Современное состояние рынка электронных денег в России

Развитие национальной платежной системы, активно осуществляющееся в XXI веке на основе распространения платежных банковских карт [1], способствовало широкому внедрению безналичных платежных операций среди населения и малого бизнеса, существенно уменьшив долю наличных денежных средств в обороте.

Важнейший шаг в развитии безналичных платежей осуществлен благодаря внедрению бесконтактной технологии осуществления платежей NFC (Near Field Communication), исключивший необходимость набора PIN-кода при оплате товара [2].

В настоящее время происходит совершенствование платежной системы России, одним из аспектов которой является повышение эффективности функционирования рынка электронных денег.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронные деньги определяются как «…денежные средств, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении кото- рых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» [3].

В России электронные средства платежа находятся в стадии развития, поэтому электронные деньги имеют как преимущества, так и недостатки.

К плюсам, в первую очередь, можно отнести удобство использования: с их помощью легко оплачивать различные услуги, совершать покупки, осуществлять переводы и платежи, не покидая квартиры или использовать мобильные коммуникационные устройства в виде ноутбука, смартфона или планшета. Безналичные электронные денежные средства обладают низкой стоимостью эмиссии, что позволяет не печатать банкноты и не чеканить монеты, а также высоким уровнем безопасности: пароль, sms-подтверждение входа в цифровой кошелек, биометрическая идентификация, распределенный реестр учета операций и т.д. Операции с электронными деньгами осуществляются в течение нескольких минут, тогда как банковские переводы могут занимать несколько рабочих дней.

Одним из значимых недостатков электронной валюты является наличие всевозможных комиссий за совершенные операции. В большинстве случаев, их взимают за вывод денежных средств. Так, чтобы перевести электронные деньги в традиционные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии, размер которых может достигать более 5%. Еще одним минусом электронных денег является отсутствие четкой законодательной базы, что приводит к использованию электронных платежных систем как средство для уклонения от налогов, ведения теневого бизнеса и др. Следующий пункт, на который стоит обратить внимание – это то, что если у пользователя нет доступа к сети Интернет, то воспользоваться своими деньгами он не сможет, а также если он утратил логин, пароль, то восстановить сведения будет достаточно проблематично.

Из года в год количество электронных платежей в России увеличивается. Об этом свидетельствуют данные Центрального Банка Российской Федерации [4].

На рисунке 1 представлено количество электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, с использованием которых совершались операции с начала года в период с 2013 по 2018 гг.

Рис. 1. Количество электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, с использованием которых совершались операции с начала года, млн. единиц [4]

В 2018 году число электронных средств составило 376,0 млн. единиц, увеличившись за год более чем на 2,7% (рис. 2).

Рис. 2. Динамика относительного изменения количества электронных средств платежа в %

В 2015-2016 годах можно заметить уменьшение количества ЭСП. Тенденция снижения была обусловлена нестабильностью экономической ситуации в России, ростом инфляции, снижением доходов населения.

По данным ЦБ РФ, количество операций с электронными средствами платежа, которые предназначены для перевода электронных денег, в 2018 году составило 2,2 млрд. единиц (рис. 3).

Рис. 3. Количество операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, млн. единиц [4]

Их доля выросла более чем на 12% по сравнению с 2017 годом и почти на 60% с аналогичным периодом 2016 года (рис. 4).

Рис. 4. Изменение темпов роста количества операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, %

В 2018 году в России объем операций с использованием электронных средств платежа составил почти 1,7 млрд. рублей, увеличившись на 24% по сравнению с предыдущим годом (рис. 5). Это можно объяснить ростом популярности виртуальных кошельков и количества электронных коммуникационных устройств, обеспечивающих платежные операции в торговых организациях и у населения страны.

1800,0

1600,0

1400,0

1200,0

1000,0

800,0

600,0

400,0

200,0

0,0

Рис. 5. Объем операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, млрд. рублей [4]

Изменение темпов роста объема операций с использованием электронных средств платежа в указанный период по- вторяет в основном тенденции предыдущих показателей, обусловленные влиянием кризиса 2014-2015 гг. (рис. 6).

2014           2015           2016           2017           2018

Рис. 6. Изменение темпов роста объема операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, %

Современный рынок электронных денег развивается неравномерно. Препятствиями развитию рынка ЭСП в нашей стране являются отставание правового обеспечения его функционирования, особенности менталитета потребителя: нет доверия к такому способу оплаты, особенно среди старшего поколения граждан.

На рисунке 7 представлено сравнение количества операций с использованием банковских карт и электронных средств платежа. Из представленной диаграммы можно отметить положительную динамику развития обоих средств платежа в исследуемый период [5].

□ Количество операций с платежными картами

■ Количество операций с ЭСП

Рис. 7. Сравнение количества операций с использованием платежных карт и ЭСП, млн. единиц [5]

Однако, в сравнении с банковскими картами представленные показатели ЭСП на порядок ниже, и динамика их развития существенно отстает от динамики количе- ства операций с банковскими картами (рис. 8).

использованием платежных карт и ЭСП в %

В исследуемом периоде рост количества операций с использованием платежных карт составил 4,24 раза, а с электронными средствами платежа только 3,85 раза, проявляя значительную нестабильность темпов роста. Дальнейшее развитие информа- ционных и коммуникационных технологий, законодательной базы их применения создаст условия для развития электронных средств платежа и использования элек- тронных денег, которые будут вытеснять не только привычные бумажные банкноты и металлические монеты, но и распространенные в настоящее время платежные карты, т.к. для осуществления платежей нужно всего одно, уже имеющееся в широком пользовании, универсальное коммуникационное устройство – мобильный смартфон.