Современное состояние управления кредитным риском публичным акционерным обществом "Сбербанк России"

С каждым годом скорость появления новых технологий лишь увеличивается. Этому способствуют не только видоизменяющиеся потребности людей, но и конкуренция между предприятиями в условиях рыночных отношений. Условием конкурентоспособности в современных условиях является применение инновационных технологий. Так, Григорьева

М. отмечает, что «главным трендом в технической сфере, который непосредственно влияет на бизнес, является необходимость перехода компаний на цифровые технологии. Данный переход - это не одноразовая акция, а бесконечный процесс. Одним из таких пунктов процесса для многих компаний является создание или вовлечение себя в информационную бизнес-экосистему» [3].

В реалиях информационной экономики для взаимодействия компаний характерны не только отношения конкуренции, но и сотрудничества. Необходимость сотрудничества подчеркивает Ю.Н.Андросик: «Компании совместно развивают свои потенциальные возможности, работая на принципах конкуренции и сотрудничества для поддержки и развития новых продуктов, удовлетворения потребностей своих клиентов, включаясь в следующий цикл непрерывных инноваций» [1].

Подобную систему с подобными взаимосвязями предприятий называют бизнес-экосистемой или финансовой системой. Впервые этот термин использовал в своём докладе бизнес-стратег Джеймс Мур, который провел связь между экономикой и биологией. Джеймс Мур считает, что в современной экономике выигрывают именно новаторские идеи и инновации, но для того, чтобы их реализовывать, нужны партнёры -поставщики и партнёры-потребители. В экосистему по Джеймсу Муру входят внешняя среда, прямые и потенциальные конкуренты, потребители, поставщики и даже правительственные ведомства. Если не учитывать все факторы экосистемы, то даже потенциально сильные предприятия могут перестать существовать. Так, например, отличный ресторан известной франшизы, который построили в неблагоприятном районе города, скорее всего, просто «погибнет».

Джеймс Мур выделял следующие этапы жизни бизнес-экосистем:

• 1)    основание бизнес-экосистемы;

• 2)    расширение экосистемы;

• 3)    установление господства в созданной экосистеме;

• 4)    «обновление или смерть». На данном этапе возникает угроза существования экосистемы, и выживают те экосистемы, которые будут способны к быстрой адаптации [1].

Это традиционное и первоначальное представление о бизнес-экосистеме. Современное понятие бизнес-экосистемы напрямую связано с технологической сферой.

Инновационные экосистемы начали появляться в США, где впервые были распространены «стартапы», то есть компании, которые создают новый товар или предоставляют новую услугу, но в условиях крайней неопределённости. Главной особенностью стартапов является их инновационное содержание, так как большинство таких компаний специализируются на создании новых технологий. Помогают существовать данным компаниям инновационные экосистемы, то есть тот «набор условий, обеспечивающий успешное создание и развитие предприятий» [6].

Как и в традиционном представлении экосистем, условием формирования и «жизни» современных экосистем является принцип сотрудничества и объединения. Важно отметить, что это лишь одно из условий, так как современные экосистемы работают на исследованиях и передовых технологиях.

В 2013 году в России началось создание специальных технологических платформ, которые должны объединять деятелей различных сфер: образования, бизнеса, науки, государства и т.д. В данной инициативе как раз можно наблюдать наличие двух важных условий формирования и существования экосистемы. В конце 2014 года в России началась разработка государственной программы НТИ (национальной технологической инициативы), целью которой является      формирование новых технологических рынков. Технологические платформы в России в принципе финансируются государством, так как их роль заключается в реализации государственной политики в сфере развития технологией, а также в

«структурировании интересов различных факторов на конкретных технологических направлениях» [6].

Для формирования и поддержания экосистемы необходимы следующие условия:

• 1)    наличие плотной связи между поставщиком услуг и производителем технологических платформ;

• 2)    инновационный подход ведения бизнеса (исследования в технологической сфере);

• 3)    полная открытость для внешней среды и  способность с ней

взаимодействовать;

• 4)    преимущество коопераций и сотрудничества  перед традиционной

конкуренцией «лбом ко лбу» [1].

Лидером на российском рынке по созданию экосистемы является Сбербанк, который собирается создать экосистему, где будут находиться дочерние сервисы и предприятия, независимые компании, в том числе среднего и малого бизнеса. Экосистема Сбербанка – это сеть организаций, которые создаются вокруг единой технологической платформы и пользуются её услугами для формирования предложений клиентам. Прогнозируется, что к 2025 году объем экономики такой экосистемы может составить 65 трлн рублей [4].

Для создания такой экосистемы у Сбербанка есть уже существующая развитая инфраструктура. Одним из добавлений к экосистеме станет созданный Сбербанком мессенджер, через который люди смогут не только общаться, но и оплачивать покупки. Главным плюсом для малого бизнеса, находящегося в данной экосистеме, будет являться доступ к большому объёму данных и клиентов. А развитие экосистемы Сбербанка будет способствовать развитию технологий в предоставлении услуг различного вида: строительство, электронная коммерция, телеком, продовольственные товары, разработка софта и приложений, госуслуги и др.

Таким образом, современное представление о финансовых экосистемах напрямую связано с технологической сферой. Предприятия предоставляют свои товары и услуги на специальных интернет-платформах, составляя с этими платформами финансовую экосистему. Малый бизнес в данной ситуации получает следующие преимущества: во-первых, данные платформы предоставляют компании возможность находиться в интернет-пространстве, во-вторых, организации, вовлечённые в экосистему, получают обширную базу данных и клиентов.