Современное состояние банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации

В настоящее время большинство предприятий не могут начать свою деятельность без использования заемных средств и кредитов. Как правило, средств, предоставляемых юридическим лицам, недостаточно, так как предприятия получают только 10-15% от требуемых для развития кредитных ресурсов. В основном возможно добиться получения лишь микрокредита. Процент же выдачи крупных кредитов довольно низок и не превышает 10%. К основным причинам таких объемов кредитования юридических лиц относят высокие риски, недостаточную ресурсную базу и высокие операционные издержки. Но, несмотря на существующие проблемы, доля кредитования юридических лиц увеличивается с каждым годом. Прежде всего, это связано с желанием банков укрепить свои конкурентные позиции в данной сфере. Так, объем выдачи кредитных средств юридическим лицам в период с 2009 по 2014 годов увеличился в 2,24 раза и по итогам 2014 года составил 21 555 152 млн. руб.178 Но в начале 2015 года произошло снижение объемов кредитования юридических лиц, которое было связано, в первую очередь, с непростой экономической ситуацией в стране. За 11 месяцев 2015 года данный показатель сократился на 8,63% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Данное снижение произошло в связи со значительным повышением процентных ставок по кредитам и сокращением спроса со стороны бизнеса.

Резкое повышение Центральным банком ключевой ставки в конце 2014 года и медленное ее снижение в течение 2015 года привело к резкому росту стоимости пассивов банковской системы и, как следствие, к росту стоимости кредитов. В начале 2015 года наблюдалось резкое повышение процентных ставок по кредитам для юридических лиц, которое в зависимости от срока предоставляемого займа составило от 3,17% до 5,55% годовых. В конце февраля 2015 года процентные ставки достигли своего максимума: 23,73% на срок до 10-ти лет, 22,00% на срок до 7-ми лет, 20,55% на срок до 5-ти лет и 20,26% на срок до 3-х лет. Но в начале апреля 2015 года началось постепенное снижение стоимости кредита, на сегодняшний день он все еще дороже, чем был в начале года. В конце 2014 года стоимость кредита для юридических лиц составляла 14,5-15% годовых.

Кризис 2008-2009-х годов нанес большой урон российскому сектору кредитования, схожая ситуация на финансовом и кредитном рынках наблюдается и сегодня, поэтому было бы целесообразно сравнить тенденции 2008-2009-х и 2014-2015-х годов. За год с 1 сентября 2008 года доля просроченных кредитов, выданных юридическим лицам, выросла с 1,0% до 5,7%, то есть на 4,7%. За тот же период 2014-2015 годов доля просроченной задолженности по кредитам юридических лиц выросла с 4,5% до 11,2%, то есть на 6,7%. На 1 сентября 2015 года абсолютная величина просроченной задолженности юридических лиц составила 1 608 194 млн. руб. 179 По итогам третьего квартала 2015 года лидерами по величине просроченной задолженности стали Сбербанк, Банк Москвы и Россельхозбанк.

Просроченная задолженность некоторых банков увеличилась за год почти вдвое. Например, у Альфа-Банка просроченная задолженность выросла на 125%, с 37 млрд. руб. до 83 млрд. руб. В целом в банковском секторе Российской Федерации наблюдается следующая тенденция: темп роста размера просроченной задолженности по кредитам юридических лиц в 17 раз превышает темп роста кредитного портфеля. Основная причина данного положения дел кроется, опять же, в повышение ключевой ставки Центральным баком Российской Федерации до 17% в декабре 2014 180, поскольку оно повлекло за собой пересмотр условий кредитов, выданных коммерческими банками. А новые условия оказались неподъемными для корпоративных заемщиков, в результате чего они не смогли обслуживать ранее взятые кредиты.

В октябре 2015 года количество крупнейших банков, кредитующих юридических лиц, составило 13 кредитных организаций. В начале года их насчитывалось 15. В течение 2015 года программы кредитования юридических лиц свернули Альфа-Банк и Росбанк. Максимальная сумма кредита колебалась в широком диапазоне от 2 млн. руб. до 170 млн. руб. Наиболее крупные кредиты готовы были выдать Сбербанк, Уралсиб, ВТБ 24, Промсвязьбанк и ЮниКредит Банк. Также необходимо отметить общую тенденцию сокращения сроков кредитования. Но имело место и их продление, например, Россельхозбанк, не следуя общим закономерностям рынка, увеличил максимальный срок кредита с 7 до 10 лет. Кредит на наиболее длительный срок готовы были предоставить Сбербанк, ЮниКредит Банк, ВТБ 24, Бинбанк и Россельхозбанк. К банкам, предоставляющим самые выгодные процентные ставки на развитие бизнеса, относились Сбербанк и ЮниКредит Банк. Самые же дорогие кредиты предлагали Ак Барс и Россельхозбанк. Что касается валютных кредитов, то в настоящее время их не предоставляет ни один из вышеперечисленных банков. Хотя еще в начале 2015 года такие займы предлагали три банка: Бинбанк, ВТБ 24 и Промсвязьбанк.

Зачастую целью получения кредита юридическими лицами является укрепление финансового положения предприятия. Когда же дела идут хорошо, предприятие считает возможным и даже необходимым использование собственных ресурсов. Рассматривая отраслевую структуру кредитного портфеля банков, можно заметить, что банки отдают предпочтение в выдачи кредитов предприятиям, добывающим и перерабатывающим полезные ископаемые (27,74%), занимающимся оптовой/розничной торговлей и ремонтами (24,05%), производящим пищевые продукты (13,58%).

Итак, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что рынок кредитования юридических лиц в России сегодня сталкивается со многими проблемами, это связано, прежде всего, со значительным объемом невозвращенных кредитов, недостатками действующего законодательства. Выход из сложившейся ситуации возможен только при условии повышения довериея внутри банковской системы: между Центральным банком, коммерческими банками и юридическими лицами Российской Федерации.