Современная система кредитования физических лиц

В последние годы наблюдается стремительное развитие кредитования банковскими институтами в Российской Федерации, в том числе кредитования физических лиц. Потребительское, ипотечное, а также автокредитование привлекательно для банковских институтов получением дополнительного дохода, увеличение покупательной способности физических лиц за счет предоставляемых им кредитных ресурсов, что повышает экономическое развитие в Российской Федерации

Так, организация кредитования физических лиц в экономической литературе рассматривается в основном с количественной стороны без анализа обостряющихся противоречий, обусловленных кредитной экспансией и ростом закредитованности заемщиков. Большинство экономистов отмечает, что кредитование физических лиц способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, поэтому активная работа коммерческих банков в области кредитования физических лиц ведет к росту производства, повышению качества и уровня жизни населения [1].

В этой связи наряду с перераспределительной функцией особое значение приобретает социальная функция кредита. Наличие специальных программ и снижение процентов по отдельным кредитным продуктам способствует выравниванию доходов населения и повышению платежеспособности граждан.

Именно в условиях финансовой нестабильности снижается платежеспособный спрос населения, сопровождаемый отдельными элементами социальной напряженности [2]. Известно, что в нормативных документах Банка России кредиты населению определены, как кредиты предоставленные:

– физическим лицам;

– физическим лицам – нерезидентам;

– физическим лицам – индивидуальным предпринимателям [4, c. 246].

Таким образом, особенностью кредита физическим лицам является многообразие форм и связей с банковским и коммерческим кредитом. Уточнение видов кредита физическим лицам позволило выявить его потребительский и инвестиционный непроизводительный характер, способствующий приросту стоимости вложенных средств, в том числе увеличению человеческого капитала.

Объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам за 2016-2019 гг.

Показатель
	2016	2017	2018	2019
Объем кредитов, выданных физ. лицам (млрд. руб.)	7 737	9 957	11 330	11 883
Изменение за год (%)	39,4	28,6	13,9	4,9
Изменение за весь период	113 %

В целом, объем кредитования частных лиц растет. За анализируемый период объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам, увеличился на 13 % и составил 11 883 млрд. руб.

Однако, до 2017 года банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами. Так, объем кредитов населению возрос за 2016 г. на 39,4 % – до 7 737 млрд. руб., а за 2017 г. – на 28,6 % и составил 9 957 млрд. руб.

Таким образом, ситуация в части кредитования населения не является стабильной. Несмотря на то, что в целом объем кредитования физических лиц растет, однако темпы роста замедляются. За 2016 год объем кредитования частных лиц в среднем сократился на 5-7 %.

Помимо всего вышесказанного, в периоде исследования, отмечался рост предлагаемых банками программ кредитования. Параллельно у крупных и средних банков ряд программ носили специальный характер для определения групп населения были и есть гибкие условия, определенные льготы и специальные предложения.

В периоде исследования потребительский кредит становится своего рода дополнительным источником к существованию населения, который за счет кредита приобретают товары длительного пользования.

Многие из них обращаются к услугам коммерческих банков в части оформления кредита. В процессе исполнения кредитных сделок возникают обстоятельства связанные с болезнями или они живут в моногородах.

В последние годы широкое распространение получило обращение физических лиц в микрофинансовые организации, которые являются более привлекательными для данной категории лиц по причине того, что предъявляют менее жесткие требования к потенциальным заемщикам.

Следует подчеркнуть, что в случае, если заемщик не в силах выполнять свои долговые обязательства, он вправе обратиться в банк с письменным заявлением об отсрочке или реструктуризации долга. При этом необходимо предоставить необходимые документы, подтверждающие материальные трудности.

Сегодня специалисты в качестве одного из способов расплатиться по текущему кредиту предлагают рассмотреть получение кредита в другом банковском учреждении под меньший процент и погашение за его счет текущего кредита. Конечно, данный подход не освобождает должника от обязательств.

