Современные позиции и перспективы развития коммерческих банков

Деятельность коммерческого банка сегодня приковывает к себе пристальное внимание, так как, являясь основным элементом современной рыночной экономики, они аккумулируют в себе огромную массу денежных средств. Коммерческие банки выступают и как организации, через которые проходят деньги, и как хранилища для них.

Взаимосвязь успешно развивающейся экономики и устойчивой банковской системы огромна и неоспорима. Банки существенно повышают общую эффективность производства, действуя в качестве посредников в перераспределении капитала.

Коммерческие банки - это особая категория предприятий, известные как финансовые посредники. Коммерческие банки привлекают капитал и сбережения, а также другие средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, предоставляют денежные средства во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые обязательства - депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику. В этом процессе заключается суть финансового посредничества.

Основная цель деятельности коммерческого банка - это получение прибыли. Сегодня банки предлагают огромное количество услуг для разных клиентов и разных условий. Основными, можно сказать, базовыми операциями банка на сегодняшний момент являются [1]:

• -    Прием депозитов;

• -    Осуществление денежных платежей и расчетов;

• -    Выдача кредитов.

Основные операции, которые выполняют банки в соответствии с законодательством Российской Федерации, следующие:

• -    Привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты до востребования и срочные депозиты;

• -    Кредиты от их имени за свой счет;

• -    Расчеты по поручению клиентов, а также банков-корреспондентов;

• -    Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• - Управление наличными средствами по договору с собственником или менеджером;

  – Покупка от юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной формах, и ее продажа;

  – Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;

  – Выдача банковских гарантий;

  – Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с законом.

В дополнение к этим операциям, банки осуществляют следующие сделки:

• 1)    выдача гарантий за третьих лиц, которые предусматривают выполнение денежных обязательств;

• 2)    оказание консультационных и информационных услуг;

• 3)    выдача в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и сейфов, расположенных в нем, для хранения документов и ценностей;

• 4)    лизинговые операции.

Для проведения расчетных, кассовых, валютных, инкассационных и других операций, коммерческому банку необходимы ресурсы, которые в свою очередь формируются из таких источников как:

• 1.    собственные средства;

• 2.    заемные средства;

• 3.    выпущенные фонды.

01.01.2013. 01.01.2014 01.01.2015  01.01.2016 ^ко0^л1^-.^в0^о1.^б2^а0^н1^к7^ов01.01.2018 01.10.2018

На 01.10.2018. в Российской Федерации функционировало 458 кредитных организаций. Рассмотрим динамику их сокращения за 2013-2017 гг.

Рис. 1. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018 г. [2]

На рисунке видно, что за последние пять лет произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, так как считает это необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только поможет банковской сфере, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рын- ке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.

Эта, несомненно, положительная цель, имеет и отрицательную сторону. Сокращение кредитных учреждений влечет за собой рост недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов.

Рассмотрим показатели деятельности кредитных организации за последние годы (табл.1).

Таблица 1. Темпы прироста показателей банковского сектора в %

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Прирост активов	16	35,2	6,9	-3,5	6,4
Прирост   собст венного капитала	15,6	12,2	13,6	4,2	0,1

Можно увидеть, что за 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1% [3].

Далее рассмотрим данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средствах, предоставленных физическим и юридическим лицам за 20152017 гг.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средствах, предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста 2016/2015	темп прироста 2017/2016	темп прироста 2017/2015
Кредиты, депозиты в руб. – всего	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
Из них:
Физ. лицам	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
организациям	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
Кредиты, депозиты в иностранной валюте – всего	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
Из них:
Физ. лицам	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
организациям	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
кредитным организациям	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%

С 2015 до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходиться на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24389792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12065458 млн. руб. [4].

Сегодня кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше.

Основными проблемами функционирования современной банковской системы РФ можно назвать:

– низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой;

– низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

– финансовая нестабильность кредитных учреждений, из-за жестких требований ЦБ;

– нестабильная экономическая ситуация в стране (санкции, рост инфляции, безработица – всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы).

К основным перспективам развития банковской системы Российской Федерации можно отнести:

– развитие законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках обоюдной защиты прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

– повышение прозрачности капитала и кредитных операций кредитных организаций.

Формирование банковской системы является одной из основ развития экономики государства. В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.