Современные инновационные технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания

В условиях усиления конкуренции между крупнейшими участниками рынка корпоративных финансовых услуг нужно применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и увеличение эффективности деятельности банка.

В настоящее время во многих развитых странах совершается переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, в связи с этим клиентами проводится все больше операций без визита в банк. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе – это введение различных форм дистанционного обслуживания. [1]

Дистанционное обслуживание представляет собой принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и распоряжаться ими, не обращаясь к традиционным визитам в банк, а использовать средства телекоммуникации, которые имеются у них под рукой. В наш век стремительного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту, предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка. [3]

В банковском обслуживании наиболее востребованными являются технологии, которые основаны на таких формах дистанционного обслуживания, как PC-банкинг, интернет-банкинг и телебанкинг.

Рассмотрим каждую из форм дистанционного обслуживания:

• -    PC - банкинг (классические системы «клиент-банк»)

Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:

• •    системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;

• •    системы с «тонким» клиентом – предполагает использование типового интернет - браузера для обеспечения доступа и связи с банковскими сетевыми ресурсами.

Преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Следует отметить ряд наиболее выдающихся функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:

• •    автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;

• •    экспорт и импорт данных в бухгалтерские программы клиента;

• •    ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;

• •    функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;

• •    электронное обновление баз данных;

• •    защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами шифрования.

Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили распространение в отечественном корпоративном секторе благодаря своей доступности: данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Они позволяют эффективно решать широкий круг задач, которые стоят перед бизнесом, получая удаленный доступ к банковским счетам и услугам.

Наряду с явными преимуществами использование систем «клиент-банк» имеет и недостатки:

• •    как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;

• •    необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;

• •    ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;

• •    возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком.

Динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), их использование минимизируют недостатки, свойственные работе с системами «клиент-банк».

• -    Интернет-банкинг и системы «тонкий» клиент

Банковское обслуживание клиентов, в процессе которого информационное и операционное согласование с кредитно-финансовыми учреждениями происходит с помощью интернет - браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет - банкинг. Кроме сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему диапазону банковских услуг.

Интернет - системы банковского обслуживания могут функционировать с помощью обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является работа пользователя с программным обеспечением и базами данных, расположенными на удаленном вебсервере банка. [4]

Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:

• •    отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;

• •    доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства имеющего доступ к сети Интернет);

• •    возможность объединения с бухгалтерскими программами.

• -    Телебанкинг (центры телефонного обслуживания)

В системах «телефон-банк» каналом передачи информации служит стационарная телефонная связь (либо телефакс). Телебанкинг -информационные банковские системы, позволяющие управлять счетом и получать сведения о его состоянии по телефону. Данные системы имеют ограниченный функциональный набор и дают возможность:

• •    получать информацию об остатках и поступлениях по счетам;

• •    вводить заявки на получение факсимильных документов (выписок, платежек), проведение платежей, заказ наличности;

• •    консультироваться со специалистами Call-центра.

Положительной чертой телефонного банкинга является возможность круглосуточного удаленного доступа к счету и справочной информации банка, отрицательной - ограниченность функций системы. [5]

Проведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что дистанционное обслуживание - это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг корпоративным клиентам.

По состоянию на ноябрь 2016 года, по ориентировочным данным, электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20-30% в год. [2]

Клиенты ценят в ДБО, прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны и наличия дополнительных конкурентных преимуществ.

Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме онлайн, является распределение продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет.

Скорее всего, в будущем "корзину дополнительных сервисов" ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, - это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами - создание так называемых контакт - центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн - банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи - телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.

Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:

• -    невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;

• -    низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);

• -    отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;

• -    неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;

• -    законодательные ограничения.

Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.