Современное состояние банковской системы России и направление ее дальнейшего развития

В настоящее время в России юридически действует двухуровневая банковская система, но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (в 1995  г.) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (в 2001 г.) банковская система страны стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:

I уровень (верхний) с активами 15 473,4 млрд руб. – Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

• II    уровень (промежуточный) с активами 28 692,8 млрд руб. – универсальные коммерческие банки, которые имеют право на осуществление банковских операций (1015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

• III    уровень (нижний) с активами около 40 млрд руб. – кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 670 тыс. пайщиков.

Банк России, юридически не являясь органом государственной власти, вместе с тем по своим правовым полномочиям, отраженным в его целях (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функциях (осуществление эмиссии наличных денег и рефинансирование кредитных организаций, 2

установление правил действия расчетов и проведения банковских операций, организация валютного регулирования и контроля (надзора) за активностью кредитных организаций и банковских групп и проч.), юридически относится к органам государства, так как реализация его целей и функций представляет собой применение мер государственного принуждения.

Сейчас российская банковская система имеет отличительную характеристику, связанную с главным положением банков с государственным участием. Из-за того, что они создают обширную сеть отдельных подразделений по всей территории страны, они образуют особенную систему для перераспределения финансовых ресурсов из области во все города (субъекты федерации) страны.

Уровень развития банковской системы характеризуют такие показатели, как крепость экономики банковскими кредитами (кредиты / ВВП в %), банковскими активами, банковскими депозитами, отношение собственных средств (капитала). В 2015 г. довольно наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей. Отношение активов банковской системы к ВВП за год возросло с 79 до 86%, а также к ВВП составило 10%. Важным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2015 г.стали средства на счетах клиентов, отношение их объема к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта, до 54%, а также отношение объема вкладов физических лиц к ВВП по итогам отчетного года составило 28% и отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП существенно меньше – 16%. В структуре активов банковского сектора в 2015 г., как и годом ранее, значительную роль играли кредиты. В конечном итоге их отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП возросло на 6,0 процентного пункта, до 60,5%, а их доля активах банковского сектора 3

увеличилась на 1,8 процентного пункта и составила 70,4%. К тому же отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 4%-ого пункта, до 41,5%.

Вышеприведенные показатели и общие особенности российской экономики, как сравнительно высокий уровень инфляции, низкий уровень монетизации, неустойчивость национальной валюты, характеризуют российскую банковскую систему как слабую и неустойчивую.

Перспективы развития банковской системы РФ на фоне нестабильной экономической ситуации 2016-2017 гг:

• •    в 2016-2017 годах банковский сектор ожидает всесторонняя «перестройка». Некоторые банки будут вынуждены менять свои стратегии развития, чтобы удержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования;

• •    качество активов во всех кредитных сегментах будет ухудшаться, зато высокими темпами будет расти просрочка в необеспеченной рознице;

• •    рост концентрации кредитных рисков в банковской системе;

• •    системный дефицит ликвидности удержится в секторе до середины 2017 года;

• •    усиления банковского регулирования и надзора (касавшийся, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций) в 2016-2017 году продолжит снижаться рентабельность сектора.

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно заметно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами – всего 4

7-10% (США – 35%, ЕС в среднем – 41-46%, Япония – 63%). Значительная часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По общим данным статистики, в России банковские счета имеют только 27% россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10% населения пользуются пластиковыми картами, когда только в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Вопрос насыщения банковскими услугами регионов является достаточно острым, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.