Современное состояние национальной платежной системы Российской Федерации

Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платежным системам, инициировал президент Владимир Путин. Законопроект о «Национальной платежной системе», который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры.

Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус - небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей.

Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством РФ финансовой структуре, прошедшей достаточно долгий исторический путь становления и развития, на протяжении которого наблюдалось постепенное формирование демократических основ управления финансовой деятельностью государства и совершенствование форм и методов данной деятельности1. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2016 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе».

Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц.

Эффективная розничная платежная система должна обеспечить стопроцентный охват населения страны, вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Граждан России должна быть представлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно.

Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2015-2016 гг. По данным Банка России, в середине 2016 г. розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов).

По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи –  15 млрд. долл, коммунальные платежи – 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, – 12 млрд. долл. (по итогам 2016 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляетcдоc10-15%cвcгод2.

Оплата coкоммунальных coуслуг coостается coнаиболее coвостребованной населением coуслугой. coОсновной coобъем coплатежей coв coданной coсфере обрабатываетсяcoСбербанкомco(переводcoпоcoпоручениюcoфизическогоcoлицаcoбез открытия coсчета) coи coПочтой coРоссии co(почтовый coперевод). coДоля coпрочих коммерческихcoбанковcoнаcoрынкеcкоммунальныхcплатежейcнеcпревышаетc10%. В coкрупных coгородах coзначительную coдолю coрынка co(до co90 co%) coудерживает Сбербанк, coхотя coона coначала coснижаться coпосле coвведения coкомиссий coза проведениеcoтакихcoплатежей. coВcoсельскойcoместностиcoдоco50%coкоммунальных платежей coпроходит coчерез coПочту coРоссии. coВ coсреднем coрыночная coдоля Сбербанка coсоставляет coоколо co70-80 co%, coа coПочты coРоссии co-15%. coОколо co5% платежей coсовершается coнепосредственно coна coпредприятиях, coоказывающих услуги. coСcoвведениемcoСбербанкомcoкомиссииcзаcoпроведениеcoтакихcoпереводов его coдоля coна coрынке coначала coснижаться, coоднако coоценить coизменение coего рыночнойcдолиcпока затруднительно.

Принципиальноcoинаяcoситуацияcoсложиласьcoнаcoрынкеcoприемаcoплатежей за coуслуги coмобильной coсвязи. coНа coдолю coкредитных coорганизаций coздесь приходится coне coболее co10% coплатежей, coостальные coплатежи coпринимаются розничнымиcoагентами, coпредставляющимиcoоператоровcoсвязи. coЭтиcoкомпании, возникшиеcoвco1990-хcoгг., coвыступилиcoинициаторамиcoсозданияcoрынкаcoприема платежейcзаcуслугиcмобильнойcсвязи,cпредоставивcсвоимcагентамcтехнологии иcпривлекательныеcкоммерческиеcусловия.

Поcoсостояниюcoнаcoиюльco2016coг. coвcoРФcoбылоcoвыпущеноcoболееco133coмлн платежныхcoкарт.coКоличествоcoоперацийcoсcoкартамиcoвcoпервомcoполугодииco2016 года coпревысило co1,5 coмлрдcoединиц, coа coсовокупныйcoобъем coтаких coоперацийco– почтиco190coмлрдcoдолл. coСША. coОперацииcoсcoкартамиcoвcoкачествеcoэмитентовcoили эквайреров co осуществляло co 700 co кредитных co организаций, co количество устройств,coпринимающихcoкарты,coсоставилоco669cтыс.coштук.coСредиcoкарточных платежныхcoсистемcoдоминировалаcoVISAcInt.,coнаcoнееcoприходилосьco64%coобъема платежей, coна coMaster coCard co– co28,3 co%, coна coОРПС, coЗолотая coКорона, coUnion Card/NCC coвместе co– co6,6%. coНеобходимо coотметить, coчто coболее co90% coобъема трансакций coс coкартами coсоставляет coснятие coналичных coденежных coсредств coв банкоматах.

Наcoрынкеcoуслугcoпоcoпереводуcoденежныхcoсредствcoодноcoизcoпервыхcoмест занимает coПочта coРоссии, coкоторая, coпо-видимому, coявляется coсамой coкрупной розничнойcoсетьюcoвcoРоссийскойcoФедерации. coКcoуслугамcoпочтовойcoсвязиcзакон относит coпочтовый coперевод coденежных coсредств co(услуга coорганизаций федеральной coпочтовой coсвязи coпо coприему, coобработке, coперевозке, coпередаче, доставке, coвручениюcoденежныхcoсредствcoсcoиспользованиемcoсетейcoпочтовойcoи электрическойcсвязи)3.