Однако с помощью него, возможно, уменьшить расходы на оплату кредита и его обслуживание. Если же при получении кредитных ресурсов, заемщик оформил страховой договор, то при наступлении страхового случая долг по кредиту переходит на страховую компанию.

В связи с принятием поправок в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ стало возможно банкротство физического лица. Следует отметить, что положения данного закона можно рассматривать в качестве одной из наиболее эффективных мер, которые помогут выйти целому ряду российских граждан из кризисной ситуации[1].

Статистика по банкротству физических лиц.

№	Регион	Завершилось дел	Из них списания	% не списания долгов
1	Москва	4842	103	2,13%
2	Московская область	3774	112	2,97%
3	Башкорстан Республика	3176	17	0,54%
4	Санкт-Петербург	3108	53	1,71%
5	Самарская область	2542	12	0,47%
6	Новосибирская область	2350	18	0,77%
7	Свердловская область	2225	38	1,71%
8	Краснодарский край	2162	28	1,30%
9	Волгоградская область	2034	28	1,38%
10	Омская область	1800	8	0,44%
	Вся Россия	67529	1116	1,65%

Судебная практика по освобождению от долгов по итогам процедуры банкротства физических лиц внушает оптимизм. Из 67 529 завершенных дел – 1 116 завершились со списанием долгов (> 98% от количества завершенных дел). В некоторых регионах процент дел, завершившихся со списанием долгов, просто фантастический и превышает 99,5%.

В то же время, рассматривая данные, полученные из официальных статистических источников по кредитам, предоставленных в иностранной валюте, можно отметить прямо противоположную картину: с 2017 по 2018 годы данный показатель стабильно терял свой вес.

Так, в 2017 году объем валютных кредитов составил 359,6 млрд. рублей, а к 2018 году он сократился до уровня 237,2 млрд. рублей. Во многом такая ситуация обусловлена тем, что в период мирового кризиса многие граждане остались без работы и не смогли отвечать по своим долговым обязательствам.

Однако к 2019 году ситуация в данной области стабилизировалась, о чем свидетельствует увеличение валютных кредитов на 63,6 млрд рублей. Необходимо сказать, что представленные данные отражают количество кредитов, выданных банковскими организациями, что не отражает полную картину происходящего на кредитном рынке.

Конечно, данный подход не освобождает должника от обязательств. Однако с помощью него возможно уменьшить расходы на оплату кредита и его обслуживание. Если же при получении кредитных ресурсов, заемщик оформил страховой договор, то при наступлении страхового случая долг по кредиту переходит на страховую компанию

Несмотря на то, что процедура банкротства физического лица имеет в качестве основной своей цели облегчение его долгового бремени, необходимо учитывать следующие факторы [1]:

• -    физическое лицо не следует рассматривать в качестве экономической единицы арбитражного процесса, поскольку оно не обладает достаточным уровнем юридико-правовой грамотности;

• -    физическое лицо не является субъектом осуществления

предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр, что не позволяет принести реальных позитивных результатов в практической деятельности;

• -    непосредственная связь физического лица с его обязательствами, которые неотделимы от его личности.

Исходя из этого, получилось сформировать наиболее полную картину о текущей ситуации в области кредитования физических лиц: несмотря на то, что объем кредитов, взятых данной категорией лиц, с 2018 года непрерывно увеличивался, существует целый ряд случаев, которые свидетельствуют о том, что граждане не в силах отвечать по своим обязательствам по кредитам. Это предопределяет поиск законных способов облегчения своего долгового бремени, одним из которых выступает банкротство физического лица.

Однако экономическое содержание, виды, свойства и характеристики банковского потребительского кредитования, механизм его регулирования и предоставления населению соответствующих кредитов недостаточно изучены в специальной экономической литературе. Более того, в современной России банковский потребительский кредит находится в зачаточном состоянии.

