновением пропотребительских начал в страховое право; оценить современное состояние российского законодательства о договоре страхования и предложения по его совершенствованию, сформулированные в Концепции реформы главы 48 Гражданского кодекса («Страхование»), - с позиции принципов компенсационного страхования. Методы: сравнительноправовой метод исследования на материале законодательства и доктрины России, Эстонии и других государств - членов Евросоюза, модельных актов страхового права (Principles of European Insurance Contract Law1);приемы ретроспективного анализа. Результаты: сделан вывод о том, что современная модель компенсационного страхования все еще основана на давно сложившихся принципах (необходимости страхового интереса, взаимного доверия и др.), хотя их трактовка со временем может изменяться. Кроме того, усиление про-потребительских начал оказывает значительное влияние на привычную модель отношений в компенсационном страховании: стандарт требований к страхователю (застрахованному) и его ответственность за нарушение договорных обязанностей смягчаются, в то время как уровень требований к страховщику как профессиональному субъекту повышается. Это находит отражение в формализации информационной обязанности страхователя на преддоговорной стадии отношений, замене принципа all-or-nothing принципом пропорциональности при наложении санкций на страхователя, включая обязательный тест на причинную связь между нарушением договора и материализацией риска или увеличением ущерба. Применительно к российскому законодательству о договоре страхования сделан вывод о том, что оно требует концептуального реформирования, в т. ч. путем последовательного закрепления принципа пропорциональности во всех случаях применения санкций к страхователю.