Центральное coместо coна coрынке coоплаты coуслуг coсотовых coоператоров, интернетco–coпровайдеров, coкоммерческогоcoтелевидения, coIP-телефонииcoзаняли операторыcoпоcoприемуcoплатежей coфизическихcoлиц co(электронныеcoплатежные системы).coВcихcсистемахcтакжеcoреализованаcвозможностьcпополненияcсчетов внешнихcoплатежныхcoсистем,coвнесенияcoвзносовcoвcoблаготворительныеcoфонды, оплатыcуслугcЖКХ,cштрафовcГИБДДcиcтехосмотра,cаcтакжеcдругихcтоваровcи услуг. coВозникшиеcoоколоcoдесятиcoлетcoназадcoдляcoудовлетворенияcoпотребности операторовcoмобильнойcoсвязиcoпоcoмассовомуcoприемуcoплатежейcoабонентов,coэти системы coпереросли coв coновое coкачество coи coде-факто coначали coформировать национальныеcoстандартыcoиндустрииcoрозничныхcoплатежей, coосуществляемых 4 черезcплатежныеcтерминалы .

Такимcобразом,cвcрезультатеcанализаcработыcплатежнойcсистемыcБанка Россииcнаcтерриторииcoнесколькихcрегионов,coбылоcвыделеноcoшестьcосновных рисков.

Первый co– co риск co потери co ликвидности co регионального co сегмента платежнойcoсистемы. coОнcoконцентрируетcoвcoсебеcoпрактическиcoвсеcoназываемые аналитиками co банковской co сферы co риски co – co кредитные, co фондовые, операционные, coвалютные, coпоскольку coкаждый coиз coэтих coрисков coимеет однотипныйcрезультатc–cотрицательноеcвлияниеcнаcвеличинуcликвидности.

Второй coриск coсопряжен coсо coстремлением coклиентов coиспользовать действующиеcoвcстранеcплатежныеcoсистемыcвcoкриминальныхcoцелях.coПрактика исполнения co Федерального co закона coот co 7.08.2001 coг. coN co 115-ФЗ co«О противодействии co легализации co (отмыванию) co доходов, co полученных преступнымcoпутем,coиcoфинансированиюcoтерроризма»coпоказываетcoпостоянные попытки coотдельных coклиентов coобойти coего coтребования, coчто coможет coсоздать условия coдля coотмывания coнезаконно coполученных coсредств, coфинансирования антигосударственных coструктур, coсоздания coвнебанковского coтранспорта денежных coсредств, coхищений coгосударственных coресурсов, coухода coот coуплаты налогов.

Третий coриск co– coриск coнесанкционированного coпроникновения coв платежную coсистему coс coцелью coорганизации coхищений coденежных coсредств банков,cпроведенияcоперацийcпоcвыводуcденегcизcбанковскойcсферы.

Четвертый co– coриск coвывоза coденежных coресурсов coиз coстраны, coкоторый

4 Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008 г. №8. С. 43-45.

можноcназватьcособымcвидомcриска.

Пятыйcрискc–cэтоcрискcпоследствийcсрываcнормальнойcработыcсистемы по coтехническим, coтехнологическим, coорганизационным coпричинам, coкоторые могутcспровоцироватьcoееcoвременнуюcoостановку,cростcoмасштабовcoпретензийcи штрафныхcсанкцийcвcотношенияхcмеждуcклиентамиcиcсамойcсистемой.

Шестойco–coрискcoпоследствийcoдействийcoнекомпетентногоcoруководителя коммерческого coбанка, coненадлежащего coисполнения coим coсвоих coфункций. Организующие coспособности coруководителя, coего coприверженность coстрогости исполнения coзаконодательных coи coнормативных coдокументов coявляются важнейшейcобязанностью.

Данная coклассификация coрисков coплатежных coи coрасчетных coсистем, приведеннаяcoначальникомcoТУcoБанкаcРоссииcпоcНижегородскойcoобластиcoС.Ф. Спициным,coнеcoявляетсяcoустоявшейся.coИспользованиеcoвcoклассификацииcoтрех, пятиcoилиcoболееcoосновныхcoвидовcoрисков, coсcoоднойcoстороны, coнеcoгарантирует анализаcвсехcoвозможныхcугрозcoдляcфункционированияcoплатежнойcсистемы,cс другой co– coне coисключает coвозможности coвсестороннего coуправления coрисками. Важно coне coстолько coколичество coрисков, coрассматриваемых coна coуровне coих классификации, coсколько coтребование coо coтом, coчтобы coгруппировки coрисков охватывали coвсе coвозможные coнегативные coвоздействия coс coучетом coразвития coи взаимодействияcэлементовcплатежныхcсистемcБанкаcРоссии5.

