Современное состояние банковской системы России

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральным Банком России.

Для совместного осуществления банковских операций создаются группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Регулирование банковской системы производится в соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной политикой и государственным бюджетом.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

• 1.    уровень капитализации банков;

• 2.    наличие внутренней ресурсной базы;

• 3.    использование кредита в реальном секторе экономики;

• 4.    высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов;

• 5. банковский   менеджмент, обеспечивающий эффективное

• 6.    наличие системы обязательного страхования вкладов;

• 7.    система реструктуризации банков;

• 8.    система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;

управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

В России, сложилась двухуровневая банковская система, это связано с тем, что финансовые организации, то есть кредитные учреждения, распределены в два уровня в нашей стране.

К первому уровню относится Центральный Банк осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Ключевая особенность Центрального Банка в двухуровневой банковской системе состоит в том, что он независимый, не подчиняется в своей деятельности ни законодательной, ни исполнительной власти. Парламенты могут влиять на систему банков только путем принятия законов. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетнокассовым обслуживанием юридических и физических лиц - эта задача возложена на коммерческие банки.

Второй уровень банковской системы в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2016 года насчитывается менее 600. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам. Этот уровень включает в себя кредитные организации. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт - 16- 18 % в год, что свидетельствует:

Рисунок 1 - Банковская система России

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов. Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Cоединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов – на 25%. В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако есть рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемеcячной заработной платы. Отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем cамым cоздавая денежные накопления. Ввиду значительной завиcимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных cредств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов.

Состояние банковской системы России отражает состояние экономики и финансовой сферы. Она характеризуется слабой защищенностью от многочисленных системных рисков, и по причине этого низким функциональным потенциалом. Банковская система России находится в стадии глобализации и развития с ориентацией на международные стандарты. Банком России разработаны документы, регламентирующие и способствующие ее развитию. Вместе с тем, остаются серьезные препятствия для дальнейшего развития, которые необходимо устранять или минимизировать, так же состояние банковской системы влияет на уровень социально-экономического развития региона, и должна находиться под особым контролем и вниманием.