Современные методы обеспечения возвратности ссуд

Каждый коммерческий банк сталкивается с множеством рисков. Риски могут быть обусловлены внутренней ситуацией или внешней средой, могут быть контролируемыми или неконтролируемыми. На некоторые риски банки вынужденно идут для извлечения доходности (спекулятивные риски), другие риски несут в себе только негативные последствия (чистые риски). Одним из рисков, который связан с деятельностью банков, является риск невозврата кредита.

Доходность банка заключается в банковском проценте, из которого вычитается значение инфляции и стоимости капитала, ссуженного Центральным банком. Риск невозврата ссуд включает в себя невозврат как тела кредита, так и процентов по кредиту вследствие потери платежеспособности заемщика. Потребительские кредит считаются менее надежными, чем кредиты организациям, так как физические лица берут кредит не в целях осуществления предпринимательской деятельности, то есть отсутствуют гарантии, что в будущем человеку будет проще отдать деньги, чем найти их в настоящий момент. [1]

Один из наиболее действенных методов защиты банков от невозврата ссуд является проверка клиента на предмет его платежеспособности. Банк оценивает половозрастные и социальные характеристики, а также все поступления из источников дохода, располагаемое имущество, которое может быть реализовано. Основным показателем остаётся заработная плата клиента. Сложности учета заключаются в высокой доле теневого сектора, в результате чего потенциальный клиент получает большую заработную плату, чем официально. [2] Банки в таких ситуациях доверяют клиентам, а не официальным документам, в чем так же возникает риск для банка. При заключении кредита может требоваться условие наличия поручителя, что сократит риски для банка. [1]

Менее рисковыми кредитами являются кредиты, выданные под залог, так как изъятый объект кредита компенсирует потери для банка. Такими кредитами являются кредиты под покупку автомобиля, коммерческие кредиты, ипотечные кредиты. В результате доля потерь для банка будет сокращена. Таким образом, для повышения возвратности кредитов необходимо диверсифицировать кредитные линии и выявлять наиболее выгодные как банку, так и клиенту. Грамотное составление контракта, выявление возможностей обеспечения кредита, существенно снижает риски банка. [3]

Банк может защитить себя от рисков невозврата кредита, создавая резервы по сомнительным долгам. Данная мера не позволяет сократить долю невозвращенных кредитов, однако может сократить потери банка. Создание резервов не является бесплатным, ценой является процент альтернативной доходности, которую недополучил банк. [2] Тем не менее, данной способ является действенным вариантом в российских банках, где высокая степень неопределенности и экономические кризисы делают клиентов неплатежеспособными, даже если при предварительной проверке этого не было выявлено. Банк не всегда может управлять риском невозврата кредита, в результате чего необходимо принимать альтернативные меры по сокращению пагубных влияний реализации данного риска.

Таким образом, методы по обеспечению банковских ссуд сводятся к уточнению финансового состояния потенциального клиента, что связано с анализом большого массива информации за небольшой срок, а также увеличения доли тех кредитов, которые реально обеспечены залогом. Уточнение в договоре с клиентом залога, которой будет отозван за несвоевременную уплату суммы долга, упростит процедуру возврата суммы кредита с наименьшими негативными последствиями для коммерческого банка.