ВсеcрискиcвcплатежныхcсистемахcБанкаcРоссииcможноcразделитьcнаcдве группы:cфинансовыеcиcнефинансовые.

Кcосновнымcфинансовымcрискамcотносятся:

«Кредитный coриск» co– coэто coриск coубытков coв coслучае, coкогда coбанк осуществляет coплатежный coперевод coполучателю coдо coполучения coсредств покрытияcoотcoдругогоcoбанка.coКредитныйcoрискcoбанкаcoвозникаетcoмеждуcoдвумя банками, co когда co банк-получатель co принимает co на co себя co безотзывное обязательство coпо coоплате, coа coбанк-плательщик coдолжен coосуществить coрасчет позднее, coи coпри coэтом coсуществует coриск coтого, coчто coбанк-плательщик coможет оказаться coне coспособным coпроизвести coоплату, coнапример, coв coрезультате банкротства. coКредитный coриск coбанка coявляется coобщим coдля coмежбанковских платежей, coтак coкак coон coприводит coк coоткрытым coкредитным coпозициям coмежду банками. coБанк-плательщикcoсталкиваетсяcoсcoкредитнымcoрискомcoклиентаcoвcoтом случае, coеслиcoонcoосуществляетcoпереводcoплатежа, coневзираяcoнаcoотсутствиеcoна счетеcoклиентаcoсредствcoпокрытияcoвоcoвремяcoосуществленияcoперевода. coОчень частоcoусловияcoконкуренцииcoвынуждаютcoбанкиcoприниматьcoнаcoсебяcoкредитные рискиcклиентаcи,cвcчастности,cрискиcкрупныхcкорпоративныхcклиентов.

«Рискcoликвидности»co–coрискcoневыполненияcoплательщикомcoобязательств вследствиеcoвременныхcзатруднений.coЭтоcoрискcoвозникаетcoчащеcoвсегоcoпоcoдвум причинам:

• 1 .coВ coрезультатеcoзначительныхcoколебанийcoликвидностиcoбанкаcoиз-заcoего неспособности coв coнекоторых coслучаях coосуществить coперевод coплатежей coпо взятымcобязательствамcиcнеобходимостиcвременноcотсрочитьcосуществление платежей;

• 2 . coЕсли coиз-за coослабленного coфинансового coсостояния coбанка coобъем ликвидности,cкоторыйcонcможетcполучитьcотcрынка,cснижается,cтакcчтоcонcне может co осуществлять co платежные co переводы co по co своим co безотзывным обязательствам.

«Системный coриск co– co«эффект coдомино». coВ coрезультате coневыполнения обязательств, co каким-либо co участником co платежа co возникает co угроза невыполненияcoобязательствcoдругимиcoучастникамиcoплатежнойcoсистемы. coЧто касаетсяcoплатежныхcoсистем,coтоcoсистемныйcoрискcoотноситсяcoкcoрискуcoубытков, которыеcoмогутcoвозникнуть, coеслиcoпрекратитcoфункционироватьcoвсяcoплатежная системаcoилиcoееcoчасть coиcoзначительноcoуменьшитсяcoобъемcoплатежныхcoуслугcoв обществе.cСистемныйcрискcoможетcтакжеcвозникнутьcвcтомcслучае,cеслиcoодин или coнесколько coиз coперечисленных coвыше coосновных coрисков coреализуются coна практике coили coраспространяются coв coтаких coпределах, coкоторые coугрожают функционированиюcсистемыcвcцелом.

Как coправило, coриски coв coплатежную coсистему coвносят coее coклиенты, coт. coе. банкиcoиcoклиентыcoбанков. coОсобоеcзначениеcoдляcoформированияcoрекомендаций по coуправлению coсистемным coриском coплатежной coсистемы coбудет coиметь мониторинг coкредитных coорганизаций, coимеющих coзначительное coколичество корреспондентских coсчетов, coсущественные coколичество coи coобъемcoпереводов, особый coхарактер coмежбанковских coопераций, coих coбольшой coудельный coвес coв общейcструктуреcплатежногоcоборотаcкредитнойcорганизации6.

