Современное положение на российском рынке ОСАГО

В настоящее время страховые компании могут предложить разные виды страхования, однако одним из обязательных является именно ОСАГО. У владельцев транспортных средств нет выбора, без полиса ОСАГО автомобиль с места не сдвинешь. При этом бизнес ОСАГО признан одним из самых убыточных для страховых компаний во многих регионах РФ. В течение многих лет тарифы на данный вид страхования не менялись, и время показало, насколько этот инструмент обязательного страхования не совершенен.

Главная проблема состоит в том, что часто интересы государства и страховых компаний не совпадают. С одной стороны, государство в лице Центрального банка занимается контролем тарифов, лимитами выплат, квотами на бланки ОСАГО, выдачей лицензий страховым компаниям, которые, в свою очередь, по закону не могут отказать в оформлении ОСАГО ни одному клиенту [4]. С другой стороны, работа страховых компаний носит коммерческий характер, то есть главной целью деятельности компании является получение максимально возможной прибыли от всех видов страхования.

Страховые компании уходят из регионов, в которых бизнес ОСАГО не приносит прибыли и, следовательно, затрудняет жизнь простым автомобилистам [5]. Для того, чтобы оформить полис, автовладельцам необходимо вставать в длинные очереди или соглашаться на дополнительные условия. Две самые актуальные проблемы на данный момент:

необоснованный отказ в продаже полиса и навязывание дополнительных услуг, например, страхование от несчастного случая. Теперь они решены на законодательном уровне, но не на местах. Согласно Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях, за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывания дополнительных услуг будет наложен административный штраф на должностных лиц в размере 50000 рублей [3].

Эти меры должны устранить напряженность в данном вопросе, однако причину данных проблем они не устранят. Обязывать страховые компании работать себе в убыток не оправдано с экономической точки зрения: у страховых компаний не будет ресурсов для страховых выплат, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО. Хотя, возможно, такая санация рынка приведёт к общему оздоровлению страхового сектора.

С накопленной инфляцией за 10 лет и неизменными тарифами формирование резервов для страховых выплат и других отчислений в полном объеме стало невозможным. Поэтому регулятор, которым выступает ЦБ РФ совместно с Российским союзом автостраховщиков, начал активно решать проблемы в страховом секторе, начиная с 2014 года. В соответствии со статистическими данными ЦБ РФ, страховые премии и выплаты по ОСАГО за 2012-2014 год представлены в таблице 1 [8].

Таблица 1- Сведения о страховых премиях и выплатах ОСАГО за 20122014 г.

Год	Страховые премии		Выплаты
	Млрд.руб.	% к соответствующему периоду предыдущего года	Млрд.руб.	% к соответствующему периоду предыдущего года
2012	121,44	117,1	64,13	113,6
2013	134,25	110,3	77,37	119,0
2014	150,92	111,9	90,31	116,0

Из таблицы видно, что за 3 года сумма страховых премий по ОСАГО повысилась и достигла 150,92 млрд.руб. Соответственно то же изменение коснулось и страховых выплат, которые составили 90,31 млрд.руб.

Важному изменению в ОСАГО был подвергнут Европротокол. С 1 июля 2015 года изменены правила оформления ДТП – попавшие в аварию водители, в случае, если был нанесен только имущественный вред, обязаны сначала осуществить видео и фотосъемку положения транспортных средств по отношению к объектам дорожной инфраструктуры, расположения транспортных средств друг к другу, а также сфотографировать предметы и следы от ТС, которые имеют непосредственное отношение к аварии.

После фото- или видео-фиксации водителям необходимо освободить проезжую часть. Обязанность освободить проезжую часть возложена на водителей для исключения препятствия движению по дороге других транспортных средств. Каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр извещения о ДТП в свою страховую компанию. Вдобавок к этому произошло повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 рублей. Тех, кто упорно не захочет следовать упрощенной схеме, то есть самостоятельно оформлять Европротокол и тем самым создавать аварийную ситуацию на дороге, будут штрафовать на 1000 рублей за неисполнение обязанностей по оформлению ДТП [1].

Ещё одно важное изменение коснулось прямого возмещения убытков, которое стало безальтернативным, т. е. пострадавший в ДТП может обращаться и получать возмещение только в той страховой компании, где был оформлен его полис ОСАГО. Это сократило сроки урегулирования убытков и, по признанию страховщиков, упростило процедуру выплат. Также повысились лимиты выплат по ущербу имущества с 120 000 до 400 000 рублей. Это в главной степени связано с ростом цен на комплектующие автомобилей из-за падения курса рубля. Но, как минус, это приводит к сокращению объемов премий по ДАГО (Добровольному страхованию гражданской ответственности), которые дополняли ОСАГО.

Снизилось максимально возможное значение износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80 % до 50 %. Важно отметить, что теперь автовладельцы могут сами выбирать между страховым возмещением в денежном эквиваленте и отправлением транспортного средства на ремонт, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. Если автомобилю не больше трёх лет, расчёт износа автозапчастей не производится, т. к. авто считается новым. Однако, не всем автовладельцам эта альтернатива привлекательна, т. к. как ремонт может превысить страховую сумму, и в этом случае автовладельцу придётся доплачивать разницу из своего кармана, а также автомобили иностранного производства, находящиеся на гарантии, могут ремонтироваться только у официального дилера, а при ремонте в неофициальных сервисных центрах гарантийные обязательства дилеров прекращаются. Следовательно, автовладелец понесёт дополнительные убытки.

В связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также снижения максимального процента износа заменяемых деталей повысились базовые тарифы на 23–30 %.

Важные изменения в ОСАГО произошли в части выплат за вред жизни и здоровью:

• 1)   Ответственность жизни и здоровью потерпевших возросла с

  160000 до 500000 рублей.

• 2)   Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по

специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации.

• 3)    Повысились лимиты компенсационных выплат РСА.

По мнению страховщиков, увеличение базовых тарифов по ОСАГО на

40 % довольно справедливое, но недостаточное, чтобы сделать бизнес ОСАГО безубыточным. После того, как страховщики начнут продавать новые бланки полисов ОСАГО, это в сумме сможет перекрыть убытки прошлых лет, но через несколько лет ситуация повторится.

Расширенный тарифный коридор предполагает увеличение конкуренции на рынке автострахования, где страховые компании будут продумывать свою ценовую политику, ориентируясь на своего потребителя. Но на деле же компании, находящиеся в убыточных регионах, выберут максимум и будут стараться перекрыть убытки за счёт новых тарифов. В связи с выше перечисленными изменениями, был составлен прогноз убыточности по ОСАГО [6].

Таблица 2 - Факторный анализ убыточности по ОСАГО

Фактор	2015 год (прогноз)	2016 год (прогноз)
Выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью, млрд. рублей	12	18
Выплаты по риску причинения вреда имуществу, млрд. рублей	181	217
Прогноз совокупных выплат, млрд. рублей	193	235
Прогноз совокупных взносов, млрд. рублей	261	315
Прогноз коэффициента выплат, %	74	75
Прогноз     скорректированного     комбинированного коэффициента убыточности-нетто, %	101	102

В результате, по проведенному прогнозу, уровень выплат в ОСАГО в 2015 году составит 74%, в 2016 году – 75%. Реальная убыточность страховщиков, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101%, в 2016 году значение показателя будет равно 102%. Таким образом, в связи с повышением тарифов по ОСАГО в 2015 году ситуация стабилизируется, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны. В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей (при расчете показателя учтено повышение средней стоимости в 2015 году на 5%), материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет, страховые компании вновь начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, при значительном спаде продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО вырастет еще сильнее – на рынке вновь начнется кризис [6].

Даже с учётом всех поправок в закон об ОСАГО это не изменит желания страховых агентов навязывать дополнительные услуги, так как именно за счёт премий по ним страховщики могут рассчитывать на дополнительные резервы, которые, в случае необходимости, пойдут на страховые выплаты по ОСАГО. Как это происходит на самом деле. Согласно Федеральному закону № 40-Ф3, владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО [1]. В статье 426 ГК РФ и ст. 1 Закона № 40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичной офертой [2]. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. В случае отказа можно письменно обратиться с обжалованием действий страховой компании. Все возможные мотивированные основания для отказа в продаже полиса ОСАГО перечислены в утвержденном президиумом РСА «Порядке уведомления страховыми организациями об отказе в заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Российского Союза Автостраховщиков» [7].

Всего в документе РСА перечислены четыре мотивированных основания для отказа в продаже полиса ОСАГО:

• 1)    Отсутствие связи с автоматизированной системой РСА (АИС РСА).

• 2)    Непредставление страхователем автомобиля на осмотр.

• 3)    Непредставления полного комплекта документов к заявлению на страхование.

• 4)    Отсутствие доверенности на заключение договора ОСАГО от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя [7].

Возможно, ситуация улучшится, когда появится возможность оформить полис ОСАГО в электронном виде. Уже прописана «дорожная карта» (пошаговый сценарий действий) и у ЦБ РФ, и у РСА, чтобы можно было реализовать это нововведение в срок к 1 июля 2015 года. Заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре. Еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карточка, на которой будет размещаться информация о договоре ОСАГО. Планируется, что новый инструмент страхования решит острые проблемы. Так, страховщики не смогут прикрываться отсутствием бланков, не смогут навязывать дополнительные услуги и препятствовать оформлению договоров ОСАГО разными путями. Всё больше наша система автострахования начинает походить на европейскую, но с большим отличием — в Европе государство не контролирует тарифы. В Европе, где происходил переход от государственного регулирования страхового рынка к свободному ценообразованию, в первые годы полисы дешевели из-за желания страховщиков привлечь как можно больше клиентов. Со временем рынок сам устанавливал разумную стоимость полисов. В этих странах стоимость полиса в разы превышает стоимость полиса ОСАГО в России. Страховые возмещения также чрезвычайно высоки и в некоторых случаях не ограничены. Это связано со средней стоимостью автопарка в европейских странах и со способом формирования резервов для страховых возмещений.

Так, например, в нескольких странах ЕС страховщики размещают часть средств, полученных от клиентов, на банковских депозитах или инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги. Такая практика для российских автостраховщиков затруднительна, т. к. свободных средств для размещения у компаний просто нет. Для этого необходимо сначала вывести страховой сектор ОСАГО из разряда убыточных.

Таким образом, рыночное ценообразование и здоровая конкуренция кажется хорошей перспективой на ближайшие несколько лет, которая поможет восстановить рынок страхования. Примером служит рынок КАСКО, где госрегулирование отсутствует.