Современное регулирование предоставления скидок потребителям медицинскими учреждениями и страховщиками в России

Предоставление различных скидок является довольно распространенным явлением при продаже как страховых, так и медицинских услуг. Изучая предложения на рынке медицинских услуг, мы с неизбежностью сталкивается с различными маркетинговыми акциями, дисконтными программами, стимулированием лояльности клиентов, их фиделизированием [9].

Медицинские учреждения дольно часто вводят программы накопления баллов за приобретаемые платные услуги, предлагают возможность приобретения второй или последующих услуг за полцены и т.д. Наиболее наглядно можно ознакомиться с маркетинговыми приемами, которые используются медицинскими учреждениями, на примере сетей современных многопрофильных клиник, которые довольно активно рекламируются в Москве и других крупных городах России. В ряде случаев чрезмерно агрессивная маркетинговая политика медицинского учреждения уже приводила к потере качества и уходу с рынка.

Различные страховщики также применяют всевозможные скидки, проводя в жизнь собственную стратегию развития, начиная от скидок для союза пчеловодов (применялись в Москве при введении ОСАГО некоторыми страховщиками) и заканчивая снижением тарифа при пролонгации безубыточного договора страхования, что является практически обязательным в современных условиях российского страхового рынка. В ряде случаев предоставление скидки граничит с нарушением законодательства, как, например, в случаях практиковавшегося несколько лет назад предоставления скидки вместе с агентской комиссией, в совокупности составляющими 80%, при оформлении полиса ОСАГО для транзитного транспорта (Польша-Литва через Калининградскую область; казахстанский транспорт, спрямлявший внутренний путь через Россию), при этом размер максимальной скидки и агентской комиссии регулировался нормативными актами и составлял по 10% каждая.

В настоящее время процесс продаж страховых и медицинских услуг регламентируется [10, 11, 12], а большая часть информации должна быть публичной и размещаться на сайтах медицинских учреждений, страховых компаний и их партнеров, реализующих страховые или платные медицинские услуги.

Начнем с нормативно-правовых актов, которые позволяют юридически правильно оформить скидки и надбавки.

Ст. 424 Гражданского кодекса [3] гласит, что договор оплачивается по цене, установленной соглашением сторон, если иное не установлено действующим законодательством (тарифы на коммунальные услуги, цены на услуги в рамках обязательного медицинского страхования и т.п.). Таким образом, о договорных ценах и их регулировании сказано в Гражданском кодексе.

Закон «О защите прав потребителей» требует, чтобы информация о цене была предоставлена потребителю [2, ст. 10], а Правила предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг требуют, чтобы потребителю платных медицинских услуг на сайте организации в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и на стенде в самой организации были предоставлены сведения об их перечне с указанием стоимости, т.е. прейскурант [5, пп. Г, п.11].

Закон о страховании [6, ст. 6] также предъявляет свои требования, в целях доведения до страхователей и иных заинтересованных лиц информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором размещается, в частности, информация об актуальных страховых тарифах, применяемых страховщиком. В отношении медицинского страхования ситуация усложняется нормами, регулирующими этот вид страхования как публичный договор [3, ст. 927], что предполагает обязанность страховщика предоставлять услугу на публично оговоренных условиях всем желающим без исключений.

Подразумевается, что цены для всех потребителей услуг должны быть равными. Но напомним, что отличительной особенностью любой услуги как товара является деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. То есть цены определяются на одинаковые услуги в одинаковых условиях. Таким образом, при различных условиях оказания услуг и цены на них могут различаться.

При определении цен на услуги могут учитываться такие условия сделок, как количество оказанных услуг, сроки исполнения обязательств, условия платежей, а также «иные разумные условия, которые могут оказывать влияние на цены» [4, п.9 ст. 40].

Как только мы видим положение о количестве оказанных услуг, то сразу в голову приходят оптовые скидки. Это могут быть скидки для работодателей, которые закупают простые или комплексные услуги для своих работников; скидки для тех страховых компаний, из которых в медицинскую организацию обращается большое количество застрахованных по договорам добровольного медицинского страхования; семейные скидки и т.д. Однако известны случаи, когда из-за большого количества обращений застрахованных по ДМС медицинская организация вынуждена была переносить прием платных пациентов на более поздние сроки, что вполне может привести к тому, что человек не захочет «за собственные деньги еще и ждать» и уйдет в другую организацию. То есть цены для отдельных страховых организаций могут быть не ниже, а даже выше прейскурантных.

Это совсем не значит, что надо обязательно делать скидки или надбавки работодателям или страховым компаниям. Но это возможно.

