Современное состояние и динамика объемов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

В условиях повторяющихся экономических кризисов роль кредитования хозяйствующих субъектов постепенно возрастает. Заемные средства, предоставляемые кредитными организациями, позволяют предприятиям пополнять дефицит оборотных средств, приобретать основные средства, необходимые для дальнейшего функционирования и инновационного развития предприятия, а также реализовывать инвестиционные проекты, которые направлены на интенсивное и экстенсивное развитие бизнеса.

Для определения тенденций банковского сектора Российской Федерации рассмотрим динамику объёма кредитования субъектов МСБ за последние 3 года.

Таблица 1. Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, млн. руб. в период с 2018 г. по 2020 г. [1]

Как видно из таблицы, объемы кредитования субъектов МСП меняются неравномерными темпами. Так, по результатам 2019 г. Снижение объемов составило 2,53% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В следующем году наблюдается рост данного показателя на 6,21%. Такая динамика может быть обусловлена несколькими причинами.

В первую очередь, это может объясняться среднерыночными ставками креди- тования в 2019 г. В первой половине 2019 г. Ключевая ставка ЦБ держалась на уровне 7,75% годовых, что не позволяло кредитным организациям снижать уровень процентных ставок по кредитам для юридических лиц. Тогда как уже в середине 2020 г. Центральный банк снизил ключевую ставку до 4,5%, что повлияло благоприятно на снижение процентных ставок, и, как следствие, явилось стимулом для предприятий для активного кредитования.

слслслслслслслслслслслслооо ооооооооо оооооооооооооооооооооооо НГЧГП^ьП^ОГ^ООСПОНГЧНГЧГП^ьП^ОГ^обсПОНГЧ ОООООООООНННОООООООООННН

Рис. 1. Ставка Центрального банка в период 2018-2020 гг. [1]

Еще одной причиной увеличения объемов кредитования могут являться последствия введенных ограничительных мероприятий, связанных с негативной эпидемиологической обстановкой в 2020 г. Многие предприятия столкнулись с острой нехваткой финансовых ресурсов и для дополнительного финансирования оборотных средств обращались в кредитные организации.

При этом часть организаций обращались к кредитованию для необходимости поддержания функционирования деятельности в связи с уменьшением спроса на их продукцию и, как следствие, снижением объемов продаж. Другие же компании столкнулись с увеличением объема продаж товаров, которые пользовались спросом в период пандемии и ограничительных мероприятий (продовольственные товары, лекарственные препараты и др.), в связи с чем возникла необходимость в дополнительных ресурсах для увеличения объемов закупа сырья и материалов.

Все это, несмотря на ужесточение способов оценки кредитоспособности банками в период пандемии, привело к росту объемов кредитования субъектов МСП.

При этом в рассматриваемый период наблюдалась активная государственная поддержка субъектов МСБ в части льготного кредитования. Так, например, с нача- ла 2019 года Министерство экономического развития РФ реализует программу льготного кредитования субъектов МСП, которая позволяет кредитным организациям, включенным в эту программу, осуществлять кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса по сниженным льготным ставкам. При этом государство после выдачи кредита компенсирует банкам недополученную ими прибыль [2]. В рассматриваемый период ставки по данным кредитам варьировали от 6 до 8,5% в зависимости от процентной маржи, которую банки закладывали по тому или иному заемщику.

Помимо этого, в период пандемии государство реализовало программу льготного кредитования, одной из мер поддержки бизнеса являлось предоставление беспроцентных кредитов на выплату зарплаты и осуществление текущих расходов. В случае, если предприятие выполняло установленные программой условия, в частности требование о сохранении большей части занятых сотрудников, заем оставался беспроцентным и безвозвратным [3]. Это в том числе привело к увеличению числа и объема выданных кредитов в рассматриваемый период.

На данный момент ситуация на банковском рынке складывается неблагоприятным образом, что делает перспективы дальнейшего роста объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса неясными. В июле 2021 г. Центральный банк в очередной раз повысил ключевую ставку, и ее размер составил 6,5%. Как следствие, в ближайшее время кредитные организации повысят процентные ставки по размещаемым кредитам, в том числе по ссудам, выдаваемым субъектам МСП.

Негативно на ситуацию кредитовании юридических лиц может повлиять также снижение объемов льготного финансиро- вания по государственным программам: в 2021 году стало известно, что банки превысили лимиты предоставления кредитов по программе Министерства экономического развития. В связи с тем, что о дальнейшем увеличении лимитов по указанной программе пока неизвестно, банки не будут выдавать кредиты в ее рамках по сниженным ставкам.

В связи с увеличенными ставками по кредитам организации с низкой маржинальностью и скоростью оборачиваемости финансовых ресурсов будут меньше обращаться к кредитным организациям за дополнительным финансированием, что может негативно сказаться на их дальнейшей деятельности.

При этом существует ряд факторов, которые замедляют темпы роста объемов кредитования малого и среднего предпринимательства. К таким факторам относятся [4]:

• -    кредитование носит преимущественно краткосрочный характер;

• -    кредит для малых предприятий не доступен в силу высоких процентных ставок;

• -    наличие высоких кредитных рисков в

данном сегменте;

• -    отсутствие у малых предприятий лик-

• видных залогов;

• -    непрозрачность малого бизнеса;

• -    большие сроки рассмотрения заявок.

Несмотря на это, сегмент малого и среднего предпринимательства является одним из самых приоритетных для кредитования коммерческими банками. Хозяйствующие субъекты продолжают активно пользоваться различными кредитными продуктами, направляя ресурсы на развитие бизнеса, а кредитные организации, в свою очередь, стремятся упростить процедуру рассмотрения кредитных заявок, что позитивно скажется на развитии банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.