В этих условиях разработка мер по улучшению состояния кредитов населению особенно актуальна для улучшения существующих видов потребительских кредитов и, что более важно, для увеличения объема кредитов [5].

Основными проблемами с потребительским кредитованием в Российской Федерации являются:

• -    увеличение количества невозвращенных кредитов физическим лицам в Российской Федерации;

• - высокие процентные ставки по потребительским кредитам для физических лиц в Российской Федерации, обусловленные высокими рисками розничного кредитования в стране;

• -    довольно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков от банковских учреждений в Российской Федерации, которая часто является причиной долгосрочного рассмотрения заявления лица или неэффективной координации условий кредитования.

Чтобы развивать кредитные операции с розничными клиентами, необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительские кредиты [2].

Потребительские кредиты должны стимулировать развитие малого бизнеса, так как взятые обязательства будут стимулировать заемщиков усердно работать. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для восстановления национальной экономики, так как будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места и будет расширяться потребительский кредит.

Помимо всего вышесказанного важно отметить и то, что в связи с недавним значительным ужесточением контроля Банка России над деятельностью уполномоченных банков для физических лиц, планирующих или проводящих валютные операции, важно знать о текущих требованиях, которые предъявляются российским законодательством в области валютного регулирования и финансовый мониторинг [4].

При этом банки изучают систему внутреннего контроля и ужесточают контроль над клиентом в целом и его внешнеторговыми контрактами, иногда предпочитая избавляться от потенциально рискованного клиента, независимо от специфики его бизнеса, даже если это доказано реальность его деятельности. Поэтому важной задачей при планировании хозяйственной деятельности резидента и расчетов с нерезидентами является анализ сделки с точки зрения следующих факторов:

• -    принципиальная возможность проведения операции с точки зрения действующего валютного законодательства;

• -    актуальные условия валютного контроля (требования банков, контролирующих органов, соотношение доходности планируемой сделки и возможных осложнений);

• -    требования к контрагенту, который не является резидентом сделки, и к банку-нерезиденту, через который планируются расчеты (с точки зрения возможностей и эффективности расчетов и проблем, которые могут возникнуть в уполномоченном банке);

• -    документальное оформление сделок (соответствие договора и сопутствующих документов современным требованиям и правилам бухгалтерского учета);

• -    выбор уполномоченного российского банка для обеспечения надежного и эффективного обслуживания клиентов - необходимо обратить особое внимание на техническую осуществимость быстрого выполнения расчетов, требуемых клиентом, на уровне квалификации персонала, достаточном для оценки, правильно выполненные заказчиком нестандартные операции, а также наличие качественной обратной связи с клиентом для полноценной полной оценки его деятельности [3].

Тщательный мониторинг этих обстоятельств и понимание текущих требований действующего российского законодательства, в том числе требований кредитных организаций Банка России, значительно снизит риск возникновения проблем (таких как отказ банка, от расчетов по счетам клиентов), когда резидент проводит денежные операции

Без основательной модернизации системы управления рисками банка невозможно успешно реализовать его коммерческие задачи.

Помимо этого, на основании представленных проблем, можно, определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в сфере банковского кредитования физических лиц:

• ‒    улучшение законодательной базы;

• ‒    обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

• ‒    повышение финансовой грамотности населения;

• ‒    предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй;

• ‒    совершенствование системы работы с задолженностью -коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур;

• ‒    государственная поддержка отечественных банков;

• ‒    увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;

Таким образом, рынок потребительских кредитов в настоящее время достиг достаточно больших масштабов и продолжает расти и динамично расти. Конечно, потребительские кредиты являются одной из самых популярных форм кредитования людей, которым необходимо покупать конкретные товары и услуги [4].

Несмотря на существующие проблемы с потребительским кредитованием в Российской Федерации, наблюдается активное развитие рынка кредитных услуг, проводимое в соответствии с текущей макроэкономической ситуацией и финансовыми интересами банковских учреждений.