Как учитывать сроки исполнения обязательств и учитывать ли их вообще, каждая медицинская организация определяет по-своему. В советские времена за срочность при оказании услуг населению официально брали 100-процентную надбавку к цене. На практике в настоящее время надбавка за срочность колеблется от 0 (когда мы просто «входим в положение») до 200%. Но орган, осуществляющий функции и полномочия учредителя, может каким-либо образом определить, сколько стоит срочность. Так, например, Минздрав России для своих подведомственных учреждений определил, что «Учреждения за выполнение платных медицинских услуг в ночное время, а также в выходные и праздничные дни имеют право применять к утвержденным ценам (тарифам) на эти услуги повышающий коэффициент, но не более чем:

• –    за оказание платных медицинских услуг в ночное время – 30%;

• –    за оказание платных медицинских услуг в выходные и праздничные дни – 50%.

Повышающий коэффициент не применяется при оказании медицинской помощи в неотложной форме, в т.ч. женщинам в период беременности, родов, в послеродовом периоде, новорожденным и детям [1, п. 4].

Если срочность оказания медицинской помощи обусловлена состоянием пациента, то на нее никакой повышающий коэффициент не может применяться по определению. Если же сокращение сроков получения услуги – желание пациента, то данная услуга может стоить дороже, чем обычная.

Какие разумные условия могут оказывать влияние на цены, каждая медицинская организация определяет самостоятельно. Например, услуга с выездом к заказчику (домой или на работу) стоит дороже, чем в организации, вызов врача на дом в удобное для пациента время, также может оплачиваться по повышенной цене. Лечение пациента, по его желанию, в одноместной или двухместной палате оплачивается дополнительно, консультации врачей стационара после выписки, если это не связано с ухудшением состояния пациента, могут быть платными и т.п. Главное, чтобы условие было действительно разумным.

Условия платежей также могут оказывать влияние на цены. В обычаях делового оборота брать 100%-ную предоплату за медицинские услуги. Исключение составляют случаи, когда заранее невозможно просчитать необходимый объем диагностики и лечения, как, например, при зубопротезировании. Если же пациент просит изменить сроки и условия оплаты, то это может стоить ему дороже. На вопрос «можно ли заплатить половину стоимости сразу, а остальное – после получения зарплаты», часто следует ответ «можно 50% заплатить сейчас, а оставшиеся … 70% после зарплаты».

Некоторые медицинские организации предоставляют скидки инвалидам, ветеранам войн и иным категориям граждан. Налоговые органы в этом случае могут констатировать: «Все льготы ветеранам, инвалидам, пенсионерам и т.д. определены соответствующим федеральным законодательством, а в нем нет ни слова об оказании им платных медицинских услуг со скидкой, а, значит, все скидки вы делаете за счет своей прибыли». Как же быть в подобных случаях? Можно ли предоставлять скидки и надбавки к цене на законных основаниях, и в каком локальном нормативном акте нужно описать свою гибкую ценовую политику?

На основании пп.4 п 2 статьи 40 Налогового кодекса [4] размер скидок не может превышать 20%. Если принимается решение о том, что какие-то скидки будут превышать 20% от стоимости услуги, то в этом случае следует разработать и утвердить на основании п.3. ст. 40 Налогового кодекса маркетинговую политику каждой из организаций.

Наличие в правилах страхования страховой организации, согласованных с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью (Центральный банк Российской Федерации, ранее – ФСФР и ФССН), указания на возможность предоставления скидок в этих условиях будет недостаточно, что также делает актуальным формирование для страховщика документа, регламентирующего маркетинговую политику.

Маркетинговая политика – это документ, утверждаемый руководителем организации. В идеале, это толстый фолиант с приложением стратегических планов развития платных услуг и бизнес-планов отдельных мероприятий. На практике возможен довольно «худенький документ», который может состоять из следующих частей:

• 1.    Общая часть

• 2.    Анализ внешней и внутренней среды

• 3.    Анализ рынков

• 4.    Ценовая политика

• 5.    Продвижение услуг на рынке

• 6.    Заключительная часть

Применение гибкой ценовой политики в медицинских организациях имеет под собой нормативно-правовую базу, закрепленную в локальном нормативном акте организации, который при наличии скидок к цене должен называться «Маркетинговая политика», а при наличии только надбавок – вот здесь организация может проявить бюрократическое творчество.

Усложнение требований законодательства по защите прав потребителей, медицинского и страхового права [13] приводит к формированию новых документов для операций, которые ранее не требовали такой формализации. Конечно, это ведет к увеличению операционных расходов, затрат не только на создание, но и хранение и размещение данной информации. В то же время, столкнувшись с проявлениями движения потребиллеров (потребитель, использующий нормы права не для восстановления нарушенного права, а исключительно для получения товара или услуги бесплатно и с существенными преференциями – прим. авт.), большинство организаций формализуют многие бизнес-процессы, ранее считавшиеся незначительными [8]. Сфера оказания медицинской помощи, как никакая другая, привлекает внимание общества, состоящего из различных групп и слоев, среди которых есть и граждане, желающие воспользоваться скидкой поликлиники или страховщика, для них не предназначавшейся.