Такимcoобразом,coсистемныйcoрискcoплатежнойcсистемыcoспособенcoвызвать активированиеcиcразвитиеcдругихcнегативныхcявлений.

Прежде coвсего, coкроме coвышеизложенных coпроблем coна coпрактике основными coпроблемами coразвития coнациональной coплатежной coсистемы являютсяcэкономические,cполитическиеcиcсоциальныеcпротиворечия,cаcтакже законодательныйcoколлапсcoрегулированияcoновыхcoотношений. coНемалуюcoроль также coиграет coплохая coинформированность coнаселения coо coновых coуслугах coи возможностяхcеюcвоспользоваться.

Платежная coсистема coБанка coРоссии coявляется coсистемно coзначимой coдля частныхcплатежныхcсистем.cСредиcплатежныхcсистем,cвcнаибольшейcстепени подверженных coсистемному coриску, coвыделяются coсистемы, coв coкоторых осуществляютсяcрасчетыcнаcнетто-основе.cВcнастоящееcвремяcвcРоссииcтакие платежныеcoсистемыcoпреобладаютcoнаcoорганизованныхcoфинансовыхcoрынкахcoи вcoсфереcoрозничныхcoплатежей, coноcoпокаcoзанимаютcoнезначительнуюcoдолюcoпо сравнениюcсcпереводами,cосуществляемымиcчерезcплатежнуюcсистемуcБанка России.

Особенноcoактуальныcoвопросыcoвозможныхcoугрозcoсистемногоcoхарактера для coкредитных coорганизаций, coв coкоторых coконцентрируются coзначительные объемы coмежбанковских coрасчетов. coАнализ coсведений coо coсуммах coпереводов, проведенных coкредитными coорганизациями coмежду coсчетами, coоткрытыми другимcoкредитнымcoорганизациям, coпоcoитогамco2016coг. coпоказывает, coчтоcoоколо 80% coот coобщей coсуммы coпереводов coприходится coтолько coна coпять coкредитных организацийcoиcoоколоco99,9%coнаco80coкредитныхcoорганизаций. coЭтиcoкредитные организации coявляются coосновной coцелевой coгруппой, coв coкоторой coмогут coбыть востребованыcрекомендацииcБанкаcРоссии.

Принятие co Федерального co закона co № co 161-ФЗ co «О co национальной платежнойcoсистеме»c(отco27coиюняco2011cг.)coявляетсяcoфундаментальнымcoшагом вcoстановленииcoзаконодательно-нормативнойcoбазыcoнациональнойcoплатежной системы coи coсоздает coпредпосылки coдля coсоздания coв coРоссийской coФедерации максимальноcoзащищеннойcoсистемыcoплатежейcoиcoрасчетов, coсоответствующей мировойcпрактике.

ДокументыcoБанкаcoРоссииc(ПисьмоcoБанкаcРоссииcoотc18.02.2010cг.c№c18-Т co«О coсвоевременности coосуществления coрасчетов coпо coкорреспондентским счетам coи coмерах coпо coуправлению coрисками coпри coосуществлении coрасчетов» coи ПисьмоcБанкаcРоссииcотc03.05.2011cг.c№c67-Тc«Оcсистемномcрискеcрасчетной системы»), co определили co необходимые co подготовительные coпроцессы coк вступлениюcoвcoсилуcoданногоcoЗакона. coСложившиесяcoвcoпрактикеcoнациональной платежной coсистемы coподходы coк coуправлению coбанковскими coрисками, coбыли ориентированы coна coриски coодной coкредитной coорганизации. coВыход coновых рекомендательных coдокументов coБанка coРоссии coв co2016-2017 coгг. coвпервые призван co обратить co внимание co кредитных co организаций co на co системное взаимодействие coмежду coучастниками coмежбанковских coрасчетов, coкоторое может coприводить coк coреализации coсистемного coриска, coкак coв coотдельных сегментах,cтакcиcвоcвсейcбанковскойcсистемеcвcцелом.

Для coрешения coвыявленных coвыше coпроблем coследует coвоспользоваться следующими coинструментами: coполное coи coвсестороннее coпривлечение coбизнес сообщества coк coрешению coплатежных coвопросов coгосударства; coрасширение доступныхcoрозничныхcoуслугcoдля coбизнеса; coэффективноеcoгосударственноеcoи правовоеcoрегулированиеcoвопроса, coпреждеcoвсегоcoЦБcoРоссии; coсвоевременное решениеcoтекущихcзадачcoнациональнойcoплатежнойcсистемы, coобеспечивающее ееcустойчивоеcразвитиеcвcбудущем.